Термины кредитования. Дифференцированные или равнодолевые платежи
Как я уже писал, ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей.
Это - деньги, направляемые на возврат долга и проценты за пользование кредитом.
Каждый месяц заемщик возвращает часть своего долга. После того, как заемщик вернул часть денег, на возвращенную заемщиком часть денег проценты больше не начисляются.
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика.
Если в банке приняты дифференцированные платежи, то долг заемщика возвращается равными долями. Именно поэтому дифференцированные платежи называются также равнодолевыми.
К части платежа, направленного на возврат долга, добавляются проценты за пользование кредитом.
В первый месяц, долг заемщика большой, поэтому денег в виде процентов платится достаточно много. С каждым последующим платежом долг заемщика уменьшается. Соответственно, уменьшается и та сумма денег, которая платится в виде процентов.
То есть, при дифференцированных платежах, общий месячный платеж заемщика меньше предыдущего.
Заметьте: равнодолевой платеж, при этом долг возвращается равными долями, но поскольку процентная составляющая платежа ежемесячно уменьшается, каждый последующий платеж меньше предыдущего.
Чтобы все было предельно ясно, приведу пример.
Допустим, заемщик взял кредит 5 000 под 12% годовых на 5 месяцев.
При дифференцированных платежах заемщик возвращает долг равными долями, то есть:
Кредит / время пользования кредитом = 5 000 / 5 месяцев = 1000.
То есть, равнодолевой платеж в размере 1000 в месяц позволит заемщику за 5 месяцев с кредитом расплатиться (без учета процентов).
Заемщик заплатит процентов за:
1 месяц: 5 000 х 12% /12 = 50;
2 месяц: (5 000 - 1 000) х 12% / 12 = 40;
3 месяц: (5 000 - 2 000) х 12% / 12 = 30;
4 месяц: (5 000 - 3 000) х 12% / 12 = 20;
5 месяц: (5 000 - 4 000) х 12% / 12 = 10;
Таким образом, общие дифференцированные платежи заемщика (с учетом процентов) будут за:
1 месяц: 1 000 + 50 = 1 050;
2 месяц: 1 000 + 40 = 1 040;
3 месяц: 1 000 + 30 = 1 030;
4 месяц: 1 000 + 20 = 1 020;
5 месяц: 1 000 + 10 = 1 010;
