ипотека. кредит. ипотечный кредит

Из истории вопроса.
Есть заемщик одного из банков. Заемщик аж с 2006 года, взявший кредит в иностранной валюте, а точнее, в долларах США.
Он платил исправно, не допустив за срок пользования кредитом ни единой просрочки. (Я тоже думал, что такого не бывает, но вот, оказывается, бывает).
Он платил - долг уменьшался, он опять платил - долг опять уменьшался, он снова платил - долг увеличивался...
?
Ну как: один раз долг увеличился (в пересчете на рубли) в 2008 - 2009 годах, когда за доллар вместо 24 рублей стали давать 36.
Но он платил. Платил в долларах: переводил рублевую зарплату в доллары и шел в банк.
Потом, правда, курс опять стал уменьшаться, а вместе с ним стал уменьшаться и долг.
Он опять платил, платил, платил...

В 2014 году курс опять изменился, а потому, оказалось, что долг (в пересчете на рубли) уже больше стоимости квартиры.
Во как: 7 лет платить банку, чтобы остаться должным больше, чем брал в виде кредита!
Но речь не об этом, а о том, что заемщик готов платить и дальше, но просит только одного: чтобы банк произвел рефинансирование, переведя остаток долга из долларов в рубли.

Заметьте: он понимает, что долг больше, чем нынешняя стоимость квартиры (Квартира стоит примерно 7 миллионов рублей, а остаток долга 153750 долларов по курсу 52 рубля за 1 доллар, составляет 7995000, то есть, почти 8 миллионов).
Он понимает, что рефинансировать будут по текущей ставке, а она по кредитам в рублях составляет 13% против 10,5% годовых по долларовому кредиту, а потому, ежемесячный платеж станет выше. Но он согласен. Он готов: лишь бы уйти от риска постоянно меняющегося курса, при котором долг (в пересчете на рубли) становится все больше и больше.

Он обращался в банк сам, но рядовые кредитные инспекторы такие вопросы не решают, мол: «Нет у нас в банке рефинансирования».
И вот, звоню в банк уже я. На другом конце провода - руководитель. Не самый главный, но директорского уровня.

Объясняю ситуацию.
Слышу в ответ:
- Дмитрий, нет у нас рефинансирования в банке...
Говорю:
- Понимаю. Но разве нельзя согласовать индивидуальную программу?
Вот смотрите: заемщик платил 7 лет, не допуская просрочек. Он готов платить и дальше. Просто, если он останется с долларовым кредитом, и курс доллара скакнет - он платить не сможет. У банка будет проблемный заемщик.
- Дмитрий, - говорит мне сотрудник банка, - но нет у нас программы по рефинансированию. Что сходу могу предложить - пусть продаст квартиру и закроет кредит.
- А как Вы себе это представляете? - спрашиваю.
Человек должен 8 миллионов. Квартира стоит 7 миллионов.
Банк устроит получить только часть денег, а миллион долга или простить заемщику или получить когда-нибудь потом?
- Нет, он должен будет погасить весь долг.
- А как это сделать? Квартира стоит 7 миллионов, остаток долга - 8 миллионов. Откуда взять недостающий миллион?
- Вот задачка: получается, что мы не дадим согласия на продажу квартиры: или весь долг пусть погашает и квартиру продает, или квартира остается в залоге банка.
- А может сделаете так, как заемщик просит? Ведь смотрите: заемщик уже является клиентом банка. Не станет платить - у банка возникнут проблемы: нужно будет как-то реализовывать квартиру (видимо, за часть ее нынешней стоимости), нужно будет судиться с заемщиком, нужно будет выселять. Другого жилья у заемщика нет, а «на улицу» зимой суды не выселяют...
Опять же: как только у заемщика начнутся просрочки по оплате кредита - банку придется резервы создавать...
Столько проблем, которые вы создадите себе и заемщику сами!
- Дмитрий, но нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов!
- Заметьте: заемщик не просит списания части долга, не просит произвести рефинансирование по льготному курсу, не участвует в пикетах офисов банка и Центробанка. Он просит лишь заменить валютный кредит рублевым, а по рублевому кредиту готов платить по действующим на сегодняшний день ставкам!
- Дмитрий, нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов. Но я попробую что-нибудь сделать. Обещать не буду.

Разговор окончен. Сижу и думаю:
Ох уж эти банки: если случаи невозвратов кредитов увеличатся - в этом будет и их вина. Ну когда же начнут понимать, что банк с заемщиком - «в одной лодке», и проблемы клиентов - это не только проблемы клиентов?