Первый взнос по ипотеке с января 2018 года станет выше | ipotek.ru
Мысли об ипотеке и недвижимости
Дмитрий Овсянников

  • Автор: Дмитрий Овсянников

    Этот блог - некоторые мои мысли по ипотечному кредитованию. Делюсь ими с надеждой, что кому-то из вас они помогут разобраться в ипотечном кредитовании, улучшить жизненные условия и сэкономить деньги.

  • О чем молчат банки

    Когда человек покупает в кредит квартиру, то банки не выдают ему в виде ипотечного кредита 100% стоимости квартиры. Часть денег человек вносит в виде, так называемого «первоначального взноса».
    В декабре 2017 года размер первоначального взноса, минимально требуемый от заемщика, составляет во многих банках 15%.

    Стоимость квартиры, таким образом, на 85% оплачивается деньгами банка, а на 15% личными накоплениями заемщика, составляющими первоначальный взнос за квартиру.

    Это - известно и не интересно.

    Интереснее другое: что Центральный банк ужесточает требования к ипотеке с низким первоначальным взносом, причем «низким» считается первоначальный взнос ниже 20%. 
    Для таких кредиторов вводится увеличение коэффициента риска.

    Что значит «коэффициент риска», попробую объяснить «на пальцах»: когда банк выдает кредиты, он должен сколько-то денег разместить на счетах Центробанка. Деньги размещаются для того, чтобы, если заемщики не будут возвращать кредиты банку и банк окажется банкротом, чтобы у Центробанка были средства выполнить обязательства перед вкладчиками обанкротившегося банка.

    Чем «коэффициент риска» больше - тем больше денег банк должен разместить на счетах Центробанка, а потому, повышенный коэффициент риска является сдерживающим фактором для многих банков, чтобы было не выгодно ввязываться в различные авантюры.

    И начиная с Нового, 2018 года, как было сказано выше, для кредитов с первоначальным взносом заемщика меньше 20%, коэффициент риска будет повышен.

    Опросы руководителей различных банков, проводимые различными изданиями и, в частности, порталом Русипотека, говорят о том, что будет два сценария развития событий, относительно кредитов с первоначальным взносом менее 20%, а именно:

    • ряд банков повысят требования к заемщикам по минимально возможному первоначальному взносу, и не будут выдавать кредиты с первоначальным взносом менее 20%;
    • ряд банков увеличат процентные ставки для заемщиков, которые берут ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20%. (Причем, по кредитам с первоначальным взносом менее 20%, процентная ставка может повыситься в-среднем, на 2 процентных пункта).
    Мужчина и женщина в банке

    Но самое печальное, даже не это.

    Представьте: человек получил одобрение в банке на получение ипотечного кредита, и произошло это в конце 2017 года. Но квартиру или не нашел, или даже нашел, но в 2017 году купить ее не успел.

    У человека - первоначальный взнос 15% от стоимости квартиры, и больше собственных накоплений нет.

    Наивный вопрос: «Что сделают банки с уже одобренными заемщиками»?

    Этот вопрос я задавал многим сотрудникам банков, но вразумительного и четкого ответа от различных банков получить не удалось. Достаточно частым был ответ: «Мы об этом еще не думали». (До Нового года - менее 20 дней).

    Варианта развития событий вижу три. Предлагаю выбрать наиболее вероятный вариант развития событий, по которому пойдет большинство банков, и за него прголосовать. (Не за тот вариант, как вы хотели бы чтобы поступили банки, а за тот, вариант, который кажется вам наиболее вероятным, как банки поступят).

    Опрос
    Как в начале 2018 года поступят банки с заемщиками, у которых менее 20% на первоначальный взнос?
    Голосовать

    А теперь, не зависимо от того, какой вариант развития событий кажется вам наиболее реалистичным, что бы делал лично я, если бы у меня на руках было одобрение банка на кредит:

    1. Я бы постарался выйти на сделку в этом году.

    2. Я бы постарался в этом году получить одобрение нескольких банков, выдающих на сегодняшний день кредиты с первоначальным взносом менее 20%, чтобы была «возможность для маневра». (Это важно потому, что разные банки могут поступить совершенно по-разному и есть вероятность, что какой-то из банков выполнит свои обязательства и выдаст кредит с первоначальным взносом менее 20%, не повышая ставку).

    11 декабря 2017 г.

    Этот текст разрешается перепечатывать
    при соблюдении правил

    Рейтинг: 5 Всего голосов: 1