ипотека. кредит. ипотечный кредит

Бытует мнение, что банки берут деньги у Центробанка, чтобы выдавать ими ипотечные кредиты.

Но это - не совсем так, а если точнее, то совсем не так.

Вот посмотрите: что такое «ключевая ставка»?
Это ставка, по которой Центробанк готов предоставлять ликвидность банкам на 1 неделю.
1 неделя - это очень маленький срок, по сравнению с 15 - 30 годами, т.е. с тем сроком, на который выдаются ипотечные кредиты.
То есть, для выдачи ипотечных кредитов не используются деньги Центробанка, выданные по ключевой ставке: на выдачу ипотеки идут другие деньги.

Почему же тогда, когда Центробанк изменил ключевую ставку до 17% годовых, в банках началась паника? Почему банки стали повышать ставки по кредитам?

Чтобы это понять, разберемся, как работает банк.

Рассказывать буду по-простому, что называется «на пальцах»: не совсем точно, но доступно.

Первый вопрос: «Откуда деньги в банках»?

Банк - деньги не печатает.
Он берет деньги у населения в виде вкладов, в банках хранятся деньги организаций, чьи счета обслуживает банк,... Можно достаточно долго перечислять источники, откуда у банка деньги, но, что самое главное, что за исключением денег самого банка, все остальные деньги, которые имеются в банке, нужно отдавать и, более того, у денег, которыми пользуется банк, есть определенная стоимость: за пользование чужими деньгами нужно платить.

Как же работает банк?

Он выдает кредиты.

Берет деньги по одной стоимости, платит тем, у кого взял деньги, по одной процентной ставке, а выдает в виде кредитов по другой (более высокой) процентной ставке.
На разницу - и живет.

Не понятно?

Тогда давайте, для наглядности, рассмотрим небольшой пример:

В банке, допустим, есть вкладчики, которые разместили в банке деньги под... 11% годовых. Банк выдает кредит под 15% годовых. Разницу 4% - кладет в карман.

Вроде бы все просто и логично, но возникает законный вопрос: «Как банк может выдавать кредиты, если вкладчики в любой момент могут прийти и забрать свои деньги, свои вклады, и банк обязан им их деньги отдать»?

И это - основная проблема для банка.
То есть, вроде бы банк не может выдавать кредиты, раз в любой момент могут прийти вкладчики и забрать деньги.

Но банк как-то деньги выдает? Откуда у него деньги?

Дело в том, что каждый день в банк приходят вкладчики, чтобы разместить свои деньги во вклады, но в тот же самый день в банк приходят другие вкладчики, чтобы свои деньги забрать. И, как правило, те деньги, которые нужно вернуть, примерно равны той сумме денег, которую в тот же самый день приносят другие вкладчики, а потому, достаточно большая денежная сумма находится в банке, и эти деньги банк может выдать в виде кредитов.

Но возникает другой вопрос: «А вдруг придет больше вкладчиков забирать свои деньги, чем придет тех вкладчиков, кто захочет разместить деньги  в банке»?

Это тоже не проблема: банк сможет занять деньги на межбанковской бирже у других банков, чтобы вернуть деньги своим вкладчикам.

Но возникает и еще один вопрос: «А вдруг придет больше вкладчиков забирать свои деньги, чем придет тех вкладчиков, кто захочет разместить деньги  в банке и не только в этот банк, но и в дружественные банки»?

И вот тогда в дело вступает Центробанк: чтобы коммерческому банку вернуть деньги своим вкладчикам, можно занять деньги в Центробанке. По какой ставке? По той самой: по «ключевой».

Как перезанимают деньги «до получки» - так и банки иногда могут занять деньги в Центробанке. Но жить на эти, заемные «до получки» средства - нельзя.

Ну а раз выросла ключевая ставка - значит, банк понимает: «случись что - занять на короткий срок сможет по ней, родимой», а потому, повышает ставки «для дружественных банков» и для населения.

Но... Период повышения ключевой ставки прошел. 16 марта 2015 года ключевая ставка была снижена до 14% годовых.

Казалось бы: вот оно счастье привалило! Можно ставки по кредитам снижать! Можно зарабатывать, но... не будешь же выдавать кредиты по той ставке, по какой занял сам? Хоть парочку процентных пунктов нужно накинуть. Вот и получается, что для населения ставка по ипотеке оказывается на уровне 16% (+/-), а по такой ставке люди брать ипотечные кредиты не очень-то и хотят.

А потому, новость о снижении ключевой процентной ставки до 14% годовых, конечно, хорошая, но на рынок ипотеки эта новость не повлияет почти никак: до прошлогодних объемов кредитования явно не дотянем.