ипотека. кредит. ипотечный кредит

Дело было так: задумал я зарегистрировать некое графическое изображение в качестве товарного знака. Знак нужно придумать, нарисовать, а потом зарегистрировать в Федеральной службе по интеллектуальной собственности. Пока думали и рисовали - прошел не один месяц. (Всем коллективом старались, да и друзья идеи подкидывали: чтоб знак был запоминающимся и уникальным). Но, наконец-то знак нарисован, и встала задача подать его на регистрацию. А для этого нужно оплатить пошлину. Знакомое дело: пошлину платить? Заполняю квитанции и топаю в Сбербанк. Тоже так делаете?

Он ищет банк. Как любой человек, он хочет сэкономить, а потому, ищет ставку пониже. Сам он находил ставку 12% годовых, а потому, когда мы ему предложили ставку 11% годовых в рублях, он усомнился, что такая ставка по кредиту для него возможна. Но, заключили договор, и мы начали работать. Его документы вопросов в банках не вызвали, а потому, когда были получены одобрения сразу двух банков, каждый из которых готов был выдать ему кредит под 11% годовых, он обрадовался.

- Дмитрий, я звоню Вам насчет ипотеки. Хочу, чтобы Вы помогли мне подобрать наилучшую ипотечную программу банка. Таких звонков поступает много. Для меня это - обычная работа: узнать немного о потенциальном заемщике и его доходах, о том, что нужно (квартиру, дом, земельный участок),..., а потом предложить наилучшие параметры кредитования. И тут он говорит: - Только квартиру я буду покупать после Нового года. - ... И тут я понял, что вся моя предыдущая консультация не имела смысла: после Нового года все может быть совсем иначе.

Ну зачем я на это подписался? А дело было так: В конце прошлого года я решил открыть зарплатный проект. Поговорил с управляющим отделения ДО «Таганская» ЮниКредитбанка. Договорились открыть счет в банке, а затем сделать зарплатный проект. Про обслуживание в банке разговор отдельный. Как бы там ни было, в апреле зарплатный проект был открыт (4 месяца: оперативность поражает). Но самое интересное, что я не мог им пользоваться до сентября. Почему? Нужно установить программу. Но на диске, выданном банком, программы нет. Есть ключи. И ссылка на страницу сайта, откуда программу можно скачать.

Не понимаю я этого, ну вот ни капельки. Можно понять лень сотрудников, не желающих напрягаться и пофигизм «офисного планктона», для которого напрячь мозги и придумать решение, чтобы помочь человеку (а заодно и улучшить репутацию банка) - это высший пилотаж. «А что: пусть руководство думает. Я же - человек маленький: лучше «Косынку» разложу». - Так, наверное, думает типичный представитель этого банка. Но обо всем по порядку. Звонит телефон. Снимаю трубку. Мужской возбужденный голос говорит: - Помогите? люди добрые! - А что случилось, - спрашиваю.

Есть «информация», а есть «реклама». Между этими словами существует большая разница. Казалось бы, все знают и понимают что реклама - это реклама. Например, рекламируемый «автомобиль в базовой комплектации» никто не покупает. Всем покупателям, почему-то, кроме базовой комплектации, подавай различные штучки-дрючки, которые есть в других комплектациях, но нет в базовой. Эти штучки-дрючки такие приятные, но почему-то делают автомобиль немножко дороже (на десятки, а то и сотни тысяч рублей). А для чего же тогда «базовая комплектация»?

И Вы говорите, что 10,5% годовых, это самая низкая ставка? - говорит он с иронией в голосе? Да, в Вашем случае, при первом взносе 35% и сроке кредитования до 5 лет, ставка 10,5% годовых - самая низкая. В телефонной трубке слышится, как ему кто-то подсказывает: - Скажи им, что на рекламных плакатах видели и 9,2%, и 9,9% годовых, а они тут 10,5% годовых предлагают! Зачем они нам такие нужны: брокеры, называется! Мужик повторяет: - Зачем вы мне тогда нужны, если я сам нахожу ставку 9,2% годовых! Или, скажете, такой ставки нет?

Он звонит. Его задача продать, втюхать, впарить... Таких звонков - по десятку в день, типа: - Дмитрий, нам очень понравился Ваш сайт. Мы можем привлечь на него дополнительных посетителей.

Ситуация: Приходит письмо от сотрудника одного из банков: - Здравствуйте. Я хочу вам рассказать о программах нашего банка. Когда мы можем назначить встречу? Я в легком замешательстве: не то, чтобы мне не нужна была информация о банковских программах. Но банк регулярно проводит семинары, где рассказывает партнерам о своих программах. Но, что самое главное, за последние полтора месяца это уже пятый сотрудник банка, который хочет нам что-то рассказать. Что Вы сделаете с письмом, содержащим некую информацию? Наверное, прочитаете.

- Дмитрий, мне банк отказал в кредите, что мне делать? - кричит она в трубку. - Пришлите мне отсканированные копии документов, которые в банк подавали и копии анкет: посмотрю. Через некоторое время документы у меня на электронной почте. Беглый взгляд на документы - все ясно. И вот она перезванивает снова. - Дмитрий, Вы мои документы посмотрели? Что можете сказать? Можно что-нибудь сделать в банке? Я слышу ее голос, и вдруг так отчетливо представляю себе огурец на дощечке... Почему именно огурец? Нет, я не пил... И не курил: я вообще не курю. Дело было так:

АИЖК предложило законодательно ограничить суммарную долговую нагрузку заемщика 45% от доходов. И уже направило свое предложение в Министерство финансов. Вроде бы решение правильное, и должно привести к оздоровлению рынка кредитования, - так, во всяком случае, считают в АИЖК. Но так ли это? Давайте рассмотрим парочку примеров: Есть заемщик, который зарабатывает в месяц 20 тысяч рублей. Следовательно, если ему выдать кредит, по которому этот заемщик будет платить 45%, «кредитная нагрузка» будет равна 9 000, и на жизнь останется 11 000 рублей.

Очереди в банке не было. Поэтому, войдя в банк, он сразу же сел напротив свободной сотрудницы банка и сказал: - Дайте мне справку, что у меня нет задолженностей и просрочек по кредиту. Сотрудница банка, красивая брюнетка, взяла паспорт, ввела его ФИО на клавиатуре, долго смотрела в монитор, затем, подняв на него свои большие карие глаза, сказала: - Я не могу дать Вам такую справку, потому что у вас не было кредитов в нашем банке. Челюсть его отвисла, слова замерли, в мозгу началась отчаянная работа:

Он - идеальный клиент для любого банка. (Так ему казалось еще совсем недавно). Хорошие «белые доходы», большой первый взнос, никаких судимостей. Кредитной истории - нет: раньше кредитов не брал. Казалось бы, такой клиент - мечта любого банка. А потому, собирается пакет документов и подается в банк. Решение банка: «В выдаче кредита отказать». «Что? Как? Почему отказ?» Не открою большого секрета, что сотрудники банка не объясняют причины отказа в кредите (но «тонко намекнуть» могут).

Тишину субботнего утра нарушил телефонный звонок. Верно говорят, что «утро добрым не бывает». Блин. Кто еще в такую рань звонит! 10 утра, выходной день. Совсем что ли у людей соображения нет? - Да, але! - сказал он сонным голосом. - Оплатите задолженность по кредиту. - Что? Какую такую задолженность? - За обслуживание кредитной карты. - Но я не пользуюсь кредитной картой. - А у нас информация, что пользуетесь. - Блин. Какой-такой кредитной картой? Вы что, опухли там все с утра пораньше! - А выписку не заказывали? И тут он начал вспоминать:

Бюро кредитных историй коммерческая организация, а не государственная. Любой человек может создать БКИ, при условия соблюдения определенных условий и правил. Не буду здесь расписывать те правила, которые должно соблюдать БКИ: практическое значение это имеет лишь для тех, кто БКИ хочет создать сам. Мы же посмотрим на БКИ с точки зрения потребителей. Когда создавались бюро кредитных историй, то их было создано несколько, и разные банки пользовались информацией различных бюро кредитных историй. В итоге получилось, что информация о заемщике оказывается в том БКИ, с которым работает конкретный банк. Что получилось в итоге?

Все больше граждан пользуются кредитами. В кредит покупаются квартиры и машины, дачи и бытовая техника, в кредит берутся деньги на неотложные нужды. Это - известно, а потому, не интересно. Интересно другое, то, что когда заемщик получает кредит, то получает чужие деньги но, как это ни странно, считает эти деньги, а также то, что покупает на эти деньги, своим. «Моя квартира куплена в кредит» - слышали такую фразу? В переводе с русского на русский она может означать, что 90% заплатил банк, а заемщик заплатил всего 10%. Но «моя квартира» - звучит гордо.

Этот «шедевр клиентоориентированного подхода» стоит того, чтобы воспроизвести его дословно. Дано: - есть телефон банка и - есть добавочный номер сотрудника. В большинстве организаций, этого достаточно, чтобы сразу после ввода общего номера организации, ввести добавочный, и соединиться с нужным специалистом. Но, не в этом случае... Итак, набираю городской номер банка. Соединение произошло, голос автодиспетчера предлагает сделать выбор. - Для выбора русского языка нажмите «1». Набираю «1».

Ура! Свершилось! Не прошло и полгода. Мне (как работнику организации) была выдана зарплатная карта VISA, и был выдан диск, с ключами для входа в программу (уже как руководителю организации: чтобы мог войти в программу и начислить зарплату сотрудникам). Но радость была не долгой. На диске, предоставленном  ЮниКредитбанком содержались только ключи. Программы для доступа - нет. Зато на диске напечатана гиперссылка на страницу сайта банка, с которой программу можно скачать. Набираю ссылку в адресной строке браузера - и... 404 ошибка, которая означает, что «страница не существует».

- А разве банки проверяют документы? Она сидит напротив меня и хлопает своими длинными ресницами. То, что банки, выдавая миллионы незнакомому человеку, пытаются убедиться в его платежеспособности - было для нее открытием. Вторым открытием за сегодняшний день было то, что документы, подаваемые в банк, должны быть подлинными. Ей отказали пять банков, и она никак не может понять почему? И вот мы сидим: я, рядом со мной моя сотрудница, а напротив нас, с другой стороны стола - она.

Передо мною сообщение форума:«Продаем квартиру. Потенциальный покупатель желает взять квартиру в ипотеку. В договоре купли-продажи покупатель просит указать завышенную стоимость квартиры, объясняет это тем, что «в банке получает кредит без первоначального взноса». Зачем ему это нужно, и чем мне грозит, если я соглашусь на его условия?» Покажу на примере, зачем завышение стоимости нужно заемщику-покупателю квартиры. Есть квартира. И, допустим, квартира продается за 5 миллионов.

Телефонный разговор окончен. Кладу трубку телефона, а в голове звучит песенка суфлера: «Твоя плохая память дает работу мне, и всем вам за забывчивость спасибо...» Ощущение, что я - суфлер, а забывчивый артист - банк, чья плохая работа только что дала мне клиента. Но обо всем по порядку. Андрей - менеджер в крупной и известной компьютерной фирме, парень талантливый, работящий, а потому, «ценный кадр», которого ценит руководство компании, продвигая по служебной лестнице.

Он кричит в трубку: - Банк меня обманул! Я взял кредит на 20 лет (240 месяцев), а платил 60 месяцев! Банк взял с меня проценты как за 20 лет! Как мне заставить банк вернуть мои деньги? У меня нет причин не доверять человеку на другом конце провода, но, тем не менее, терзают сомнения: а точно ли банк обманул? Может заемщик сам переплату по кредиту не правильно считает, а на банк - валит? Спрашиваю: - А как вы считаете? Человек на другом конце провода говорит:

Как так вышло? Как так можно? Зачем? Почему именно с нашим клиентом? Ирина сидела напротив меня и задавала не столько мне, сколько самой себе эти вопросы. А дело было так: обратилась к нам молодая девушка, Галина: подобрать программу кредитования. Обсудили ее ситуацию, заключили договор, получили одобрение на кредит от нескольких банков. Собственно все: наша работа выполнена. Конечно, по ходу дела предложили Галине и риэлторские услуги: квартиру подобрать, с банком и страховой согласовать... От этих услуг она отказалась, сказав, что и сама справится. Ну сама - так сама.