2 страниц V   1 2 >  
ќтветить в данную темуЌачать новую тему
ƒифференцированные и аннуитетные платежи
LeSlav
сообщение 3.7.2007, 20:37
—ообщение #1


Ќовичок
*

√руппа: Ќовые пользователи
—ообщений: 2
–егистраци€: 3.7.2007
ѕользователь є: 634
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



” мен€ вопрос.
ѕри каком максимальном годовом проценте банк может пойти навстречу клиенту и уступить в пользу средневзвешенного дифференцированного платежа, отказавшись от аннуитетной системы погашени€ кредита?
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 4.7.2007, 6:24
—ообщение #2


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



„то ¬ы подразумеваете под термином "средневзвешенный дифференцированный платеж"?

 редит в ћоскве можно получить под 9 - 11% годовых в долларах —Ўј, причем схема погашени€ долга может быть как аннуитетные платежи, так и дифференцированные.
(¬ рубл€х процентна€ ставка - несколько выше.)
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
LeSlav
сообщение 4.7.2007, 18:11
—ообщение #3


Ќовичок
*

√руппа: Ќовые пользователи
—ообщений: 2
–егистраци€: 3.7.2007
ѕользователь є: 634
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To ƒмитрий ќвс€нников:

ƒмитрий ќвс€нников:
„то ¬ы подразумеваете под термином "средневзвешенный дифференцированный платеж"?

€ подразумеваю всю сумму по процентам и телу кредита разделенную на количество периодов.
другими словами, если вз€ть кредит в 80000 под 11,8% на 20 лет (240 мес€цев), то мы получаем при дифференцированной системе погашени€ первую сумму к выплате: тело 333,33 + проценты 786,67 = 1120,00; и далее по убывающей, где обща€ сумма процентов составит 94793,33 + сумма кредита 80000 = 174793,33. ƒелим сумму 174793,33 на 240 периодов и получаем средневзвешенное число при дифференцированной системе погашени€ = 728,31. » видим, что банку не выгодно использовать такой подход, поскольку, в первую очередь, 728,31 меньше чем сумма по процентам на день первой оплаты в счЄт погашени€ (786,67).
при аннуитете мы в первую очередь оплачиваем проценты и эта система погашени€ вполне оправдана, т.к. позвол€ет с помощью коэффициента 0,010871748 получить число 869,74, которое покрывает нашу вышеупом€нутую сумму (786,67).
и вот, собственно, почему € подн€л эту тему? можем посмотреть как мен€ютс€ цифры в случае, если банк даст кредит по ставке 10% и ниже. на примере 10% мы получаем такую картину:
тело 333,33 + проценты 666,67 = 1000,00
сумма процентов составит 80333,33 + сумма кредита 80000 = 160333,33. ƒелим сумму 160333,33 на 240 периодов и получаем 668,06. “еперь видим, что уход€ от аннуитета и разбива€ всю сумму на равные части мы этой самой равной частью (668,06) покрываем число 666,67, в то врем€, когда по аннуитетной системе погашени€ мы должны ежемес€чно платить при коэффициенте 0,009650216 сумму 772,02.
так вот, мотивировано ли используетс€ банками аннуитет при процентной ставке в 10% и ниже? и есть ли надежда убедить банк пойти мне навстречу в пользу того, что € назвал средневзвешенным дифференцированным платежом? т.е., платить не 772,02, а 668,06 в мес€ц.
ну и, небезынтересен опыт на западе по подн€той теме.

пџ.сџ.: если слишком путанно и наивно, то прошу прощени€)))))
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 4.7.2007, 21:45
—ообщение #4


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To LeSlav:
¬се дело в том, что проценты начисл€ютс€ на остаток долга, и в полном объеме. “о есть, пользовались деньгами - заплатите проценты.
ќткуда по€вл€етс€ разница в платежах?

Ќу, давайте так:
¬озьму кредит 80000, срок кредита - 20 лет (240 мес€цев), только, с ¬ашего позволени€, процентную ставку € возьму 11% годовых: вполне реальна€ процентна€ ставка, что при дифференцированных, что при аннуитетных платежах, если не все доходы подтверждаютс€ по 2-Ќƒ‘Ћ: подтверждались бы по 2-Ќƒ‘Ћ - могли бы говорить об 9 - 10% при любом способе погашени€.
»так:
ƒиф. платеж за первый мес€ц состоит из двух частей: погашение долга 80000 / 240 = 333,3
и проценты по кредиту: 80000 х 11% / 12 = 733,3
»того, за первый мес€ц платеж заемщика составл€ет 1066,66
«а второй мес€ц долг заемщика меньше на 333,3 и проценты состав€т: (80000 - 333,3) х 11% / 12 = 730,28 и платеж будет 1063,61;
за третий мес€ц долг заемщика будет меньше на 666,67...
и так далее.
„то мы имеем при аннуитетной схеме погашени€ долга?
80000; 20 лет; 11% годовых...
≈жемес€чный платеж 828
 ак мы говорили, в первый мес€ц заемщик платит процентов 733,3
Ќа сколько уменьшилс€ долг заемщика в первый мес€ц?
828 - 733,3 = 94,7
«аметили разницу?
ѕри дифференцированной схеме за первый мес€ц платеж больше, потому долг уменьшилс€ на 333,3;
ѕри аннуитетной схеме платеж меньше, и долг уменьшилс€ всего на 94,7 доллара.
ј куда делись 333,3 - 94,7 = 238,6 долларов?
»ми заемщик продолжает пользоватьс€, следовательно в следующем мес€це на них будут начислены проценты.

ѕосчитаем теперь второй мес€ц. ѕри аннуитетной схеме погашени€ долга, долг уменьшилс€ на 94,7, и за пользование кредитом заемщик заплатит во второй мес€ц в виде процентов (80000 - 94,7) х 11% / 12 = 732.47
“о есть, долг заемщика за второй мес€ц уменьшитс€ на 828 - 732,47 = 95,53
“о есть за два мес€ца при диф. платежах долг заемщика уменьшилс€ на 666,67 долларов, а при аннуитетных платежах - всего на 94,7 + 95,53 = 190, 23
“о есть, заемщик пользуетс€ 666,67 - 190,23 = 476,44: теми деньгами, которыми при дифференцированной схеме погашени€ долга уже не пользуетс€. Ќа эти деньги - также начисл€ютс€ проценты.
ћожете сами посчитать за 3-й, четвертый и последующие мес€цы.
¬от откуда разница беретс€!
“о есть, за удобство платить меньше первые мес€цы (первую половину срока кредитовани€) заемщик расплачиваетс€ лишними деньгами заплаченными банку. “акже при аннуитетной схеме погашени€ долга, заемщик может получить бќльший кредит, чем при дифференцированной. » никакого обмана.
“о, что ¬ы предлагаете - это все-равно, что платить по более низкой процентной ставке.
¬ообще, существуют три схемы погашени€ долга (во всем мире): две - ¬ы знаете; треть€ в –оссии пока "не прижилась": треть€ схема, когда заемщик платит лишь проценты, не возвраща€ долг вообще, а по окончании срока кредитовани€ возвращает весь долг сразу. ѕереплата по сравнению с диф. схемой погашени€ долга - двукратна€: поскольку заемщик в любой момент времени пользуетс€ той суммой, котора€ ему была выдана изначально (сумма-то не уменьшаетс€). » оп€ть все честно: пользуешьс€ деньгами - плати проценты.
≈сли ¬ам нужен кредит, то выбор сейчас (практически) - из двух схем кредитовани€: выбирайте, кака€ ¬ам больше нравитс€.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 9.12.2007, 14:23
—ообщение #5


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



Ќа различных форумах, где обсуждаютс€ вопросы ипотечного кредитовани€, об€зательно обсуждаетс€ тема того, какие платежи выгоднее: дифференцированые или аннуитетные.
» обычно, участники обсуждений рассматривают "идеальные услови€": не учитыва€ ни инфл€цию, ни то, что заемщик наверн€ка станет производить погашение кредита досрочно.
Ќа практике все совсем иначе: 99,9% заемщиков погашают свой кредит досрочно.
» мало кто из заемщиков задумываетс€ над тем: "ј каким образом банк спишет часть долга заемщика, внесенную заемщиком досрочно".
ѕерейд€ по ссылке, можно ознакомитьс€ с одним из возможных способов того, каким образом банк может произвести списание части долга заемщика.
»так, перед ¬ами еще один способ относительно честного отъема денег
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
julik
сообщение 10.12.2007, 16:08
—ообщение #6


јктивный участник
***

√руппа: ѕользователи
—ообщений: 89
–егистраци€: 7.8.2006
ѕользователь є: 244
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



” мен€ вопрос, а почему банк так странно начал брать проценты... “очнее а разве заемщик не должен был написать за€вление о том чтобы перерасчет сделали суммы долга при внесении такой большой суммы досрочно... тогда бы все пересчитали и составили новый график платежей. –азве не так ?
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 10.12.2007, 16:36
—ообщение #7


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To julik:
“ак это - новый график платежей, после того, как заемщик вернул большую часть долга, продав свою квартиру.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
Alexandr
сообщение 10.12.2007, 19:45
—ообщение #8


”частник
**

√руппа: ѕользователи
—ообщений: 14
–егистраци€: 30.11.2007
ѕользователь є: 866
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



ј что такого в том графике? «аемщик вовсе не об€зан платить только одни проценты до 2024 года, он может попрежнему возвращать основной долг, это уже называетс€ досрочное гашение. ѕричем заемщик теперь сам будет решать какую сумму осн. долга отнести , больше или меньше, на свое усмотрение, и со стороны банка никаких притензий к нему не будет, об€зательным платежом будет €вл€тьс€ только сумма начисленных процентов на остаток долга.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 10.12.2007, 20:28
—ообщение #9


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To Alexandr:

ќбычно, сравнение ставок происходит при стандартных платежах, без досрочного погашени€.
ќбратите внимание: заемщик пользуетс€ 66200 долларами.
—колько он заплатил бы процентов при диффиренцированом способе погашени€ долга, если сразу вз€л бы кредит именно 66200?
ѕримерно:
66200 х 9,2% х 25лет/2=76130
(пишу "примерно", поскольку банки считают немного по-другому).
ј посчитайте, какова будет переплата «аемщика, если он будет платить в соответствии с этим графиком?
» заметьте: плановый ежемес€чный платеж можно внести через банкомат.
ƒосрочный платеж чтобы произвести, нужно подъехать в банк, написать за€вление, получить резолюцию на за€влении, внести деньги,...
»ли врем€ «аемщика ничего не стоит?
ƒа и ограничени€ в банках существуют по суммам, принимаемым к досрочному погашению.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
Alexandr
сообщение 11.12.2007, 7:11
—ообщение #10


”частник
**

√руппа: ѕользователи
—ообщений: 14
–егистраци€: 30.11.2007
ѕользователь є: 866
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



ƒмитрий ќвс€нников:
ќбычно, сравнение ставок происходит при стандартных платежах, без досрочного погашени€.
...

при платежах согласно графику, конечно, наш заемщик переплатит, полностью согласен.

ƒмитрий ќвс€нников:
ƒосрочный платеж чтобы произвести, нужно подъехать в банк, написать за€вление, получить резолюцию на за€влении, внести деньги,...
»ли врем€ «аемщика ничего не стоит?
ƒа и ограничени€ в банках существуют по суммам, принимаемым к досрочному погашению.

Ёто не везде так. ¬от у мен€ тоже диф. платежи. ѕо сумме досрочного гашени€ ограничений нет, хоть +100 рублей , за€влений писать не нужно. „ерез банкомат конечно можно, но € предпочитаю всетаки дойти до банка ( тем более он р€дом smile.gif , в кассе подаю паспорт и говорю какую сумму основного долга буду вносить и проценты сразу насчитайте. ћне потом выдаетс€ корешок, где указан номер счета по осн. долгу и сумма погашени€, счет по кредиту и сумма , все заверено штампом банка и подпись оператора. » € их храню, на вс€к. случай smile.gif ¬с€ процедура занимает пару минут.
ј с плановым платежем то можно было б наверное сделать еще проще, написать за€вление в бухгалтерию чтоб сразу с з/пл перечисл€ли в банк фиксированную сумму. ѕравда как там они проценты будут раздел€ть и высчитывать, но это уже тонкости.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
tania
сообщение 11.12.2007, 10:53
—ообщение #11


Ќовичок
*

√руппа: Ќовые пользователи
—ообщений: 4
–егистраци€: 11.12.2007
ѕользователь є: 897
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



„то-то € не пойму... ѕроценты начисл€ютс€ на остаток основного долга, так? ј почему же тогда суммы процентов разные каждый раз? “о больше, то меньше? —умма долга-то одна и таже.
ј название это банка можно узнать (естесственно вне форума)?
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
julik
сообщение 11.12.2007, 11:01
—ообщение #12


јктивный участник
***

√руппа: ѕользователи
—ообщений: 89
–егистраци€: 7.8.2006
ѕользователь є: 244
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



—уммы ьудут немного разные от мес€ца к мес€цу так как в мес€цах разное количество дней.. когда 30 когда 31 а когда и 28, поэтому и разные проценты.. в €нваре вы пользуетесь деньгами 31 день а в феврале только 28 вот будет разница...
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
tania
сообщение 11.12.2007, 11:29
—ообщение #13


Ќовичок
*

√руппа: Ќовые пользователи
—ообщений: 4
–егистраци€: 11.12.2007
ѕользователь є: 897
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



јааа... Є-моЄ... ѕон€тно. —пасибо.
ј вот если заемщик будет по-прежнему возращать сумму основного долга, т.е. платить больше, чем указано в этом графике, то разница будет зачисл€тьс€ в счет погашени€ основоного долга, так? » следовательно проценты должны будут тоже пересчитыватьс€ и становитьс€ меньше, правильно? Ќо тогда ведь получаетс€, что заемщик ничего не тер€ет?
» скажите, можно ли узнать название банка? ѕросто € сейчас нахожусь как раз в стадии одобрени€ одного банка, как раз с такой %-ставкой и дифференцированными платежами.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
Alexandr
сообщение 11.12.2007, 11:55
—ообщение #14


”частник
**

√руппа: ѕользователи
—ообщений: 14
–егистраци€: 30.11.2007
ѕользователь є: 866
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To tania:
вы все правильно пон€ли, и чем дальше заемщик будет относить, сумма долга будет уменьшатьс€, а проценты начисл€ютс€ именно на остаток, соотв. сумма процентов будет с каждым мес€цем уменьшатьс€, что € у себ€ и наблюдаю.
—ам то € брал в «апсибкомбанке, это в “юмени. ≈сли не ошибаюсь, вроде у того же —бер-а така€ же схема
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 11.12.2007, 13:48
—ообщение #15


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To Alexandr:
¬ ћоскве более 5 банков, где возможна дифференцированна€ схема погашени€ долга.
To tania:
Ќасчет названи€ банка - не гадайте: на ‘оруме писать не буду.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
tania
сообщение 11.12.2007, 14:07
—ообщение #16


Ќовичок
*

√руппа: Ќовые пользователи
—ообщений: 4
–егистраци€: 11.12.2007
ѕользователь є: 897
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



ј € и не прошу на форуме ))). я в сугубо индивидуальном пор€дке в личку прошу )))
—кажите, ƒмитрий, а вы согласны с Alexandr? я действительно все правильно пон€ла?
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 11.12.2007, 14:27
—ообщение #17


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To tania:

Ќасчет разного количества дней - абсолютно согласен.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
tania
сообщение 11.12.2007, 14:41
—ообщение #18


Ќовичок
*

√руппа: Ќовые пользователи
—ообщений: 4
–егистраци€: 11.12.2007
ѕользователь є: 897
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



))) ј на счет:

tania:
ј вот если заемщик будет по-прежнему возращать сумму основного долга, т.е. платить больше, чем указано в этом графике, то разница будет зачисл€тьс€ в счет погашени€ основоного долга, так? » следовательно проценты должны будут тоже пересчитыватьс€ и становитьс€ меньше, правильно? Ќо тогда ведь получаетс€, что заемщик ничего не тер€ет?
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
ƒмитрий
ќвс€нников
сообщение 11.12.2007, 16:21
—ообщение #19


јктивный участник
***

√руппа: √лавные администраторы
—ообщений: 3339
–егистраци€: 24.10.2005
ѕользователь є: 1
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



To tania:
ј на этот счет не совсем согласен.
ƒело в том, что при сравнении схем кредитовани€, если заемщик вносит досрочно, то в деньгах, заплаченных за пользование кредитом, разницы может и не быть.
Ќо обычно сравниваютс€ платежи в соответствии с графиком платежей, и тогда - разница заметна.

ѕо досрочному погашению: никто не мешает вносить деньги досрочно. Ќо даже, если деньги окажутс€ на счету заемщика, их никто не спишет до тех пор, пока заемщик не напишет соответствующее за€вление, и не получит резолюцию на этом за€влении со стороны банка. ј это - врем€.
«аемщик на каждое из двух досрочных погашений в этом банке потер€л от 2 до 3-х часов. (ѕротив 15 минут, которые трат€тс€ на обычное, не досрочное, погашение).
¬рем€ = деньги: посчитайте врем€: разницу заметите.
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
Alexandr
сообщение 11.12.2007, 17:25
—ообщение #20


”частник
**

√руппа: ѕользователи
—ообщений: 14
–егистраци€: 30.11.2007
ѕользователь є: 866
–ейтинг: 0
ћесто в рейтинге top-100: 0



ƒмитрий ќвс€нников:
их никто не спишет до тех пор, пока заемщик не напишет соответствующее за€вление, и не получит резолюцию на этом за€влении со стороны банка. ј это - врем€


ƒмитрий, неужто в ћоскве нет банков без этих заморочек? Ќу не знаю. „тоб не быть голословным, приведу чтоли ссылку на свой банк.

https://www.zapsibkombank.ru/personal/credi.../consumer/home/

цитата оттуда

5. ƒосрочное погашение кредита

¬озможно со второго дн€ кредитовани€, без удержани€ комиссий и сборов, без предварительного уведомлени€ и оформлени€ дополнительных документов, без ограничений по сумме, с соответствующим пересчетом процентов в меньшую сторону



кстати , филиал и в ћоскве есть
ѕерейти в начало страницы
 
0
+÷итировать сообщение
2 страниц V   1 2 >
ќтветить в данную темуЌачать новую тему

1 чел. читают эту тему (гостей: 1, скрытых пользователей: 0)
ѕользователей: 0

 

“екстова€ верси€ —ейчас: 28.10.2020, 5:35