Дифференцированные и аннуитетные платежи | ipotek.ru

У меня вопрос.
При каком максимальном годовом проценте банк может пойти навстречу клиенту и уступить в пользу средневзвешенного дифференцированного платежа, отказавшись от аннуитетной системы погашения кредита?

Что Вы подразумеваете под термином "средневзвешенный дифференцированный платеж"?

Кредит в Москве можно получить под 9 - 11% годовых в долларах США, причем схема погашения долга может быть как аннуитетные платежи, так и дифференцированные.
(В рублях процентная ставка - несколько выше.)

To Дмитрий Овсянников:


я подразумеваю всю сумму по процентам и телу кредита разделенную на количество периодов.
другими словами, если взять кредит в 80000 под 11,8% на 20 лет (240 месяцев), то мы получаем при дифференцированной системе погашения первую сумму к выплате: тело 333,33 + проценты 786,67 = 1120,00; и далее по убывающей, где общая сумма процентов составит 94793,33 + сумма кредита 80000 = 174793,33. Делим сумму 174793,33 на 240 периодов и получаем средневзвешенное число при дифференцированной системе погашения = 728,31. И видим, что банку не выгодно использовать такой подход, поскольку, в первую очередь, 728,31 меньше чем сумма по процентам на день первой оплаты в счёт погашения (786,67).
при аннуитете мы в первую очередь оплачиваем проценты и эта система погашения вполне оправдана, т.к. позволяет с помощью коэффициента 0,010871748 получить число 869,74, которое покрывает нашу вышеупомянутую сумму (786,67).
и вот, собственно, почему я поднял эту тему? можем посмотреть как меняются цифры в случае, если банк даст кредит по ставке 10% и ниже. на примере 10% мы получаем такую картину:
тело 333,33 + проценты 666,67 = 1000,00
сумма процентов составит 80333,33 + сумма кредита 80000 = 160333,33. Делим сумму 160333,33 на 240 периодов и получаем 668,06. Теперь видим, что уходя от аннуитета и разбивая всю сумму на равные части мы этой самой равной частью (668,06) покрываем число 666,67, в то время, когда по аннуитетной системе погашения мы должны ежемесячно платить при коэффициенте 0,009650216 сумму 772,02.
так вот, мотивировано ли используется банками аннуитет при процентной ставке в 10% и ниже? и есть ли надежда убедить банк пойти мне навстречу в пользу того, что я назвал средневзвешенным дифференцированным платежом? т.е., платить не 772,02, а 668,06 в месяц.
ну и, небезынтересен опыт на западе по поднятой теме.

пЫ.сЫ.: если слишком путанно и наивно, то прошу прощения)))))

To LeSlav:
Все дело в том, что проценты начисляются на остаток долга, и в полном объеме. То есть, пользовались деньгами - заплатите проценты.
Откуда появляется разница в платежах?

Ну, давайте так:
Возьму кредит 80000, срок кредита - 20 лет (240 месяцев), только, с Вашего позволения, процентную ставку я возьму 11% годовых: вполне реальная процентная ставка, что при дифференцированных, что при аннуитетных платежах, если не все доходы подтверждаются по 2-НДФЛ: подтверждались бы по 2-НДФЛ - могли бы говорить об 9 - 10% при любом способе погашения.
Итак:
Диф. платеж за первый месяц состоит из двух частей: погашение долга 80000 / 240 = 333,3
и проценты по кредиту: 80000 х 11% / 12 = 733,3
Итого, за первый месяц платеж заемщика составляет 1066,66
За второй месяц долг заемщика меньше на 333,3 и проценты составят: (80000 - 333,3) х 11% / 12 = 730,28 и платеж будет 1063,61;
за третий месяц долг заемщика будет меньше на 666,67...
и так далее.
Что мы имеем при аннуитетной схеме погашения долга?
80000; 20 лет; 11% годовых...
Ежемесячный платеж 828
Как мы говорили, в первый месяц заемщик платит процентов 733,3
На сколько уменьшился долг заемщика в первый месяц?
828 - 733,3 = 94,7
Заметили разницу?
При дифференцированной схеме за первый месяц платеж больше, потому долг уменьшился на 333,3;
При аннуитетной схеме платеж меньше, и долг уменьшился всего на 94,7 доллара.
А куда делись 333,3 - 94,7 = 238,6 долларов?
Ими заемщик продолжает пользоваться, следовательно в следующем месяце на них будут начислены проценты.

Посчитаем теперь второй месяц. При аннуитетной схеме погашения долга, долг уменьшился на 94,7, и за пользование кредитом заемщик заплатит во второй месяц в виде процентов (80000 - 94,7) х 11% / 12 = 732.47
То есть, долг заемщика за второй месяц уменьшится на 828 - 732,47 = 95,53
То есть за два месяца при диф. платежах долг заемщика уменьшился на 666,67 долларов, а при аннуитетных платежах - всего на 94,7 + 95,53 = 190, 23
То есть, заемщик пользуется 666,67 - 190,23 = 476,44: теми деньгами, которыми при дифференцированной схеме погашения долга уже не пользуется. На эти деньги - также начисляются проценты.
Можете сами посчитать за 3-й, четвертый и последующие месяцы.
Вот откуда разница берется!
То есть, за удобство платить меньше первые месяцы (первую половину срока кредитования) заемщик расплачивается лишними деньгами заплаченными банку. Также при аннуитетной схеме погашения долга, заемщик может получить бОльший кредит, чем при дифференцированной. И никакого обмана.
То, что Вы предлагаете - это все-равно, что платить по более низкой процентной ставке.
Вообще, существуют три схемы погашения долга (во всем мире): две - Вы знаете; третья в России пока "не прижилась": третья схема, когда заемщик платит лишь проценты, не возвращая долг вообще, а по окончании срока кредитования возвращает весь долг сразу. Переплата по сравнению с диф. схемой погашения долга - двукратная: поскольку заемщик в любой момент времени пользуется той суммой, которая ему была выдана изначально (сумма-то не уменьшается). И опять все честно: пользуешься деньгами - плати проценты.
Если Вам нужен кредит, то выбор сейчас (практически) - из двух схем кредитования: выбирайте, какая Вам больше нравится.

На различных форумах, где обсуждаются вопросы ипотечного кредитования, обязательно обсуждается тема того, какие платежи выгоднее: дифференцированые или аннуитетные.
И обычно, участники обсуждений рассматривают "идеальные условия": не учитывая ни инфляцию, ни то, что заемщик наверняка станет производить погашение кредита досрочно.
На практике все совсем иначе: 99,9% заемщиков погашают свой кредит досрочно.
И мало кто из заемщиков задумывается над тем: "А каким образом банк спишет часть долга заемщика, внесенную заемщиком досрочно".
Перейдя по ссылке, можно ознакомиться с одним из возможных способов того, каким образом банк может произвести списание части долга заемщика.
Итак, перед Вами еще один способ относительно честного отъема денег

У меня вопрос, а почему банк так странно начал брать проценты... Точнее а разве заемщик не должен был написать заявление о том чтобы перерасчет сделали суммы долга при внесении такой большой суммы досрочно... тогда бы все пересчитали и составили новый график платежей. Разве не так ?

To julik:
Так это - новый график платежей, после того, как заемщик вернул большую часть долга, продав свою квартиру.

А что такого в том графике? Заемщик вовсе не обязан платить только одни проценты до 2024 года, он может попрежнему возвращать основной долг, это уже называется досрочное гашение. Причем заемщик теперь сам будет решать какую сумму осн. долга отнести , больше или меньше, на свое усмотрение, и со стороны банка никаких притензий к нему не будет, обязательным платежом будет являться только сумма начисленных процентов на остаток долга.

To Alexandr:

Обычно, сравнение ставок происходит при стандартных платежах, без досрочного погашения.
Обратите внимание: заемщик пользуется 66200 долларами.
Сколько он заплатил бы процентов при диффиренцированом способе погашения долга, если сразу взял бы кредит именно 66200?
Примерно:
66200 х 9,2% х 25лет/2=76130
(пишу "примерно", поскольку банки считают немного по-другому).
А посчитайте, какова будет переплата Заемщика, если он будет платить в соответствии с этим графиком?
И заметьте: плановый ежемесячный платеж можно внести через банкомат.
Досрочный платеж чтобы произвести, нужно подъехать в банк, написать заявление, получить резолюцию на заявлении, внести деньги,...
Или время Заемщика ничего не стоит?
Да и ограничения в банках существуют по суммам, принимаемым к досрочному погашению.

при платежах согласно графику, конечно, наш заемщик переплатит, полностью согласен.


Это не везде так. Вот у меня тоже диф. платежи. По сумме досрочного гашения ограничений нет, хоть +100 рублей , заявлений писать не нужно. Через банкомат конечно можно, но я предпочитаю всетаки дойти до банка ( тем более он рядом , в кассе подаю паспорт и говорю какую сумму основного долга буду вносить и проценты сразу насчитайте. Мне потом выдается корешок, где указан номер счета по осн. долгу и сумма погашения, счет по кредиту и сумма , все заверено штампом банка и подпись оператора. И я их храню, на всяк. случай Вся процедура занимает пару минут.
А с плановым платежем то можно было б наверное сделать еще проще, написать заявление в бухгалтерию чтоб сразу с з/пл перечисляли в банк фиксированную сумму. Правда как там они проценты будут разделять и высчитывать, но это уже тонкости.

Что-то я не пойму... Проценты начисляются на остаток основного долга, так? А почему же тогда суммы процентов разные каждый раз? То больше, то меньше? Сумма долга-то одна и таже.
А название это банка можно узнать (естесственно вне форума)?

Суммы ьудут немного разные от месяца к месяцу так как в месяцах разное количество дней.. когда 30 когда 31 а когда и 28, поэтому и разные проценты.. в январе вы пользуетесь деньгами 31 день а в феврале только 28 вот будет разница...

Аааа... ё-моё... Понятно. Спасибо.
А вот если заемщик будет по-прежнему возращать сумму основного долга, т.е. платить больше, чем указано в этом графике, то разница будет зачисляться в счет погашения основоного долга, так? И следовательно проценты должны будут тоже пересчитываться и становиться меньше, правильно? Но тогда ведь получается, что заемщик ничего не теряет?
И скажите, можно ли узнать название банка? Просто я сейчас нахожусь как раз в стадии одобрения одного банка, как раз с такой %-ставкой и дифференцированными платежами.

To tania:
вы все правильно поняли, и чем дальше заемщик будет относить, сумма долга будет уменьшаться, а проценты начисляются именно на остаток, соотв. сумма процентов будет с каждым месяцем уменьшаться, что я у себя и наблюдаю.
Сам то я брал в Запсибкомбанке, это в Тюмени. Если не ошибаюсь, вроде у того же Сбер-а такая же схема

To Alexandr:
В Москве более 5 банков, где возможна дифференцированная схема погашения долга.
To tania:
Насчет названия банка - не гадайте: на Форуме писать не буду.

А я и не прошу на форуме ))). Я в сугубо индивидуальном порядке в личку прошу )))
Скажите, Дмитрий, а вы согласны с Alexandr? Я действительно все правильно поняла?

To tania:

Насчет разного количества дней - абсолютно согласен.

))) А на счет:

To tania:
А на этот счет не совсем согласен.
Дело в том, что при сравнении схем кредитования, если заемщик вносит досрочно, то в деньгах, заплаченных за пользование кредитом, разницы может и не быть.
Но обычно сравниваются платежи в соответствии с графиком платежей, и тогда - разница заметна.

По досрочному погашению: никто не мешает вносить деньги досрочно. Но даже, если деньги окажутся на счету заемщика, их никто не спишет до тех пор, пока заемщик не напишет соответствующее заявление, и не получит резолюцию на этом заявлении со стороны банка. А это - время.
Заемщик на каждое из двух досрочных погашений в этом банке потерял от 2 до 3-х часов. (Против 15 минут, которые тратятся на обычное, не досрочное, погашение).
Время = деньги: посчитайте время: разницу заметите.

Дмитрий, неужто в Москве нет банков без этих заморочек? Ну не знаю. Чтоб не быть голословным, приведу чтоли ссылку на свой банк.

https://www.zapsibkombank.ru/personal/credi.../consumer/home/

цитата оттуда


кстати , филиал и в Москве есть