Мысли об ипотеке и недвижимости | ipotek.ru

Мысли об ипотеке и недвижимости
Дмитрий Овсянников

  • Автор: Дмитрий Овсянников

    Этот блог - некоторые мои мысли по ипотечному кредитованию. Делюсь ими с надеждой, что кому-то из вас они помогут разобраться в ипотечном кредитовании, улучшить жизненные условия и сэкономить деньги.

  • Раздача слонов началась. С сегодняшнего дня снижены процентные ставки сразу в нескольких банках. Громче всех о снижении ставок по ипотечным кредитам заявил Сбербанк, но самые низкие ставки - совсем даже не в нем (если только заемщик не является участником зарплатного проекта). Лучшие ставки по ипотечным кредитам на сегодня: Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке: Процентные ставки - от 11,25% годовых при первом взносе заемщика от 15% и сроке кредитования до 25 лет. Это - если без уплаты всяких комиссий банку.
    Клиент одобрен в банке. Квартира выбрана.Готовится сделка. Клиент - на нервах: такое иногда бывает: не каждый день человек квартиру покупает, деньги - большие. Пытаемся узнать причину волнений клиента. Говорит: с квартирой это никак не связано, к работе ваших сотрудников - никаких претензий: работаете хорошо. Просто у меня такое на работе, такое... Человек работает в крупной транспортной компании. И у них периодически бывают проверки врачей.
    - А кредит будем брать на сына: он работает официально, - сказал он по телефону. - Сколько лет сыну? - спрашиваю я. - 21. Он несколько лет работает. Неплохо зарабатывает. И вот они у меня в офисе. Опять задаю вопрос о возрасте сына. - Ему 19 лет, через несколько дней будет 20. - Пап, ты что? Откуда мне 19?- А сколько ж тебе? - 18. Через несколько дней будет 19. - Не может быть. Давай посчитаем. Ты в каком году родился? - Пап, да что я не знаю свой возраст? - Но ты же работаешь года три. Это ты что, с 16 лет работать начал?
    На переговоры пришла семья: отец и двое сыновей (дело обычное: нужна квартира, а чтобы ее купить - нужен кредит, помочь с которым - задача моей компании). Нравятся мне такие семьи, где за версту чувствуется уважение друг к другу. Разговаривали тихим голосом. Говорили, в-основном отец и старший сын. Младший сын сидел и внимательно все слушал, не перебивая старших, изредка вставляя короткие реплики, делая это как бы неохотно, только тогда, когда обращались непосредственно к нему. - На кого собираетесь квартиру оформлять? - спрашиваю. - На третьего сына. - А кредит кто будет брать?

    Кредит 7,5 миллиона — 13 октября 2016

    У него кредит в банке А, по которому он платит несколько лет. Хорошо платит, исправно платит, не допуская просрочек. Поскольку платит уже несколько лет, долг сократился, и сейчас остаток долга составляет 7,5 миллиона рублей.
    Приходит время, когда от сотрудника, сравнительно недавно работающего в нашей компании, слышу один и тот же вопрос: «Дмитрий, почему мы работаем по предоплате?»  Можно один раз объяснить, что если работать по постоплатной схеме, то периодически нашу работу не будут оплачивать, что придется повышать расценки за работу, причем для всех клиентов. Тогда у нас не будет преимущества перед конкурентами в стоимости услуг. Можно второй раз объяснить то же самое, видя недовольство сотрудника.
    Ну сколько? Ну сколько раз можно наступать на одни и те же грабли? Ан Не-ет! Все мало. Раз наступил – хрясь ручкой грабель по лбу: больно. Так надо еще раз проверить: а вдруг ручка грабель мимо пролетит? А тут и зрители собрались: чужого опыта им мало, надо самим, свой опыт заработать, собственный, уникальный. Толкаются, отталкивают других от грабель, все норовят сами вскочить, да собственную шишку получить. Своя-то шишка поприятнее будет! (Ее потом можно другим демонстрировать: на, пощупай!) Но хватит длинных предисловий. Итак, свершилось: старые грабли дождались своего «героя».

    Шаша уволилась — 04 октября 2016

    - Шаша уволилась. - Да ну, не ври. - Шаша уволилась. - Как? Не может быть? - Да точно. Шаша уволилась. - Кому же мы теперь заявки клиентов подавать будем? Это что, на банке можно ставить крест? На самом деле ее зовут Александра или по-простому - Саша. Но у Саши фамилия начинается на Ша..., и попытка произнести имя и фамилию не всегда удается без ошибок (как в той скороговорке про Сашу, шоссе и сушку). Поэтому, многие, кто знает Сашу, зовут ее Шаша. Она не обижается, все-таки Саш - много, а Шаша - одна, и она - лучшая!

    Зря он ручку зажал — 03 октября 2016

    Выставка в ЦДХ. Рядом - стенд банка. На стенде копошатся сотрудники. На столе лежат ручки с логотипами банка. Возле стенда, сияя как начищенный самовар, стоит он. По его виду сразу понятно: жизнь удалась. Он узнал меня сразу, а я его не вспомнил: лицо знакомое, а не помню. Разговорились. - Поделись ручкой, - полушутя сказал я. (Промо-материалы: не все-равно кому их раздавать?)

    Не плачу посредникам — 16 сентября 2016

    На переговорах - мужчина. У него есть ипотечный кредит по ставке 14,75. Хочет рефинансировать. Мы ему предложили ставку 12,25%. (Ставка с учетом скидки 0,5%. которую банк дает клиентам нашей компании). Подставляем в калькулятор размер оставшегося кредита, процентную ставку, срок кредитования. Получаем, что ежемесячный платеж после рефинансирования станет меньше на 17 тысяч, а общий размер переплаты станет меньше аж на 600 тысяч рублей. Экономия - 600 тысяч! Услуги моей компании - 50 тысяч. Чистая выгода - 550 тысяч рублей!

    Я буду думать — 15 июля 2016

    Ой, как же мне нравится, когда клиенты думают! Думать - полезно. Полезно всегда. Однако, фраза «Я буду думать» зачастую означает, что предложенный вариант кажется не совсем хорошим, и что заказчик надеется найти вариант получше (и набить себе собственных шишек, самостоятельно наступая на пройденные другими грабли).  Вот и сейчас опять звонил такой «задумчивый товарищ». Ситуация у него, на первый взгляд, кажется самой обычной: нужно получить кредит под залог недвижимости. Казалось бы: чего сложного? Кредиты под залог недвижимости выдает множество банков!

    15-летний клиент — 15 июня 2016

    На форуме был вопрос о том, на каких условиях он может получить кредит. В принципе, на вопрос уже ответили двое моих сотрудников, и я мог бы не отвечать. Но я тоже решил внести свою лепту и ответить. Ему нужно получить кредит на строительство отделку дома, а в залог может пойти квартира жены. Дело осложнялось тем, что он с женой были учредителями фирмы, а фирма последние два года немного убыточная. Но из сообщения форума этого ничего не ясно. Ясно только, что нужен кредит и есть квартира, под залог которой его можно получить.
    То ли маркетолог не выспался, то ли ему не выплатили премию. В случае с банком это бывает опасно: в качестве преимуществ можно обозначить именно это. И вроде бы все правда (так и есть на самом деле), но подобные преимущества ничего, кроме улыбки не вызывают. Впрочем, посудите сами. Вот те преимущества ипотеки, которые обозначил банк на своем собственном сайте:
    Во всем мире чаевые – узаконенный дополнительный заработок официанта. В некоторых случаях – дополнительный заработок кафе (если так бизнес построен). Во многих странах этот дополнительный доход не облагается налогом на вполне законных основаниях. (А что: если одно частное лицо благодарит официанта мелкой монетой за хорошее обслуживание – ничего зазорного в том нет).  И ведь все понимают, что если в заведении официант хорошо обслуживает, то посетитель придет снова и снова.
    На почту пришло сообщение: «Реализация имущества организации - итальянских мужских костюмов. Скидка 90%». Если не смотреть на размер скидки, необычным является то, что организация - это банк. (Вот бы ни подумал, что имущество банка - итальянские мужские костюмы). Но факт остается фактом: действительно банк: это он продает свое имущество - итальянские мужские костюмы со скидкой 90%! Впрочем, все достаточно просто объясняется: выдал банк кредит некой фирме. Фирма закупила товар (те самые итальянские костюмы), но бизнес, что называется «не пошел».
    Ох и доверчивое у нас население!Оно верит всему, что говорят наши чиновники, и поступает так, как ему сказали. 22 мая в эфире телеканала Россия-1 в программе «Воскресный вечер с Владимиром Соловьевым» первый вице-премьер Игорь Шувалов сказал: «Если граждане хотят решить свои жилищные проблемы, то сейчас лучшее время, чтобы купить жилье. Цены на жилье экономкласса стоят и не растут. На рынке хорошие предложения, и банки оформляют ипотечное кредитование».
    Вечером 25 апреля появилась новость, что Сбербанк снижает ставки по вкладам. И вот сегодня, уже с утра телефон не умолкает: «Дмитрий, как Вы считаете, если банк снижает ставки по вкладам, значит, он будет снижать ставки по кредитам?» - вопрошают звонящие. Звонков много, а потому, решил я свое видение ситуации изложить в виде небольшой заметки. Итак, представим себе банк. Банку достались деньги под 6% годовых. Может он выдать их под 10%? Может. Разницу 4% положит в карман. А может выдать под 12% годовых?  Может. И тогда в карман положит уже 6%.

    Короли маркетинга 3 — 26 апреля 2016

    После открытия счета прошло несколько дней.  Через систему страхования вкладов (на счет в новом банке) поступила денежная сумма равная той, что была у меня на счете в Пробизнесбанке. И вот, понадобилось мне перевести часть денег со счета в другой банк. В своем новом банке я никаких операций не совершал, а потому, решил позвонить в банк, чтобы мне помогли.

    Короли маркетинга 2 — 11 марта 2016

    Он позвонил вечером, под конец рабочего дня. Сообщил, что все проверки проведены, что пользоваться банковским счетом я уже почти могу, но остались сущие пустяки: встретиться и подписать договор. - Мне удобно завтра в 10:00, - сказал я. - Отлично: давайте в 10:00 завтра. Вам что-нибудь привезти? - спросил он для чего-то. - Пивка бы, - пошутил я. - Хорошо. Пиво не обещаю, но Вам понравится, - ответил он серьезным тоном. Я назвал адрес здания, где расположен офис, и мы попрощались. На другой день ровно 9:00 раздался контрольный звонок:

    Короли маркетинга 1 — 04 марта 2016

    Их объявление я увидел сразу. Узнал, что у Пробизнесбанка отозвали лицензию, и сразу же стал набирать в поисковике «Пробизнесбанк»: чтобы зайдя на сайт банка узнать, что делать и как жить дальше.  Рядом со ссылками на страницы официального сайта Пробизнесбанка, показывается объявление «Точка - лучший банк для бизнеса». Ну объявление - как объявление: мало ли заманух в интернете… (Заметил объявление - и ладно, но значения не придал).
    В группах социальных сетей, где пострадавшие валютные ипотечники делятся своими бедами, иногда появляется он. В его профиле в социальной сети нет никаких личных фотографий, вместо фотографии - танцующие обезьяны или какая-нибудь абстрактная картинка (а то и вообще без нее). И видно, что страничка социальной сети заведена только что, только для того, чтобы в группе пострадавших людей написать что-то обидное для оппонентов, вызывая негативные эмоции. (Таких, обычно, называют тролями). И вот он пишет, намекая валютным ипотечникам на то, что валютная ипотека сродни азартной игре: «А-а-а-а-а! Я проиграл в казино! Дайте денег!»
    Как известно, два переезда равносильны одному пожару. Если же переезд сопровождается разводом, а развод - разделом имущества, то это вообще: стихийное бедствие.(И в условиях такого стихийного бедствия живут сейчас многие россияне). Замечено, что в сложные времена количество разводов - увеличивается. Казалось бы, сложности должны сплачивать людей, но так происходит только в теории. На практике - все совсем наоборот.
    А знаете ли Вы, что: - причиной отказа в выдаче кредитов банками, в 80% случаев является испорченная кредитная история? - причиной испорченной кредитной истории в большинстве случаев являются кредитные карты? - чаще всего просрочки допускались по тем кредитным картам, о которых человек забыл (и которыми, возможно, не пользовался). Как можно получить просрочку по кредитной карте, если ей не пользуешься? Элементарно! Пользование картой начинается не в тот момент, когда снимаешь с карты деньги, а в тот момент, когда происходит активация кредитной карты.