Досрочное погашение кредита | ipotek.ru

Последнее время участились звонки от тех, кто считает, что банк их обманывает при досрочном погашении.
Им не понятно, почему, если взять кредит лет на 20, а через 5 лет погасить полностью, то переплата окажется больше, чем если сразу взять кредит на 5 лет и погашать его строго по графику.

--------------------

День добрый Дмитрий !

Часто сталкиваюсь с вопросами касающимися досрочного погашения .
Большую часть клиентов интересует следующее ; копить некоторое время и погашать
более крупными суммами или каждый месяц досрочно гасить небольшими платежами.
Конечно каждый такой случай надо разбирать отдельно с кредитным калькулятором в руке,
выявляя , что именно важно для клиента !
Касательно тех кто чувствует себя обманутым ;
1) При прочих равных, ставка на сроке 5 лет будет ниже , чем на сроке 20.
2) Если представить , что клиент платил по графику первые 5 лет , а затем погасил досрочно и
единовременно, получается следующее ;
Первые пять лет приблизительно 85 % от суммы его ежемесячных платежей уходили на
выплату процентов банку ( прибыль банка ).
Оставшееся вычиталось из суммы основного долга ( тело кредита ).
Таким образом сумма основного долга за первые 5 лет сократилась незначительно ( речь идет
разумеется об аннуитетных платежах ).
При досрочном погашении "вдруг" выясняется, что остаток суммы основного долга больше , чем
подозревал клиент банка.
А всего то надо было внимательно посмотреть график ! -))







--------------------

По поводу переплаты меньше вопросов и больше ясности в вопросах оплаты у тех, кто оплачивает банку дифференцированные платежи, то есть погашает тело кредита равными долями и оплата процентов идет на фактический остаток ссудной задолженности. К сожалению таких банков не так много.

--------------------

А если это всё-таки дифферинцированные платежи и разницы в процентных ставках на 5-10-15-20 лет нет, что выбрать?

Допустим, досрочное погашение возможно без мараториев, штрафов и сам клиент выбирает - уменьшать срок или сумму кредита. Более того, за исключением форс-мажора, предполагается каждый месяц иметь возможность вносить сверху ипотечного платежа. Выбирать ли более короткий срок или максимально долгий?

Стоит ли при дифферинцированных платежах досрочно погашать не каждый месяц, а, подкопив, например, за 3 месяца? И что выбирать - сокращение срока или суммы?

День добрый Лея !

Если банк дает Вам возможность при одинаковых ставках выбирать срок кредита,
то невольно возникает вопрос ; Уверенны , что ваши доходы позволяют подобный выбор ?

Судите сами для получения кредита в 5 000 000 руб. необходим доход около 125 000 руб. в месяц.
( речь сейчас о аннуитетных платежах ) . Для получения той же суммы кредита при дифференцированных
платежах Ваш доход должен быть от 180 000 руб. и более !
Давайте сравним ;
сумма кредита 5 000 000 , срок 20 лет, ставка 13%
При аннуитетных платежах, ежемесячный платеж будет около 58 600 руб.
При дифферинцированных платежах, платеж будет около 75 000 руб. в первый месяц.
Уменьшаясь ежемесячно он сравняется с аннуитетным через 7 лет ! ( при отсутствии досрочных
погашениях в обоих случаях )
На пятилетнем сроке кредита при сумме кредита 5 000 000 и ставке 13%
ежемесячный аннуит. платеж около 113 700 руб.
дифференц. платеж около 137 500 руб. и сравняется через 3 с небольшим года.( при отсутствии досрочных
погашениях в обоих случаях ).

При аннуитетных платежах у Вас следующие преимущества ;
1) Больше выбор банков ( подавляющее большинство не предлагает дифф. платежи )
2) Меньше ежемесячный платеж ( а значит выше качество жизни )
3) Больше сумма которую Вы можете взять ( а значит Вы можете купить квартиру лучше/больше )

При дифференцированных платежах ;
1) Меньше конечная переплата по кредиту при отсутствии досрочных погашений.

Иначе говоря , если Ваш доход позволяет взять тот кредит который необходим,
и Вы не планируете досрочных погашений . то
ваша переплата по кредиту будет меньше чем при аннуитетных платежах.

Кстати дифференцированные платежи распространены к примеру в США,
где при низкой ставке люди привыкли планировать свои траты на большие сроки,
и нет привычки бежать с лишним долларом погашать досрочно.
В нашей психологии (обоснованно-)) ) заложено желание как можно быстрее
рассчитаться с долгами!

Если есть возможность выбирать что уменьшить ; срок или платеж...
Хотите больше тратить на жизнь - сокращайте платеж !

УДАЧИ !

--------------------