что лучше аннуитет или диф. при досрочном погашении | ipotek.ru

Есть потребность взять в ипотеку сумму 1200 тыс руб. Какой вариант лучше выбрать:
1.кредит на 6 лет с аннуитетными платежами, возможно досрочное погашение, при этом срок кредита не меняется, а уменьшаются ежемес. платежи (процентов по кредиту - 400 тыс руб);
2. кредит на 10 лет с дифференцированными платежами с такой же процентной ставкой (процентов по кредиту 600 тыс);
Вопрос в том, что кредит я планирую полностью погасить за 3 - 3,5 года (есть неподтвержденный доход).
Заранее спасибо!

Копейки высчитываете?

Обратите внимание, что есть банки, где досрочно погашать кредит можно в любой момент, а есть, где в дату очередного платежа.Почему это важно? Поясняю на примере:
Допустим, дата очередного платежа по кредитному договору у Вас 30 число. Вы готовы досрочно погасить 10 числа, но 10 банк деньги в счет досрочного погашения не списывает, а значит, даже если Вы внесли деньги досрочно, списание произойдет лишь 30 числа, а потому, на ту сумму, какую Вы могли бы погасить досрочно, целых 20 дней начисляются проценты.
Иногда, при одной схеме платежей банк производит списание в любой день, а при другой - только в дату очередного платежа.

Есть банки, где при досрочном погашении берется комиссия за каждое досрочное погашение, независимо от суммы досрочного погашения.

При диф. платежах, на первый взгляд, чуть меньше переплата банку, чем при аннуитетных. Но это происходит потому, что при диф. платежах первую половину срока пользования кредитом больше платеж, за счет большей суммы части основного долга, возвращающейся в банк.
Но есть такое понятие, как "реальный рубль". Это рубль с учетом инфляции.
Не секрет, что покупательная способность рубля постоянно уменьшается за счет инфляции. И на 1000 рублей через год, а тем более два, а тем более через 5 лет купить можно будет меньше, чем сейчас.
При аннуитетных платежах основные выплаты основного долга по кредиту приходятся на вторую половину срока пользования кредитом. То есть, основные выплаты производятся более "дешевыми рублями". А при диф. платежах - на первую половину срока.

Несколько раз брал ипотечный кредит себе и не парился относительно схемы погашения. Даже наоборот, брал с таким расчетом, по такой схеме, чтобы обязательный ежемесячный платеж был бы меньше.
Но обращал внимание, чтобы при досрочном погашении не было никаких дополнительных сборов со стороны банка.

--------------------

Выбирай сам, я бы по рекомендовал -"аннуитет"

Спасибо всем за ответы.



Я так понимаю, что в моем конкретном случае можно выбирать исходя из того, какое слово больше нравится аннуитет или диф. . Если и можно сэкономить, то только какие-то копейки.

Аннуит. на 6 лет, дифференц. на 10 лет.
Исходим из того, что ставка по кредитам одинакова.
На конец третьего года выплата по основному долгу при аннуит. платеже будет больше, чем при дифференц-м, а выплата по процентам(ваша переплата) при аннуитент. меньше. чем по дифференц.
При условии, что Вы будете гасить кредит досрочно, выгоднее взять аннуитентный.

--------------------

Если штрафов нет на досрочное, то разницы практически никакой вообще.
Даже если есть штрафы, то можно просто положить на депозит, выплаты по процентам у которого процентов на 80-110 перекроют выплаты процентов по Вашему кредиту.

Если доход позволяет - то я бы брал диффы.

--------------------

Старый спор, который на форумах длится уже несколько лет.
Сейчас делаем калькуляторы расчета платежей: сможете сами подставить цифры и посчитать (сравнить и выбрать). Если программисты не подведут - через недельку калькуляторы будут.

--------------------

На 100% согласен с Дмитрием!
Сам брал и диф и аннуитетные ипотеки и потребы.
В заданном вопросе не корректно сравнение переплаты по % так как сроки кредитов разные!
Для "чистоты эксперимента" считайте одинаковые сроки!
Ну и немаловажная вещь - это финансовая нагрузка ежемесячная. Суммарные выплаты по диф кредиту и при аннуитете, при прочих равных, будут оооочень сильно отличаться!

И еще раз подчеркну анализ условий досрочного погашения. Очень и очень важно это!

Мы брали дифференцированные когда покупали первую квартиру, крыли досрочно, через карту СБ, сколько могли.Сейчас купили вторую квартиру,но по аннуиенту! 1. Чтобы покрыть досрочно, нужно каждый платеж ходить и оформлять через банк, не оч удобно. 2. Потом первые три месяца досрочно гасить нельзя! (все банковские % они берут вперед, пример: 9000р.-%, 500р.-долг). Для меня эти два факта уже какой-то напряг!! и я оч жалею что у нас в банке отменили дифференцированные платежи.... Но это только моё мнение!

Подскажите, пжлст, на сегодняшний день остались ли банки с дифференцированными платежами, кроме Нордеа ?
Оч. хочу уйти из Дельта кредита. У них штраф за досрочное погашение 2000 руб. или по курсу в долл. и сумма досрочки не менее 300 тыс. + ежемесячный взнос.

Калькуляторы сделаны: Кредитный калькулятор расчета аннуитетных и дифференцированных платежей
Можете смотреть, что получается при досрочном погашении в том и ином случае. Пользуйтесь, сравнивайте!
Однако, калькулятор не учитывает инфляцию и разную стоимость денег: то, что из-за инфляции деньги обесцениваются.

--------------------

Сейчас банков, предлагающие дифференцированные платежи - несколько. Но рефинансирование предлагают не все. Впрочем, штрафы за досрочное гашение ушли в прошлое. Нужно обращать внимание только на минимальную сумму досрочного гашения.

--------------------

Небольшое обучающее видео о том, как пользоваться кредитным калькулятором.


--------------------

Добрый день!
Если Вы собираетесь погашать кредит досрочно, разница между аннуитетным и дифференцированным платежом будет не существенная.
Аннуитетный платеж погашать проще, т.к. он изначально меньше дифференцированного.