Рекомендации Центробанка относительно валютной ипотеки. | ipotek.ru
Мысли об ипотеке и недвижимости
Дмитрий Овсянников

  • Автор: Дмитрий Овсянников

    Этот блог - некоторые мои мысли по ипотечному кредитованию. Делюсь ими с надеждой, что кому-то из вас они помогут разобраться в ипотечном кредитовании, улучшить жизненные условия и сэкономить деньги.

  • Рекомендации Центробанка относительно валютной ипотеки.

    Сегодня давал интервью радио-станции «Бизнес-FM», относительно валютной ипотеки и рекомендаций Центробанка.
    Текст того, что наговорил, отвечая на вопросы журналиста радио-станции, публикую здесь:

    Из предыстории вопроса: заемщики устраивали пикеты возле Центробанка.
    Пока счет пикетчиков шел на единицы человек, от них можно было отмахнуться.
    Но когда счет участников митингов и пикетов пошел на тысячи – отмахнуться от решения проблемы – уже не удастся. Центробанк должен как-то реагировать.

    Как?

    Рекомендации Центробанка – классический «перевод стрелок», мол: «Мы банкам рекомендовали решить проблему с валютными заемщиками, а они нас не слушают». Все.
    Вроде как-то отреагировали, а на деле – не более чем «пшик».
    Рекомендации – не мера, а поиск крайнего. Не более того.
    И попытка сделать крайними банки, чтобы заемщики не беспокоили Центробанк, а решали вопрос со своими банками-кредиторами.

    Для реальной помощи – нужны деньги.
    Если банкам будут выделены деньги для решения проблем с валютными заемщиками – это будет действенно, а без денег, все рекомендации – пустой звук.

    При этом, Центробанк прекрасно понимает, что банки, когда требуют от заемщиков выполнения условий кредитного договора и возврата денег с процентами в той валюте, в какой кредит брали, они (банки) с точки зрения законодательства абсолютно правы.
    И вопрос решения проблем валютных заемщиков – это вопрос даже не Центробанка, а Правительства с одной стороны и изменения законодательства с другой.

    Центробанк – он регулятор: он регулирует отношения банков в рамках действующего законодательства.

    Чтобы решить проблему, а главное, чтобы эта проблема с новыми заемщиками не возникала вновь и вновь, нужно менять законодательство, вносить изменения в законы «Об ипотеке...» и в «Закон о банках и банковской деятельности».

    Вернемся на несколько лет назад: в момент принятия в 1998 году Закона об ипотеке.

    Все уже забыли, что Закон об ипотеке у нас писался под диктовку американцев. Был тогда фонд США-Россия, который, собственно, и запустил ипотечное кредитование в России.
    То есть, Закон об ипотеке писался таким образом, чтобы как можно скорее американцы могли выдавать у нас ипотечные кредиты.
    Потом этот фонд выкупил банк ДельтаКредит, после чего ДельтаКредит позиционирует себя как ипотечный банк №1, потому что являясь правопреемником фонда, он действительно начал выдавать ипотечные кредиты самым первым. (Но это уже другая история).

    Заметьте: я не говорю, что то, что американцы принимали активное участие в разработке Закона об ипотеке – это плохо.
    Просто им, американцам было важно выдавать в России именно доллары.
    И второй момент: это для нас доллар США является иностранной валютой, а потому, возникает валютный риск у заемщика, когда зарплата у него в рублях, а кредит – в долларах.
    Для них – это родная валюта.

    И именно поэтому, так называемый «предел риска» в Законе никак не предусмотрен.

    Что подразумеваю под «пределом риска»?

    В биржевой торговле есть понятие «margin call», что дословно переводится как «требование о марже», а если переводить вольно и более точно по смыслу, то переводится именно как «предел риска».
    Если объяснять на пальцах, то маржин колл – принудительное закрытие брокером торговой позиции биржевого игрока при достижении определенного убытка по ней.

    Пример: допустим, игрок купил какие-то акции по 100 рублей за штуку, но купил на деньги, взятые в долг у брокера в надежде, что акции вырастут в цене.
    Но рынок пошел против игрока.
    Акции, вместо того, чтобы расти, начали падать в цене.
    Игрок – получает убыток, но никаких действий не предпринимает, в надежде, что падение прекратится, и акции начнут дорожать.
    И наступает предел, при достижении которого брокер сам продает акции биржевого игрока. Этот «предел риска» обговаривается сброкером и документально фиксируется.

    Точно такой же предел риска необходимо было установить законодательно при валютной ипотеке.

    Например: взял заемщик кредит, когда курс рубля к доллару равен 30, вырос курс, стал доллар стоить не 30, а 34,5 рубля – «извини, дорогой заемщик, но ты не угадал с изменением валютного курса: ты предполагал, что доллар будет «слабеть», а он - «укрепляется».
    Пока курс был меньше, ты не предпринимал никаких действий по переводу кредита в рубли, а потому, твой долг переводится в рубли автоматически, при этом ставка по кредиту – становится равна действующей рублевой ставке на момент получения тобой долларового кредита».

    А ведь отсутствие предела риска привело к тому, что вместо того, чтобы долг заемщика был переведен по приемлемому курсу и приемлемой для заемщика ставке в рубли, долг стал нарастать, и сейчас без помощи Правительства решить проблемы заемщиков – не представляется возможным.
    Причем, учитывая, сколько валютных заемщиков оказались в роли пострадавших, если их проблему не решить – это создаст серьезные проблемы в экономике, для решения которых средств потребуется больше, чем сейчас для помощи валютным заемщикам.

    Какие меры нужны?

    1. Обязать банки законодательно переводить валютные кредиты в рублевые по первому «мяу» заемщика (по нынешнему курсу и по ставке, действующей на сегодняшний день для рублевых кредитов: есть заемщики, которые хотят перевести свой долг в рубли по таким условиям, но банки не дают им такой возможности).
    2. Найти деньги для помощи валютным заемщикам (но это – дело правительства). Заметьте: речь не идет о прощении долга, речь о списании небольшой части долга, чтобы платеж по кредиту стал приемлемым.
    3. Запретить выдачу внутри страны валютных кредитов, поскольку, выдавая валютные кредиты, мы:
      • поддерживаем экономику другого государства и поскольку,
      • при определенных обстоятельствах, валютные кредиты создают проблемы в нашей экономике (что мы сейчас и наблюдаем).

    26 января 2015 г.

    Рейтинг: 0 Всего голосов: 0
    Последние комментарии форума

    Обсудить на форуме

     
    Дмитрий Овсянников | 27 января Рекомендация ЦБРекомендации Центробанка – классический «перевод стрелок», мол: «Мы банкам рекомендовали решить проблему с валютными заемщиками, а они нас не слушают». Все.Вроде как-то отреагировали, а на деле – не более чем «пшик».Рекомендации – не мера, а поиск крайнего. Не более того.И попытка сделать крайними банки, чтобы заемщики не беспокоили Центробанк, а решали вопрос со своими банками-кредиторами.Для реальной помощи – нужны деньги.Если банкам будут выделены деньги для решения проблем с валютными заемщиками...
    Svet | 27 января Рекомендация ЦБРосбанк похоже не собирается выполнять рекомендации ЦБ.Разработаны собственные программы, но они практически не спасают заемщика.Написала заявление, жду реакцию.Предлагаю валютным ипотечникам или уважаемым экспертам данного форума рассказывать, какие банки начали выполнять рекомендации ЦБ.
    Ирина Перушкова | 26 января Рекомендация ЦБhttps://www.cbr.ru/analytics/standart_acts/...rvision/423.pdf