ипотека. кредит. ипотечный кредит

2017 год наступил.
С Новым годом!

Обычно, в начале года принято подводить итоги года ушедшего и давать прогнозы на будущее.

Стала ли ипотека доступнее?
А это, смотря с чем сравнивать.

Если брать временной промежуток, например, 2 года - ипотека стала доступнее.
Причина очень простая: 2 года назад, 16 декабря 2014 года ключевая ставка ЦБ РФ стала составлять 17% годовых и оставалась на таком уровне до 1 февраля 2015 года.
И как следствие, повысилась стоимость денег для банков.
Но банки - работают просто: у одних - деньги берут, другим - выдают. Берут - дешевле, выдают - дороже, разницу - в карман кладут: на эти 2 - 3% и живут.

И у банков был выбор сравнительно небольшой: либо выдавать кредит по ставке выше 18% годовых, либо выбирать заемщиков, отбирая самых-самых интересных для себя, выдавая им кредиты по более низким процентным ставкам... Впрочем, «более низкие ставки» были тогда 15% годовых и выше.

Ставки выше 18% годовых можно считать «заградительными»: по такой высокой процентной ставке готовы были получить кредит самые отчаянные заемщики, которых было не много.

Следовательно, банки, не смотря на высокую ключевую ставку предпочитали выдавать кредиты по более низким процентным ставкам, но буквально единицам самых-самых лучших клиентов. Ипотека моментально стала (почти) недоступной.

Сейчас ситуация поменялась: до 10% годовых снизилась ключевая процентная ставка.
Снизилась стоимость денег для банков. По более низким процентным ставкам банки готовы выдавать деньги заемщикам (чтобы иметь свои 2 - 5% «на жизнь»).
Больше желающих получать кредиты, что приводит к снижению операционных издержек в пересчете на отдельно взятого заемщика.

Ипотечный кредит сейчас получить просто, как никогда: процентные ставки начинаются от 9,75% годовых (если заемщик при выдаче кредита банком готов заплатить комиссию за снижение процентной ставки). Если заемщик не готов платить комиссию банку, то процентные ставки начинаются от 11.25% годовых при первоначальном взносе заемщика всего 15% от стоимости приобретаемой квартиры на вторичном рынке.

Есть программы с нулевым первоначальным взносом, есть банки, готовые выдавать кредиты на приобретение коммерческой недвижимости, на приобретение комнат, апартаментов, лофтов. Два года назад, в период высокой ключевой ставки все эти программы (за исключением кредитования квартир на вторичном и первичном рынках) были свернуты.

Кому банки чаще всего отказывают в кредитовании?
Тут имеет смысл сравнивать не с ситуацией 2-летней давности, а взять, к примеру, 5-летний промежуток времени.

Практически не реально получить кредит людям с судимостью: на словах сотрудники банков говорят, что готовы выдавать кредит, в том числе и заемщикам с судимостью, на деле не припомню ни одной выдачи кредита заемщику с судимостью.

Участились случаи отказов из-за работодателей.
То есть работник вроде бы не плохо зарабатывает, имеет первоначальный взнос, достаточный для получения кредита, но получает отказ из-за того, что в банке имеется негативная информация о его работодателе. (5 лет назад наемным работникам практически не отказывали из-за их работодателей).

Последнее время достаточно много отказов из-за испорченной кредитной истории. На сегодня испорченная кредитная история - основная причина для отказа в кредитовании. (5 лет назад испорченная кредитная история не была основной причиной для отказов в выдаче кредитов).
Но есть и приятный момент: в ряде банков есть так называемая «кредитная амнистия»: когда банк не смотрит на кредитную историю заемщиков, испорченную более чем несколько лет назад.
Есть банки, где «кредитная амнистия» распространяется на просрочки по кредитам старше 5-летней давности, есть банки, где «кредитная амнистия» распространяется на просрочки по кредитам старше 3-летней давности.

Ну и наконец, последнее новшество:
Некоторые банки стали запрашивать от заемщиков согласие на направление запросов в Пенсионный фонд о предоставлении СНИЛС и получение ответов от Фонда.
Чем это грозит?
Тем, что если сведения, находящиеся в Пенсионном фонде не подтверждают отчисления заемщика в Пенсионный фонд (и, как следствие, доходы заемщика), то такому заемщику в выдаче кредита банк откажет.
Пока что согласие на направление запросов в Пенсионный фонд о предоставлении СНИЛС требуют единицы банков, но уже через несколько месяцев эта практика может стать повсеместной.