Предоставление помощи некоторым категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам
Согласно новому постановлению правительства, на помощь государства в деле реструктуризации взятых ранее рублевых и валютных ипотечных кредитов, отсрочку по выплатам и даже прощение части долгов смогут рассчитывать примерно 22 тыс. человек. Это люди, оказавшиеся в результате кризиса в экономике в «сложной финансовой ситуации» из–за изменения курса рубля и кризиса в стране.
Но получить поддержку сможет далеко не каждый.
Ниже приведены некоторые категории заёмщиков, кто может рассчитывать на государственную помощь:
- Многодетные семьи ( 2 и более несовершеннолетних детей),
- Молодые семьи, возраст которых не превышает 35 лет и имеется хотя бы один ребенок,
- Ветераны боевых действий,
- Родители детей-инвалидов,
- Работники органов государственной власти РФ, субъектов РФ или органов местного самоуправления со стажем не менее одного года.
Основные требования, предъявляемые к заемщикам, для получения государственной помощи:
- Заёмщики, доходы которых снизились более чем на 30% или которым был предоставлен ипотечный кредит в иностранной валюте, платежи по которому выросли более чем на 30% вследствие снижения курса рубля.
Необходимо будет предоставить документы, подтверждающие, что после ежемесячного платежа по ипотеке, совокупный доход на каждого члена семьи ниже полуторакратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживает заемщик. - Заёмщики, с учетом супруга и детей, которые купили жилье для собственного проживания и оно является их единственным жильем.
- Отсутствуют сведения о признании судом заявления о признании заемщика банкротом обоснованным и введении процедуры реструктуризации его долгов.
- Ипотечный жилищный кредит предоставлен не позднее 1 января 2015 г.
- Просрочка платежей по ипотечному жилищному кредиту по состоянию на дату подачи заявки на реструктуризацию составляет не менее 30 и не более 120 дней.
Но это еще не всё. Требования предъявляются так же и к самому объекту недвижимости, на который оформлена ипотека.
Подробнее со списком категорий заемщиков и требований к объекту недвижимости Вы можете ознакомиться на сайте: Правительства Российской Федерации (Постановление от 20 апреля 2015 г).
На тех же условиях господдержку смогут получить заемщики валютных кредитов, у которых ежемесячные платежи по выплате ипотеки из-за изменения курса рубля выросли на 30% по сравнению с сентябрем 2014 года.
Мы задали вопросы ведущим экспертам рынка ипотеки и недвижимости Москвы:
Что делать всем оставшимся категориям граждан, кому помощи можно не ждать?
Вопрос: Категории граждан, кому будет оказана помощь, в постановлении перечислена. Что делать всем оставшимся категориям граждан, кому помощи можно не ждать?
Дмитрий Пантелеймонов, директор департамента маркетинга и продаж ГК «Лидер Групп»: Оставшимся категориям граждан нужно переоценить свои финансовые силы в соответствии с новыми экономическими реалиями.
Если есть возможность, надо приложить максимум усилий для того, чтобы не нарушить установленный график выплат.
Если такой возможности нет, нужно, прежде всего, обратиться в банк.
Можно попросить отсрочку, предоставив при этом достаточно весомые доказательства того, что вы действительно в ней нуждаетесь.
Также можно попросить банк о пролонгации кредита, за счет чего сократится размер ежемесячного платежа.
Решат ли выделенные средства проблемы заемщиков?
Вопрос: Что думаете насчет нового постановления Правительства: это чисто популистское решение или действительно, нужное дело? Решат ли выделенные денежные средства проблемы заемщиков?
Софья Лебедева, Генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»: «Это очень эффективная мера, которая поможет поддержать и заемщиков и банковскую систему. Плюсом является то, что программа поддерживает и рублевых и валютных заемщиков, которых, впрочем, становится меньше, так как часть воспользовалась возможностью конвертировать кредит в рублевый.
Эта мера как вполне конкретная, так и чисто психологическая. Зная о том, что даже при потере работы заемщики не останутся брошенными на произвол судьбы и смогут рассчитывать на поддержку государства, некоторые примут решение о покупке квартиры с использованием заемных средств. А ведь многие сейчас сомневаются, боясь остаться в кризисные времена без работы.
Это решение повышает потребительскую уверенность на рынке ипотеки. Также эта мера поддержания банковской системы на случай, если просрочка по ипотеке сильно возрастет.
На данный момент просрочка по рублевой ипотеке увеличилась незначительно.»
С Софьей Лебедевой соглашается Дмитрий Пантелеймонов: «Ипотечники, особенно валютные, сегодня оказались в непростой ситуации, и поддержка им нужна. Я думаю, что помогать должны все — и банки, и государство, и, возможно, какие-то общественные организации.
В идеале, люди, оформлявшие кредиты в валюте, должны были учитывать риск возможного падения курса рубля.
Но предвидеть масштабы этого падения они вряд ли могли, поэтому бросать таких заемщиков на произвол судьбы — это жестоко.
В конце концов, забота о гражданах — это первоочередная задача властей. Поэтому новое постановление правительства — это не популистское решение, а адекватное.
Сейчас важно соблюсти правила предоставления помощи, разумно и беспристрастно определив ее объем и, конечно же, лиц, которые действительно оказались в безвыходном положении»
То, что помощь заемщикам - дело нужное, считает и Дмитрий Овсянников – Генеральный директор ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ», однако, добавляет, что это постановление не решит все проблемы, всех заемщиков: «Проблема в том, что всех заемщиков, что называется, «причесали под одну гребенку»: людям с принципиально разными проблемами предлагают единое решение».
То, что меры помощи не решат проблем всех пострадавших заемщиков, согласен и Сергей Шлома, директор Департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость»: «Собственно, даже банки, насколько я знаю, говорят о том, что эта программа АИЖК ориентирована, скорее, на рублевых ипотечников, что не снимает самую острую на текущий момент проблему валютных заемщиков.
Размер предполагаемого возмещения государства – до 200 тысяч рублей на один кредит. Деньги получает не заемщик, а банк - в качестве компенсации за свои возможные потери от реструктуризации.
Тут надо понимать такой момент. Величина среднего валютного кредита в России $ 130-150 тысяч (при средней стоимости однокомнатной квартиры в Москве в начале 2008 года порядка $ 200 тысяч – вполне понятная сумма).
У большинства валютных ипотечников, которые сегодня столкнулись с невозможностью обслуживать свои кредиты, даже после 7-8 лет выплат сумма долга серьезно превышает $ 100 тысяч, а квартира стоит сейчас меньше, чем они должны банку.
Что такое 200 тысяч рублей для банка?
Примерно 3 ежемесячных платежа по среднему ипотечному кредиту в валюте.
Довольно сомнительным выглядит их заинтересованность в этой сумме.
Критериев, по которым заемщик может воспользоваться программой помощи АИЖК, вроде бы много, но и вопросов к ним тоже немало.
С некоторыми исключениями по ним не проходят семьи с одним ребенком, если родителям более 35 лет, люди без детей, те, у кого старшему ребенку только исполнилось 18, даже матери-одиночки, насколько я помню, как ни странно, не попали в «группу риска».
Критерии помощи, по сути, не позволяют воспользоваться ею тем, кто после сентября прошлого года смог сделать крупный досрочный платеж или большинству людей с «белой» зарплатой в Москве и Питере.
Но самый большой вопрос – не в критериях, а в двух моментах.
Во-первых, программа АИЖК, насколько можно судить, вовсе не обязывает банки к участию в ней. Тогда получается, что банк должен в добровольном порядке подписаться под этими условиями – в зависимости от того, насколько интересным и выгодным сочтет для себя предложения правительства.
Во-вторых, банкам, готовым сотрудничать с АИЖК в рамках этой программы, нужно рефинансировать ипотечные кредиты по текущему курсу по ставке 12%.
Такие варианты некоторые кредитные организации предлагают и сейчас, однако они не востребованы, поскольку платежи среднего заемщика в таком случае станут больше и без того запредельных нынешних (в среднем $ 1300-1500) на сумму порядка 20 тысяч рублей, а сумма остатка ссудной задолженности будет выше, чем кредит, который заемщик брал, например, 7-8 лет назад и за который платил долгие годы».
Каким образом постановление затрагивает валютных заемщиков?
Вопрос: Почему принятое решение расстроило валютных заемщиков: что им на этот раз нужно?
«Дело в том, что у валютных заемщиков принципиально иные проблемы: они в корне отличаются от проблем тех заемщиков, у которых кредиты в рублях. Какие проблемы возникли у заемщиков, взявших кредиты в рублях?» – Говорит Дмитрий Овсянников, и приводит пример: «Человека (в связи с кризисом) уволили с работы, на новую работу он пока что не устроился и не может платить по кредиту. Но пройдет месяца 2 – 3, может быть месяцев 6 (максимум), он устроится на новую работу и сможет платить как раньше. Следовательно, такому заемщику нужны деньги на то, чтобы эти 2 – 3 – 6 месяцев платить по кредиту.
А что произошло с валютными заемщиками?
Курс вырос почти вдвое.
Следовательно, месячный платеж заемщика (в пересчете на рубли) также вырос почти вдвое. И, если заемщик по кредиту платил 50% от доходов, то сейчас вынужден платить все 90%. Но 10 оставшихся процентов от доходов – слишком мало, чтобы на них прожить.
Человек может работать, его не сократили, не уволили,…
Просто оставшихся от оплаты кредита денег слишком мало для того, чтобы на них прожить.
И эта проблема не решится за 2 – 3 – 6 месяцев.
Следовательно, для валютных заемщиков нужны иные меры помощи».
Сергей Шлома добавляет: «Программа АИЖК в нынешней редакции может реально помочь отдельным категориям валютных ипотечников, у которых осталась небольшая сумма долга - таких совсем немного.
А, значит, скорее всего, вопрос валютной ипотеки остается открытым.
При этом массовая распродажа квартир вследствие дефолта заемщиков грозит обернуться проблемами для рынка жилья. Данные объекты – крайне низколиквидный товар. Покупатели и так не особенной жаловали ипотечные квартиры – даже те, которые продавались заемщиками во вполне мирных обстоятельствах, при необходимости, например, расширения жилплощади. А если к определенным нюансам сделки добавится еще и человеческая трагедия, проблемы, связанные с выселением прежних жильцов, – тут дело становится совсем грустным.
В сочетании с развитием тенденции сокращения в 2015 году покупательского спроса ипотечные квартиры становятся минимально конкуретноспособными.
Вряд ли они в массовом порядке будут продаваться существенно ниже рынка – в этом не заинтересованы ни банки, ни заемщики. Стоимость такой недвижимости и так чаще всего ниже суммы залога – какой уж тут демпинг?
А значит наиболее вероятно, что при замедлении рынка эти объекты будет очень трудно реализовать».
Вот и выходит, что если не выделяют деньги на помощь заемщикам - плохо.
А выделяют - тоже не совсем хорошо: мало выделяют, не так и не тем...
