Заемщики, взявшие кредиты в валюте: проблемы и решения
25 августа 2014 года прошел пикет Центробанка валютными заемщиками. Мероприятие согласовано не было, а потому, пикетчики, не успев развернуть свои плакаты, были от стен Центробанка отодвинуты. Об этом мероприятии мы писали здесь: Пикет валютными ипотечными заемщиками
В редакцию портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» поступают вопросы: «Чем окончилось дело»? «В чем суть проблемы»? Некоторые пишут, что все банки думают как бы побольше денег с заемщиков содрать.
А потому, попробуем рассмотреть ситуацию с разных сторон: как со стороны пострадавших заемщиков, так и с точки зрения банков.
Суть проблемы
В 2007 - 2009 годах несколько банков предлагали своим заемщикам кредиты в франках и йенах, по очень даже привлекательным ставкам: примерно 6,5% годовых в йенах и 7% годовых в швейцарских франках.
«Ура! Халява! Низкая ставка!» - думали некоторые заемщики.
Но... Они не учитывали валютные риски. А именно в изменении валютного курса и был заложен основной риск.
Чтобы понять, что произошло, подставим цифры:
Допустим, заемщик взял кредит в размере 200 000 швейцарских франков. В конце 2007 года курс франка был примерно 22 рубля за 1 швейцаркий франк, что, в пересчете на рубли, составляло 4 400 000 рублей. Допустим, купил заемщик квартиру за 5 миллионов рублей.
Но в конце 2008 года началось серьезное изменение валютного курса. Уже в феврале 2009 года за франк давали 30,7 рублей. Затем, курс франка стал снижаться достигнув в мае 2010 года значения 27 рублей за 1 швейцарский франк, но все-равно не достиг докризисного уровня. А затем, начиная с мая 2010 года франк вновь стал расти. Сейчас за 1 швейцарский франк дают 40,28 рублей.
Заемщик все эти годы исправно платил по кредиту. Допустим, он вернул банку, помимо процентов, четверть от выданного кредита. Но даже если заемщику осталось вернуть 150 000 франков, по нынешнему курсу это более 6 миллионов рублей.
Во как! Платил заемщик, платил, а должен остался банку больше, чем брал (в пересчете на рубли) и больше, чем стоит его квартира.
Что хотят заемщики, устраивая пикеты?
Нет, они не отказываются платить (как это некоторым может показаться). Они предлагают: перевести их долг в рубли, но... по тому курсу, какой был на момент выдачи кредита тогда, когда они этот кредит брали и даже готовы на то, чтобы по рублевому кредиту была ставка такая, которая была по рублевому кредиту: 12% годовых - так 12%, 13% годовых - так 13%. Но 12 - 13% годовых и в рублях, а не 7% годовых в швейцарских франках.
Взгляд на проблему со стороны банка:
Банк - та организация, которая деньги не печатает. Для того, чтобы выдать франки под 7% годовых, банк их где-то занял. Где? Да мало ли где! Для простоты понимания вопроса представим, что взял наш банк-кредитор деньги, например, в швейцарском банке. И должен вернуть в той валюте, в которой занимал... с процентами.
Если банк пересчитает долг заемщика в рубли (по курсу на дату выдачи кредита), то даже с учетом полученных от заемщика процентов (даже по ставке 13% годовых), банк-кредитор будет должен вернуть швейцарскому банку больше, чем получил от заемщика.
А потому, позиция банка - достаточно простая: в какой валюте заемщик брал кредит - в той валюте и должен вернуть.
И, что самое печальное для заемщиков, с точки зрения законодательства, банк-кредитор абсолютно прав: на момент выдачи кредита у заемщика был выбор: могли взять кредит не валютный, а рублевый: выбор заемщику предоставлялся, и этот выбор заемщик сделал сам.
Меры поддержки заемщиков:
Кредиты в франках и йенах предлагали несколько банков. Больше всего кредитов в этих валютах выдали Банк Москвы, Дельта Кредит и ОТП-банк.
Я направил запрос во все эти банки, относительно того, какие меры поддержки заемщиков предлагались банками.
Пока что пришел ответ лишь от Банка Москвы, за подписью Ольги Воробьевой, Главного специалиста Пресс-службы ОАО «Банк Москвы».
Читаю ответ и лично меня поражают те меры по выходу из сложившейся ситуации, которые предложил Банк Москвы своим заемщикам. Впрочем, посмотрите сами::
Вопрос: Много ли людей брали кредиты в экзотических валютах: франках и йенах (в процентах относительно общего числа заемщиков)?
Ответ от Банка Москвы: В настоящее время доля ипотечных кредитов, предоставленных в швейцарских франках и японских йенах от общего ипотечного портфеля, составляет около 23%
Вопрос: Какие меры предпринимались Банком Москвы, чтобы помочь заемщикам, взявшим кредиты в валюте?
Ответ от Банка Москвы: Банк Москвы приступил к реализации программы рефинансирования/реструктуризации кредитов в швейцарских франках и японских иенах в ноябре 2011 года и принимал решение о продлении данной программы три раза.
По сути, данная программа являлась социальной инициативой Банка. Мы понимали социальную ответственность бизнеса и предлагали специальные условия для заемщиков, имеющих кредиты во франках и иенах и оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации в связи с ростом курсов данных валют.
Программа, запущенная Банком, включала в себя несколько вариантов изменения условий кредитования.
Первый вариант: кредит переводится в рубли с установлением ставки по рублевому кредиту, как по ранее действовавшему валютному кредиту (в среднем она была 7,27%). На это предложение согласилось порядка 20% заемщиков, рефинансировавших кредит.
Второй вариант: по кредиту устанавливается льготная ставка на один год. Средняя ставка составляет 5,11 % годовых. При необходимости, банк может продлить льготный период. Около 20% заемщиков переоформило договор по этим условиям.
Третий вариант оказался самым популярным у граждан - его выбрали более 60% клиентов. Кредит переоформляется в рублевый с максимальным снижением ставки, средний размер которой составляет 5,44% на весь срок кредита. Таких дешевых кредитов на российском рынке нет, и вряд ли скоро появятся.
В этом году Банк Москвы принимал решение пролонгировать срок действия всех положительных решений по заявкам на программы льготного рефинансирования до 30.06.2013 года. По различным причинам не все заемщики, получившее положительное решение на льготное рефинансирование ипотечного кредита в швейцарских франках и японских йенах, успели в установленный срок реализовать свои заявки.
Заемщикам, получившим положительное решение по заявкам на программы 1 или 3, в последний раз предоставлялась возможность осуществить реструктуризацию кредита.
Заемщики, выбравшие 2 программу и подписавшие дополнительные соглашения о снижении процентной ставки по ипотечному кредиту в швейцарских франках и японских йенах на 1 (один) год, получили возможность пролонгировать срок действия льготной ставки кредитования еще на 1 календарный год.
До 31.05.2013 года принимались запросы на проведение сделок по рефинансированию кредитов и на пролонгацию срока действия сниженной ставки кредитования, сделка быть оформлена не позднее 30.06.2013г. С 01.07.2013 года все решения аннулированы, льготные программы полностью закрыты.
По информации портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски», за период с середины ноября 2011 года в Банке Москвы провели более 1 500 консультаций клиентов по программам реструктуризации по всей стране. По итогам этих консультаций приняли 1 368 заявок на рефинансирование и реструктуризацию, из которых одобрили 1 174 заявок. В настоящий момент уже 823 кредит реструктурирован.
Не все, кто приходил на консультации по реструктуризации долга, решили воспользоваться программами по рефинансированию и реструктуризации. Но интереснее другое: кому Банк отказывал в реструктуризации?
Условно, заемщиков, кому банк отказывал в рефинансировании и реструктуризации их кредитов, можно разделить на две группы:
Это, с оной стороны, злостные неплательщики, кто даже не пытался платить по кредиту хоть сколько.
Другая категория заемщиков, кому банк отказал в рефинансировании - те, кто кредиты брал в инвестиционных целях, инвестируя в приобретение десятка квартир. Логика банка достаточно простая: программы реструктуризации кредитов - убыточны для Банка. Одно дело помогать тому, у кого квартира - единственное жилье и кто рискует остаться на улице, а другое дело, помогать тому, у кого десяток квартир, и кто может, продав половину от имеющихся у него квартир, закрыть все кредиты.
Нет колхозу или рекомендации для заемщиков от портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».
Любой банк не любит, когда на него пытаются воздействовать путем митингов и пикетов. Банк готов разговаривать, но с каждым заемщиком по-отдельности.
У разных заемщиков - разные проблемы, а соответственно, разные пути их решения. Если при обслуживании долга возникли трудности - нужно записаться на прием к руководству банка, и решать свою проблему индивидуально: без митингов и демонстраций.
