Досрочное погашение в счет уменьшения ежемесячного платежа | ipotek.ru

Ипотека в Райффанзене, под 12.25%, срок кредита 15 лет. Кредитный договор уже подписан 09.06.11. Ежемесячный платеж должен быть 13500 руб. Деньги еще не получили, т.к. документы еще в стадии оформления в рег. палате.

Сейчас еще раз внимательно прочитал договор. Все в порядке, но в одном из пунктов указано, что при частичном досрочном погашении срок кредита остается неизменным, изменяется только сумма ежемесячного платежа. Во время консультации по кредиту было сказано, что банк предоставляет на выбор - или уменьшение срока кредита, или уменьшение ежемесячного платежа. По факту получилось, что в договоре указано только про уменьшение ежемесячного платежа. Согласен, я дурак, невнимательно прочитал договор при подписывании в банке. Но факт в том, что уже все подписано и как можно изменить ситуацию?

Просто очень рассчитывал досрочно погашать кредит, а при уменьшении платежей переплата (проценты по кредиту) сильно не уменьшается, да и платить придется все 15 лет! Не хочется переплачивать больше...

Что можете посоветовать, как поступить, что сделать?
Если в банке откажут внести поправку в договор, может лучше перекредитоваться в другом банке в кратчайшие сроки?

Вам предложили более выгодную для Вас схему досрочного погашения долга.
Дело в том, что списать деньги в счет досрочного погашения можно тремя способами (и конкретный способ зависит от банка): можно "откусить" от конца срока и тогда срок почти не уменьшится, даже при достаточно большой сумме досрочного погашения. Чтобы в этом убедиться, подставьте в калькулятор циферки: Кредитные калькуляторы платежей с графическим представлением результата расчетов
Уменьшение долга обозначено на графиках желто-коричневым цветом.
Банк при списании может "откусить" от начала.
А может произвести списание так, как банк (но не Райффайзен) сделал при досрочном погашении одним из моих клиентов: Забавное досрочное погашение.
При досрочном погашении с уменьшением платежа у банка нет различных вариантов произвести это досрочное погашение.

Сам несколько раз брал ипотечный кредит, и всякий раз при досрочном погашении уменьшался ежемесячный платеж. Приятно, когда внес деньги на "досрочку" и видно, как в следующем месяце нужно платить меньше.

Что касается других банков: если готовы заплатить в гос. регистрации за снятие обременения, затем заплатить за новый залог, вновь собрать все документы на квартиру, вновь произвести оценку квартиры, получить новое одобрение нового банка, возможно, заплатить комиссию пи выдаче кредита,... - теоретически можете.
Но во многих кредитных договорах банков вообще не расписано, каким образом (за счет уменьшения срока или за счет уменьшения ежемесячного платежа) происходит досрочное погашение.
А вообще, рекомендую посмотреть по калькулятору, что происходит при досрочном погашении, если уменьшать срок платежа и если уменьшать размер платежа. Только обратите внимание, что в разных банках пользуются разными калькуляторами, поэтому циферки чуть-чуть могут отличаться: Калькулятор аннуитетных платежей

--------------------

Честно сказать не совсем вижу каким образом такие условия досрочного погашения выгодны для меня.
Сумма кредита - 1100.000 руб. Всего будет заплачено к концу кредита - 2 408 271.44 руб. Допустим по истечению первого года я досрочно выплачиваю 100.000 руб. в счет уменьшения срока кредита. В итоге к концу кредита останется сумма сократится до 2 046 087.52 и выплата сократится на 2 года и 7 месяцев. В случае досрочной выплаты в счет уменьшения платежа, получается, что к концу кредита сумма сократится до 2 298 732.79 и срок выплаты так и останется 15 лет.
Т.е. судя по всему переплата по кредиту практически не сокращается, если вносить частичные досрочные платежи в счет уменьшения платежа...

Запомните простую вещь. Вы платите проценту ТОЛЬКО за фактическое пользование деньгами. Т.е. прошёл первый месяц - заплатите 1 100 000 * 12,25%/12мес=11230 рублей в счёт уплаты процентов. Остальное в списание основной суммы долга, т.е. 13500-11230=2270 рублей.

В следующем месяце у вас уже долг 1 100 000 - 2270 = 1097730, процент 11206, остальное в погашение.
Вот если в первый месяц вы досрочно погасите 100 000, то долг уменьшится на 1 100 000-2270 - 100 000 = 997730, процент вы заплатите 10185, вместо 11206 за месяц пользования (и во все остальные месяцы так же меньше уже будет выплата). Вот это и есть Ваша экономия, т.к. переплата складывается из процентов.

Будете гасить досрочно потихоньку, а потом просто возьмёте и погасите досрочно целиком. А вот полностью гасить досрочно вы имеете право в любой момент и по закону и в договоре тоже это прописывают (а если и нет, то ФЗ имеет приоритет. Пишете заявление в банк и через 30 дней гасите полностью).

А фокус в том, что при неизменном сроке банк уменьшает скорость погашения основного долга в случае выплат по минимальному платежу, если вы погасили часть суммы досрочно, но не мешает вам этого делать в случае досрочного погашения.

P.S. Я вот не понимаю - как можно брать кредит не понимая того за что и как вы будете платить, не ужели вы так доверяете банкам?!

Переплата сокращается, но не сильно, так как проценты по-прежнему продолжают начислять на весь оставшийся срок, который не сократился. При досрочном погашении и сокращении срока, переплата выходит меньше, потому что помимо того, что уменьшился долг, уменьшился и срок, на который начисляются проценты.
Однако многим заемщикам удобно сократить ежемесячный платеж, чтобы облегчить кредитную нагрузку, и, как следствие, больше средств можно будет вновь тратить на досрочное гашение.

--------------------

Лучше платить досрочно, чем раньше - тем лучше:


--------------------