Дифференцированные платежи, формула расчета.
Дифференцированные платежи - платежи, при которых долг заемщика возвращается в банк равными долями. Платеж в каждый платежный период состоит из двух частей: из денег, в счет возврата основного долга и денег в виде процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются на остаток долга, а остаток долга заемщика становится с каждым платежным периодом все меньше. Именно поэтому, каждый последующий платеж заемщика будет меньше предыдущего.
Применяемая банками формула расчета дифференцированных платежей выглядит так:
| Размер месячного платежа |
= | ОСЗ --------------- Кол. месяцев |
+ | ОСЗ х ПрС х Кол. дней в месяце ----------------------------------- Кол. дней в году |
Как Вы можете видеть, формула расчета дифференцированных платежей состоит из двух слагаемых.
Где:
| ОСЗ --------------- Кол. месяцев |
- | Показывает, на сколько ежемесячно уменьшается долг заемщика перед банком. |
а:
| ОСЗ х ПрС х Кол. дней в месяце ----------------------------------- Кол. дней в году |
- | Показывает, сколько денег должен заемщик заплатить банку в конкретном месяце в виде процентов |
Разумеется, формула расчета дифференцированных платежей будет понятна тогда, когда я расскажу, что обозначают различные составляющие этой формулы.
- ОСЗ - остаток ссудной задолженности на дату расчета. (На дату выдаче кредита равняется размеру выданного кредита)
- ПрС - процентная ставка
- Кол. месяцев - количество месяцев (вернее даже, количество полных платежных периодов), оставшихся до полного возврата кредита.
- Кол. дней в месяце - количество дней в расчетном месяце.
- Кол. дней в году количество дней в году.
Вроде бы, когда у нас дифференцированные платежи, формула расчета достаточно простая.
Так?
Ну, если все понятно и все просто, давайте рассчитаем размер допустим... 5-го платежа.
...
Вот так-то!
В принципе,
| ОСЗ --------------- Кол. месяцев |
= | Размер кредита (РК) ----------------------- срок кредитования (СК) |
Для первого месяца ОСЗ = РК За первый месяц долг заемщика перед банком уменьшится на:
| РК --- СК |
То есть, для второго месяца ОСЗ будет равен:
| ОСЗ2 | = | РК - РК / СК |
Для третьего месяца ОСЗ будет равен:
| ОСЗ3 | = | РК - (РК / СК) х 2 |
Для n-го месяца ОСЗ будет равен:
| ОСЗn | = | РК - (РК / СК) х (n-1) |
