Ипотека сегодня: финансовое рабство или счастливый билет | ipotek.ru
выбрать ипотеку

Ипотека сегодня - финансовое рабство или счастливый билет?

Одной из самых актуальных финансовых тем сегодня остаётся ипотека.
Это отличное решение изменить свои жилищные условия за очень короткий срок.
Важно понимать, что финансовая зависимость от банка может быть не давящей на психику кабалой, а реальной возможностью получить то, о чём вы давно мечтали.

Чтобы немного развеять тучи в поисках истины и понять, какой может быть цивилизованная «умная» ипотека, сегодня разберём основные моменты, которые нужно учитывать простому обывателю.

Самое основное условие – это, конечно же, ваша «ликвидность». Под этим понимаем размер платежа по ипотеке, которым вы сможете ежемесячно погашать свой кредит. Подавляющее большинство банков смогут дать вам «добро», если взносы по ипотеке не будут превышать 50% от чистого суммарного дохода, заявленного вами и подтверждённого банку. (Подтвердить свой доход банку можно различными способами, не обязательно документально, но это – тема отдельного разговора).
Чистый доход в этом случае – сумма заработанных в течение месяца денег за вычетом обязательных (куда от них денешься) платежей – квартира, аренда, налоги, взносы по другим кредитам. Причем, платежи по другим кредитам могут учитываться банками «как есть», а могут – с коэффициентом.
Важный момент! Психологически 50% в месяц будут всё же создавать некоторый дискомфорт. Поэтому рассчитаем систему погашения кредита, отталкиваясь от 40%. Разница в 10% - наша зона комфорта, когда платить больше 40% - ущемлять себя в чём-то, а меньше – просто не имеет смысла.

На какой срок брать ипотеку?

Банки предлагают растянуть «удовольствие» на 25 лет, некоторые не скупятся даже на 30.
Самым популярным среди москвичей является 15-летний срок кредитования, но большинство заёмщиков выплачивают всю сумму досрочно.

Следуя правилам «умной» ипотеки, на сегодняшний день срок выплаты более 10-ти лет – это и есть пугающая реальность.
Во-первых, за 30 лет вы переплачиваете 270%, а 10 лет вам обойдутся в «смешные» 72%. Не верите? Тогда воспользуемся кредитным калькулятором.  Подставим: размер кредита, например, 5 миллионов, процентную ставку, например, 12% годовых и будем менять сроки кредитования и смотреть, что получается.

Да, за 30 лет Вы отдадите банку почти втрое больше денег, чем взяли!

Но если взять кредит на 10 лет, то либо платеж по кредиту будет слишком большой, либо размер кредита будет слишком маленький.
Поэтому, главное правило «умной ипотеки» можно сформулировать так: кредит нужно взять на большой срок: те самые 25 – 30 лет, а вернуть кредит нужно как можно скорее, желательно за 10 лет, погашая кредит досрочно.

Во-вторых, сегодня ипотека для вас необходима и актуальна, а по истечении срока договора всё может измениться – запросы, предпочтения, жизненная ситуация и т.д.
Поэтому, лучше улучшать жилищные условия постепенно, беря каждый раз «посильную ношу»: лучше меньше квартира, но и платеж, при котором Вы не будете только и делать, что «работать на банк».

Почему нужно платить по кредиту досрочно?
Давайте начнём с малого – 7 лет. При средней годовой ставке 12% переплата процентов по кредиту составит 48%, за 10-ти летний кредит – 72% от основной суммы долга. Целесообразнее будет оформить ипотеку сегодня на более скромное жильё, чтобы досрочно расплатиться по кредиту, и максимум через 7 лет подобрать более подходящий вариант.

Опять же, не факт, что на половине срока выплаты по договору ипотеки на 30 лет, у вас в жизни ничего не изменится.
Руководствуясь правилом «от меньшего к большему» мы сразу наповал убиваем двух зайцев – не посягаем на психологическое здоровье и усредняем расходы.

Оптимальная ставка по кредиту, какая она?
Понятно, что чем меньше, тем лучше. Но ставки «как в Европе» можно ждать годами, а потому, имеет смысл говорить о том, что возможно сейчас. Сегодня ипотека представлена различными кредитными программами с различными ставками (от 11,5 до «заградительных» 25% годовых)... По каким-то программам ставка 13% покажется слишком большой, а по каким-то той, о которой можно лишь мечтать. 

Если мы говорим о получении кредита под залог приобретаемой квартиры на вторичном рынке, то ставки начинаются от 12,5 – 13% годовых в рублях.
При кредитовании новостроек, с учетом гос. поддержки ставки могут быть от 11,5 – 12% годовых, а в ряде случаев, с учетом субсидирования ставок застройщиками – от 7 – 8% годовых и даже от 1% годовых. (Правда, столь низкие ставки действуют, как правило, в течение 1 – 2 первых лет пользования кредитом, а потом становятся выше).
При получении кредита для покупки дома с землей – лучшие ставки начинаются от 14,25% годовых.

Там, где есть финансы, всегда существуют риски, так уж сложилось. На случай форс-мажорных ситуаций необходимо иметь свободные средства.

Допустим, что у вас отличный бизнес и дела идут замечательно. Но это сегодня. Ипотека (на какое-то время) – величина постоянная, а дела в бизнесе могут перестать идти замечательно, поэтому нужно себя обезопасить.
Для этого потребуется сумма в 3-6 месячных доходов, чтобы «переждать», «перетерпеть», найти новую работу и пр.
Это не значит, что деньги должны лежать «мёртвым грузом». Проще всего разместить депозит (не в том банке, где выплачиваете ипотеку) под проценты, которые сохранят баланс по отношению к инфляции и хорошее расположение духа вам и вашим близким.

Автор: Дмитрий Григоров

13 июля 2015 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Рейтинг: 0 Всего голосов: 0

Ссылки на статью    Вставить в блог    

Последние комментарии форума

Обсудить на форуме

 
Лахметкина Екатерина | 15 июля Ипотека и финансыДля того, чтобы ипотека не превратилась в финансовое рабство, необходимо правильно рассчитать срок и сумму кредита, опираясь на доходы заемщика. Взяв срок на 10-15 лет ежемесячный платеж получается достаточно большим, а взяв срок на 30 лет, переплата банку выходит почти в три раза больше, чем взяли. Целесообразно в таком случае воспользоваться кредитом на как можно больший срок, но при этом погашая кредит досрочно. Напоминаю, что мораторий на досрочное погашение кредита давно отменен. Подробнее...