ипотека. кредит. ипотечный кредит

Новый год.

Банки опять повышают ставки.

Впрочем, ничего удивительного: точно также банки поступали и в прошлом году, когда после Новогодних праздников началось небольшое повышение ставок.

(Впрочем, в рассылках от банков нигде ни слова нет о повышении ставок: банки сообщают об «изменениях», да к тому же на благо заемщиков. Но если сопоставить те условия, которые в банке были и те, которые стали, становится понятно, что ставочки по ипотечным кредитам растут.)

Повышение ставок произошло в трех банках, еще два банка сообщили о предстоящем изменении ставок к концу недели: тенденция, однако, учитывая, что год только начался.

Банки - организации коммерческие и плановые. Это многое объясняет, в том числе и тактику банков.

Банк - организация коммерческая, а потому, деятельность банка направлена на получение прибыли.
Когда банк выдает кредиты по какой-то процентной ставке, то, чем выше ставка - тем больше доход банка. С другой стороны, чем выше ставка по кредиту, тем меньше желающих брать кредит.

Банк готов был бы выдавать кредиты и по еще более высоким ставкам, но только никто брать не будет. Поэтому, за несколько лет ипотечного кредитования в России была определена ставка (примерно на уровне 12% годовых), которая стала компромиссной. Эта ставка позволяет банкам неплохо себя чувствовать, выдавая ипотечные кредиты, да к тому же, при этой процентной ставке наблюдается устойчивый спрос на кредиты со стороны населения.

Если спрос нужно увеличить - достаточно всего немного, всего на 1 процентный пункт снизить ставку.
Прошлый год был рекордным по числу выданных ипотечных кредитов. (Впрочем, в России, за исключением кризисного 2008 и 2009 годов, каждый год рекордный: в каждый последующий год кредитов выдается больше, чем в предыдущий).

Но банки - организации плановые: есть планы по выдаче кредитов в течение года. В прошлом году планы многих банков оказались перевыполнены, поэтому, в этом году банки начали с того, что повысили ставки для новых кредитов. Логика простая: «Сейчас ставка будет выше, но если окажется, что плановые показатели не выполняются - ставку никогда не поздно снизить.»

Как показывает практика, 1% - это много. При повышении средней ставки на 1 процентный пункт, спрос на кредиты значительно снижается, а при понижении ставки всего на 1 процентный пункт спрос на кредиты возрастает. Поэтому, скорее всего, вслед за повышением ставок, спрос на кредиты сократится.

С другой стороны, есть корреляция между процентными ставками по кредитам и стоимостью недвижимости: чем процентные ставки ниже, тем стоимость выше.

Банки начали повышать ставки, да к тому же это происходит на фоне незначительного снижения цен. Думаю, что небольшое повышение ставок подстегнет дальнейшее снижение цен. Однако, вряд ли снижение цен будет сильным и долгим, как и повышение ставок банками. Скорее всего, летом банки поймут, что годовые планы по выдаче кредитов опять не выполняются, и вновь станут снижать ставки.

Отдельно хочу отметить, что говоря о повышении или снижении ставок, я имею в виду значение средних ставок по кредитам в пределах +/- 1%. Как показала практика 2013 года, именно такого изменения процентных ставок в августе оказалось достаточно, чтобы замедлившийся в начале 2013 года спрос на ипотечные кредиты, резко возрос к концу года.