Доходы. Поручители. Дополнительные расходы при ипотеке

Дополнительные расходы при ипотеке: прибавьте еще процентов 3 — 10.

Стоимость квартиры (на которую можете рассчитывать) складывается из первого взноса и суммы кредита. В общем случае, в зависимости от банка, минимальный первый взнос 20 — 30 процентов. То есть больше — можно, меньше — нет.
Для примера возьмем тот банк, где первый взнос 20%.
Пример:
Стоимость квартиры 5 000 000. Банк дает кредит 5 000 000 Х 80% = 4 000 000
Даже, если Ваши заработки позволяют взять больший кредит. Меньший кредит — пожалуйста.
А вот и «подводный камушек»: при покупке квартиры с помощью ипотечного кредита у Вас будут дополнительные расходы.
О том, что это за дополнительные расходы, далее будет рассказано достаточно подробно. Сейчас лишь еще разок замечу, что давая Вам кредит, банк рискует и, следовательно, будет стараться свести свои риски к минимуму, чтобы иметь гарантии возврата своих денег.
Условно, дополнительные расходы можно разделить на три основные части:

Расходы, которые возникают по требованию банка, направленные на то, чтобы снизить вероятность невозврата кредита.
Вторая часть расходов - это те необходимые расходы, которые обычно несет покупатель, не зависимо от того: в кредит он покупает недвижимость или без кредита.
Третья часть дополнительных расходов - услуги Ваших помощников: ипотечных брокеров и риэлторов.
Брокеры и риэлторы - Ваши помощники, необходимость обращения к ним - определяется Вами. Если Вы решаете к их помощи обратиться, - деньги на оплату их услуг также нужно иметь.
(Парадокс в том, что обратившись, например, к ипотечному брокеру, нередко можно сэкономить: ипотечный брокер не только может подобрать оптимальную программу кредитования, но и в ряде банков клиентам ипотечных брокеров предоставляются скидки.)

В среднем, дополнительные расходы могут составлять от 3 до 10 процентов от стоимости квартиры.
Далее обо всех дополнительных расходах мы поговорим достаточно подробно. Сейчас лишь хочу отметить, что дополнительные расходы - тот «подводный камушек», который сразу же нужно учитывать, при расчете ипотечного кредита.

Не все доходы — зарплата

Банк интересует, сколько Вы зарабатываете.
При этом одни банки учитывают лишь те доходы, которые официально выплачиваются по основному месту работы, другие банки — учитывают также дополнительные доходы (от сдачи в аренду жилья, офисов, страховые выплаты…) Причем эти дополнительные доходы могут превышать основной.

Подайте безработному на покупку квартиры

Имейте в виду, что безработным, в большинстве банков, кредит не дают, каковы бы ни были размеры дополнительных доходов.
(Хотя какие уж это «дополнительные» доходы, если нет основного?).
Если банк и дает кредит без учета доходов заемщика, то и процентная ставка по кредиту будет значительно выше, чем для заемщиков, работающих официально, и доля собственных средств заемщика в стоимости закладываемого имущества должна быть больше.
То есть лучше, когда заемщик где-то работает. Это, однако, не значит, что можно сегодня устроиться на работу, а завтра идти в банк за кредитом.
Прежде чем идти в банк за кредитом, надо проработать несколько месяцев.

Что еще нужно? Поручители при ипотеке.

Некоторые банки требуют наличия поручителей. Смысл вот в чем: Вам дают кредит. Если Вы этот кредит не сможете вернуть, то поручители будут за Вас расплачиваться с банком. И лишь в том случае, если невозможно взыскать деньги ни с Вас, ни с поручителей, только тогда будет продаваться заложенная квартира и за счет средств, полученных от этой продажи, банк будет компенсировать свои убытки. Для разной суммы кредита — разное количество поручителей. У некоторых из них могут быть достаточно большие доходы, при этом другие поручители могут быть привлечены «для массовости», и иметь чисто символические доходы. В большинстве банков поручители обычно не требуются, но они могут потребоваться для конкретного клиента, если у банка возникают сомнения в его платежеспособности, или если заемщик не сможет платить по кредиту в течение определенного промежутка времени.
Например, если заемщика могут забрать в армию, банк может или отказать в предоставлении кредита вообще, или потребовать поручителя. В этом случае, если заемщика заберут в армию, поручитель будет расплачиваться по кредиту с банком.