Как кредитные карты могут помешать взять ипотечный кредит | ipotek.ru
Мысли об ипотеке и недвижимости
Дмитрий Овсянников

  • Автор: Дмитрий Овсянников

    Этот блог - некоторые мои мысли по ипотечному кредитованию. Делюсь ими с надеждой, что кому-то из вас они помогут разобраться в ипотечном кредитовании, улучшить жизненные условия и сэкономить деньги.

  • Как кредитные карты могут помешать взять ипотечный кредит

    У кого нет кредитной карты?
    У Вас?
    Что значит «нет кредитной карты»
    Совсем нет? Или: «с собой нет, а дома - есть и не одна»?

    Кредитные карты есть у всех (или почти у всех).
    Получить кредитную карту просто, и получить ее может даже ребенок.
    У многих людей кредитных карт несколько: разных банков, разных платежных систем...

    Но иногда лучше, чтобы у конкретного человека кредитных карт не было...
    Вообще не было.
    ?

    Допустим, вы решили взять ипотечный кредит.
    При выдаче кредита банк смотрит на Ваши доходы, как на возможность этот кредит возвращать. И математика достаточно простая: чтобы получить один миллион кредита (при сроке кредитования лет 20) - нужно примерно 25 000 дохода.
    Чтобы получить 2 миллиона ипотечного кредита - нужно иметь 50 000 дохода.
    А доход 100 000 позволяет взять ипотечный кредит порядка 4 миллионов.

    А теперь представим, что у человека доход - 100 000 рублей в месяц, нужен кредит в размере 4 миллиона и есть 2 кредитные карты с кредитным лимитом 300 000 и 100 000.
    Представим также, что кредитные карты просто есть, что ни копейки с кредитных карт не снято.

    Казалось бы: 100 000 дохода позволят получить кредит 4 миллиона. Но не тут-то было!
    Банк выдаст в кредит не 4 миллиона, а меньше.

    Почему?

    Попытаемся понять логику банка:
    Банк считает, что если кредитные карты имеются, значит, их обладатель может ими воспользоваться в любой момент времени, получив максимально возможную сумму.

    Как поступает банк?
    Он представляет себе ситуацию такой, как будто человек уже снял с кредитной карты максимально возможную сумму.

    То есть, в нашем примере:
    Человек может снять с двух карт, в общей сложности, 400 000 рублей.
    Ежемесячный платеж при такой сумме кредита будет примерно 12 000 рублей в месяц.
    Чтобы платить по кредиту 12 000, зарабатывать нужно вдвое больше, то есть, в нашем примере, 24 000 рублей. Именно эту, удвоенную сумму ежемесячного платежа по кредитной карте банк и вычтет из доходов заемщика при расчете максимально возможной суммы кредита.

    То есть, в нашем примере, банк посчитает доход заемщика не 100 000, а с учетом платежей по кредитной карте:
    100 000 - 24 000 = 76 000
    А 76 000 ежемесячного дохода позволят получить кредит 3 миллиона, но никак не 4 миллиона.

    Хочу обратить особое внимание вот на что:

    • в нашем примере, кредитные карты просто имеются в наличии: человек по ним денег не снял.
    • не смотря на то, что человек деньги с кредитной карты не снимал, банк посчитал платеж заемщика при максимально возможном размере кредита.

    Во как: человек кредитной картой не пользовался, а банк, тем не менее, считает возможные платежи по кредиту, как будто человек снял с карты максимально возможную сумму денег!

    Когда я пишу «банк», то имею в виду не какой-то конкретный банк, а позицию подавляющего большинства банков.

    Хорошая новость для заемщика заключается в том, что есть банки, которые не учитывают кредитные карты вообще, если человек ими не пользуется.

    Плохая новость заключается в том, что в банках, где учитывают кредитные карты (при определении максимально возможной суммы кредита), как правило, наилучшие процентные ставки по ипотечным кредитам.

    А потому, рекомендации:

    • Прежде чем обращаться за ипотечным кредитом, имеет смысл закрыть все кредитные карты, не зависимо от того, пользуетесь Вы ими или нет.
    • Обратите внимание: в некоторых банках кредитную карту можно легко и быстро получить, но на закрытие карты требуется время.
      Например, есть банк, где с момента, как обладатель кредитной карты напишет заявление о ее закрытии и до момента, как банк подаст информацию в БКИ о том, что кредитная карта закрыта, может пройти больше месяца.

    Поэтому:
    - во-первых, позаботьтесь о закрытии кредитных карт заранее;
    - во-вторых, когда будете подавать в банк, выдавший Вам кредитную карту, заявление о закрытии кредитной карты, попросите поставить отметки на копии заявления, что оно принято, и кредитная карта закрыта.

    07 июля 2014 г.

    Рейтинг: 5 Всего голосов: 4