Банк и заемщик: кто кому платит | ipotek.ru

Сколько лет заемщик не платит банку

Недавно позвонил один потенциальный заемщик.
А может - не заемщик...
Да, скорее всего, не заемщик, поскольку с таким настроем, как у него, варианта всего два:

  • Или он сам кредит не возьмет, считая, что слишком много банку переплачивает;
  • Или банк кредит не даст, потому что недовольные клиенты, начинающие разговор с «наезда» не нужны никому.

И ведь по-своему, этот потенциальный заемщик прав!
И даже правота его легко подтверждается документально.
И даже я готов с ним согласиться в его оценках!
Да, он действительно платит по кредиту очень много!
Если бы всё было так однозначно!

 

Но обо всём по порядку.
Звонит, значит, молодой человек, который начинает свой разговор, с того, что ипотека - это кабала, что пользоваться ипотекой могут лишь ненормальные, что за 20 лет пользования кредитом, заемщик заплатит банку 2 с лишним размера кредита!
Подумать только: одну квартиру на кредитные деньги купил - две или даже две с половиной квартиры вернул! И что самое страшное, что банки, при таком положении дел, смеют ещё интересоваться: какие доходы у заемщика, и отказываться выдавать кредит!

Недовольство лилось из телефонной трубки мощным потоком. (И угораздило же меня взять трубку именно сейчас)...

Вообще, я не люблю «оценочные разговоры», считая их не конструктивными.
Действительно, чего давать какие-то оценки, если они ничего не меняют?
Есть у человека возможность купить квартиру без ипотеки?
Нет?
А с ипотекой?
Есть?
Значит, ипотека дает возможность человеку получить то, что у него без ипотеки быть не могло! Свою квартиру!
Есть определенные правила, есть условия при которых банки готовы выдавать кредиты. Принимаешь эти правила - получаешь деньги. Не принимаешь - не получаешь кредит, и не покупаешь свою квартиру. По-моему, все достаточно просто!

Но молодой человек думал иначе. Ему обязательно нужно было выговориться, кому-то излить свои мысли по поводу того, какие жадные банки, сколько они на нем могли заработать!

Сколько переплатит заемщик

Когда заемщик берет кредит, то ему дают график платежей. В нем указана ставка по кредиту, размер кредита, размер месячного платежа, а также указаны цифры, сколько денег заемщика идет в качестве процентов по кредиту, а сколько - в счет погашения основного долга.

Ниже - фрагмент такого графика.
Для случая, когда размер кредита равен 4 000 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 12% годовых, а срок кредита равен 20 лет (или 240 месяцев).

Номер платежа

Месяц и год пользования кредитом

Платеж в месяц, всего)

В погашение основной суммы кредита

В погашение процентов

Остаток задолженности по кредиту

1 1-й год 1-й месяц 44 043,45 4 043,45 40 000,00 3 995 956,55
2 1-й год 2-й месяц 44 043,45 4 083,88 39 959,57 3 991 872,67
3 1-й год 3-й месяц 44 043,45 4 124,72 39 918,73 3 987 747,95
4 1-й год 4-й месяц 44 043,45 4 165,97 39 877,48 3 983 581,98
5 1-й год 5-й месяц 44 043,45 4 207,63 39 835,82 3 979 374,35
6 1-й год 6-й месяц 44 043,45 4 249,71 39 793,74 3 975 124,64
7 1-й год 7-й месяц 44 043,45 4 292,20 39 751,25 3 970 832,44
8 1-й год 8-й месяц 44 043,45 4 335,13 39 708,32 3 966 497,31
9 1-й год 9-й месяц 44 043,45 4 378,48 39 664,97 3 962 118,83
10 1-й год 10-й месяц 44 043,45 4 422,26 39 621,19 3 957 696,57
11 1-й год 11-й месяц 44 043,45 4 466,48 39 576,97 3 953 230,09
12 1-й год 12-й месяц 44 043,45 4 511,15 39 532,30 3 948 718,94
13 2-й год 1-й месяц 44 043,45 4 556,26 39 487,19 3 944 162,68
14 2-й год 2-й месяц 44 043,45 4 601,82 39 441,63 3 939 560,86
15 2-й год 3-й месяц 44 043,45 4 647,84 39 395,61 3 934 913,02
16 2-й год 4-й месяц 44 043,45 4 694,32 39 349,13 3 930 218,70
17 2-й год 5-й месяц 44 043,45 4 741,26 39 302,19 3 925 477,44
18 2-й год 6-й месяц 44 043,45 4 788,68 39 254,77 3 920 688,76
... ... ... ... ... ...

Из графика видно, что заемщик (первые месяцы платежа) платит в-основном проценты. Например, в самый первый платеж, из 44 043,45 рублей платежа, 40 000 составляют проценты!
За 20 лет пользования кредитом заемщик заплатит банку 10 570 423,40 рублей! То есть, вернет те 4 миллиона, которые взял у банка, и 6 миллионов 570 тысяч заплатит банку в виде процентов!

Значит, прав молодой человек, который говорит о жадности банка и об огромной переплате?

Когда банк начнет получать прибыль

Но давайте посмотрим на ситуацию с другой точки зрения:

  • Кредит равен 4 миллиона.
  • Платеж равен 44 043,45

Разделим 4 000 000 на 44 043,45, получим 90,81 месяцев или 7,56 лет!

 

Как видите, если заемщик, взявший кредит на 20 лет, будет платить строго по графику, то банк начнет получать прибыль от такого заемщика лишь через 7 с половиной лет!

Вот такая разная математика.

Рейтинг: 4.67 Всего голосов: 3

 

Москва, 26 февраля 2011 г.

Автор: Дмитрий Овсянников
Источник: Об ипотеке по-русски
Постоянный адрес статьи: http://www.ipotek.ru/bank_i_zaemschik_kto_komu_platit.php

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Ссылки на статью    Вставить в блог