Кто финансирует ипотечные программы в России? | ipotek.ru

Для того, чтобы общаться на любую тему, необходимо четко знать механизмы и законы, по которым происходят процессы в этой самой теме. У меня вопрос ко всем присутствующим. Как и за счет чего банки финансируют ипотечные программы. Откуда беруться средства на счетах у самих банков. Если это убыточно, то кто то им помогает? Государство? Из чего складывается ипотечный бюджет? Как он "раскачивается" теми же банками.

Вклады населения;
Деньги пенсионного фонда;
Деньги, заработанные банком на различных банковских операциях;
Деньги на счетах юр. лиц;
Заемные средства других банков;
...

--------------------

Самим банкам государство предоставляет средства в виде целевых программ для выдачи ипотечных кредитов?

Вот где самое интересное.Государство что, не выделяет деньги на финансирование ипотеки. Про это Вы почему то ни слова не сказали. Правда через определенное агенство. Это не деньги не граждан и пенсионеров, как вы говорите. Аффилированные и неаффилированнеы банки это уже другой вопрос. Только на слова Путина, что ипотека доступна только под 11%, мы на практике видим 17-19% и это не предел. Значит банки выступают посредником, который накручивает, выдумывая свои программы "молодая семья" например. Это так?

Casper, не понимаю смысла вашей полемики. Вы на барикады кого то призываете? На этом форуме люди стремятся надеть на себя ярмо под 14-17 процентов, так как для некоторых это единственный шанс получить квартиру в этой жизни и оставить ее детям. А ругать государство за трату кровных денег налогоплательщиков старо как мир- начните лучше тогда с нецелевого использования денег в здравоохранении. Здоровье то важнее материальных благ. Давайте конкретику: отказатся от ипотеки по таким высоким ставкам если есть возможность купить все таки по ним квартиру - никто этого делать не будет сколько не призывай. У нас рынок- раз берут , значит считают что оно того стоит. Наказать государство за то что ставки такие - так это банки, а то что государство им деньги дает на поддержку ипотеки - за это ему наверное спасибо сказать надо, что хоть кто то сможет решить свой квартирный вопрос. наказать банки за драконовские ставки- так у нас рыночная экономика- не хочешь не бери. Смысл то какой в вашем выступлени?

Вот именно что это ярмо. Смысл в том, чтобы людям про это то же говорили, прежде чем туда их запихивать. Нужно понимать, что банк не берет деньги у тех же пенсионеров, помогая служащим в получении кредитов, а берет у того же государства, накидывая при этом еще несколько процентов. Рынок - это тоже ясно. Но нельзя делать крайними клиентов ипотеки, выставляя благодетелями посредников. Важно знать, что ипотека это вынужденный шаг для людей и при этом крайне не выгодный для них же. Ведь факт не просто в приобретении жилья под указанный процент (похожий кстати на "ростовщический"), а в возможности затем нормально существовать. Только так можно уберечь от неоправданных покупок собственности. Почему то про это тоже практически не говорят. А люди то верят...

И у пенсионеров берет, которые вклад в банке размещают.
И деньги пенсионного фонда уже идут на ипотеку.
т, что об этом не говорят - тоже не верно: кричат, и даже громко, и очень давно:

Деньги "молчунов" пустят на ипотеку (Статья аж от октября 2008 г.)

Ну а относительно того, откуда деньги в банках: когда Вы у друга взаймы деньги берете, Вы тоже ему вопрос задаете, откуда деньги в его кармане?
И если не оттуда, откуда Вам хотелось бы, брать взаймы не будете?

--------------------

Так а чего же. "Молчуны" это возможно те самые 8 миллионов россиян, которых мы не досчитались при последней переписи населения. Не дождались навреное Вашего разумного совета по ипотеке и уже никогда не дождуться? Я Вам дам денег передать для дяди Вани хатку прикупить. Ну накинь 0,5% и отдай. А у нас что же. Передам. Но я же БАНК. Не солидно. Надо навариться. Вот тебе и ипотека за 17%.

Не знаю с какого потолка Вы ставку 17% взяли, но средние ставки по кредитам, в России, (как и в Москве) - 13,3% годовых.(Статистика ЦБ РФ)
Средняя - это значит, что есть и выше, но есть и ниже. И реальные ставки, по которым берут кредиты в рублях мои клиенты - от 10,5 до примерно 13% годовых.
Деньги, как известно, всеобщий эквивалент стоимости.
Есть такое понятие как стоимость денег, которая уменьшается со временем из-за инфляции.
Инфляция, обычно, сопровождается индексацией зарплат, пенсий, пособий,...
Если зарплаты не индексировать, то при инфляции уровень жизни будет ухудшаться. Иногда повышение зарплат обгоняет инфляцию (как было с 2000 по 2008 год), иногда - отстает от инфляции (2008 - 2010 годы). Но если анализировать длительный временной промежуток, то в-целом, индексация примерно соответствует инфляции.
Если мы хотим узнать реальные савки, реальные с точки зрения денег, как не изменяющегося со временем эквивалента стоимости, то из ставки по кредиту должны вычесть проценты инфляции. В 2010 году официальная инфляция составила 8% (по информации того же ЦБ РФ).
Таким образом, ставки по кредитам получились очень даже невысокими.

Теперь о разниц между стоимостью привлечения денег банками и стоимостью, по которой они выдаются. Эта стоимость не может быть ниже 3%, а в 2010 году - не ниже 4 - 5%.
Откуда такая разница?
Итак, 3%.
Банк - коммерческая организация.
Следовательно, 1% закладывается на прибыль. (А иначе, зачем работать, если прибыли нет).
еще 1% - затраты на офис, компьютеры и оргтехнику, зарплату сотрудников, словом то, что входит в понятие себестоимость.
И наконец, последний 1% - на всякий случай, куда входят убытки банка от невозвращенных кредитов.
Так вот, все риски банков до 2008 года легко укладывались в 1%.
Но в кризис невозвраты участились, а следовательно, увеличились и проценты, закладываемые банками "на риск".
Вам не нравится высокая ставка по кредиту? Так "благодарите" тех, кто берет чужие деньги и не возвращает. Из-за них выше ставки для добросовестных заемщиков.

Банки не хотят снижать ставки? Хотят, еще как хотят. И один из способов - избавиться от "плохих долгов". Не случайно, кстати, закон о несостоятельности (банкротстве) продвигается банками. Потому что когда плохие долги не будут висеть на балансах банков, банки смогут снизить ставки и, следовательно, получить больше клиентов.
А пока - имеем что имеем.

Вот так примерно, что называется "на пальцах".

--------------------

Спасибо Дмитрий, ваши ответы сродни хорошим лекциям.

--------------------

К сожалению приходиться констатировать, что банковская система, в отличие от нашего государства, смотрит на проблемы населения по другому? Я конечно никого ни к чему не призываю! Все выкладки по закладыванию процентов на предоставление ипотеки с учетом доходов и рисков и т.д. известны и объяснимы. Но..Давайте определимся наконец, что же такое ипотека. По большому счету тут дело не в финансовых рисках тех же банков. Чтобы не тонуть в точных цифрах, не совсем отражающих суть, позвольте также привести ссылки (не буду приводить источники для экономии времени).
1) "Сценарий участия государства в ипотечном рынке в 2010–2012 годах прописан достаточно подробно. На этом этапе в рынок будет влито около 450 млрд рублей" (цит.) -спрашивается, чем рискует конкретный банк, когда ему на голову падает n-ая сумма денег. При чем тут инфляция и риск не возвращения кредита от 1% ипотечников (квартиру тоже можно забрать кстати)? С другой стороны, это конечно уже деньги банка
2) Статистика. Да, конечно, разброс по ипотечным ставкам налицо. Можно сказать что % низкие. На практике все намного сложнее. Взять хотя бы дополнительное страхование жизни на весь период займа - вот еще 1% сверху. По новостройкам так вообще черт ногу сломит.. все сведеться к тому, что где хочешь брать - там банк совершенно другой с совершенно другими %
3) Доступность - все очнь даже доступно. Только опасно для рядового россиянина. Сообщения о том, как выпутаться из ипотеки не редкость?
"Основными потребителями ипотечных продуктов сегодня являются заемщики с высоким уровнем дохода. По нашим данным, в 60% из 100% кредит берется на покупку объектов загородного рынка недвижимости, при этом сумма заема составляет в среднем от 1 млн. до 3 млн. долларов" (цит.).
Короче, скажите, что же такое ипотека? Как ее представляет населению правительство, то это фактически беспройгрышная социальная программа с очень привлекательными сторонами. Тем не менее, коммерческие структуры, непосредственно выдающие кредиты населению, как Вы уже сказали и все мы знаем, не должны остаться в проигрыше. Хотя с учетом самого факта предоставления помощи со стороны государства для банка выигрыш налицо в любом случае (см. п.1.). Также, проблем после получения ипотеки бывает не мало. Значит, это вовсе не социальная программа, правильно? Или социальная изначально, но с учетом деятельности коммерческих барьеров и произвола на рынке недвижимости, очередное рискованное явление в жизни страны?

Только банки - коммерческие организации.
А государство, уж если и дает банкам деньги, то совсем не бесплатно, а также за проценты.
Кстати, в банках с гос. участием сейчас не самые низкие ставки. Ниже ставки по кредитам у тех банков, кому от государства деньги почему-то не перепадают.

Ипотека - это возможность улучшить свои жилищные условия тем, кто работает, хорошо зарабатывает, кто создает материальные ценности, на чьи налоговые отчисления содержится неработающее население, а также многочисленный чиновничий аппарат.

Не нравится ипотека?
А каковы альтернативы?
Копить?
Я лично копил с 1994 по 2005 годы, не поспевая за ростом цен.
И смог купить себе квартиру лишь воспользовавшись ипотечным кредитом.
Для меня, как для работающего, не калеки, не чиновника, не отца многодетной семьи, не..., только ипотека дала возможность наиболее просто решить свои жилищные условия.

Ипотека - это инструмент. И им нужно просто уметь пользоваться, или не пользоваться.

--------------------

Как говориться, в России жить трудно, сложно и опасно. Не хотелось бы вступать в перепалку, но частные вопросы, касающиеся дадут ли мне ипотеку или как ее получить быстрее не должны быть скоропалительными. Прежде всего необходимо людей обезопасить от поступков, по разному меняющих жизнь. Может я просмотрел, но нужны рекомендации. В первую очередь, касающиеся не выгодных условияй по ипотеке. Надо научить не только получать ипотеку, но и относитья к ней с осторожностью. Где эти рекомендации?

Полностью с Вами согласен: мало отвечать лишь на вопросы о том, как получить ипотеку. Но какие вопросы есть - на такие и даются ответы.
Не пойму, к кому Вы обращаете свои вопросы и претензии относительно отсутствия рекомендаций.
И КТО должен, по-Вашему, научить относиться к ипотеке с осторожностью?
Со своей стороны, я множество раз здесь на форуме писал об опасностях ипотеки, да и на сайте есть соответствующий раздел Опасности ипотеки
Но рассказывать об опасностях и заставлять читать - немного разные вещи.

--------------------

Здравствуйте!
Ну кроме как "на пальцах" выше изложенное к сожалению определит нельзя!
Я так говорю по тому, что это мое мнение! которое я озвучиваю для того, чтобы поделиться с умными людьми информацией которая дошла до меня! Спасибо!

Инфляция, индексация, разница процентных ставок и инфляции! Это все равно что говорить о скатерти которая лежит на столе у друга в квартире, стружках от столешницы которую пилят за углом таджики, и разницы той самой скатерти и стружки! Бред, так вот такой же бред и все выше изложенное на мой субъективный взгляд!

Ни какое отношение процентные ставки к инфляции не имеют разве что инфляция может быть с провоцирована ростом процентных ставок!

% - устанавливает "цб" устанавливая ставку рефинансирования! по какому принцыпу? да по какому угодно, да только это не наше с вами дело! даже не дело нашего гос-ва! Так например ставка рефинансирования в 90е составляла 210% https://www.cbr.ru/print.asp?file=/statisti...ncing_rates.htm так как "цб" у нас не подотчетная контора! ни кому! и чтобы там не говорили!
По факту что хотят то и творят! именно творят как боги! печатают или не печатают бумажные деньги! из ничего! и ничего наделяют ценностью той или иной! как вздумается! а точнее так как этого захочет "мвф" - международный валютный фонд, в уставе которого прописано (что те гос-ва которые в него входят обязаны иметь нац. валюты ровно столько сколько одномоментно смогут поменять на международные валюты находящиеся в "зврф" нашем золото валютном резервном фонде) Так что на сколько на торгуем нашими энергоресурсами, столько международной мукулатуры в нашем "зврф" и будет соответственно пропорционально этому "добру" "цб" соизволит напечатать рублей для нашего гос-ва а точнее для посредников - ком. банков которые уже следующими в цепочки облопошивания населения планеты земля проявятся на передовой! и примут на себя весь негатив не довольного общества! как каучуковый мяч об землю примет на себя всю массу брани и с амортизирует и поскачет дальше.
"цб" - дочка - "фрс" - федеральной резервной системы которая точно так же, ни кому ни чего не должна! и спросить с нее нельзя да и некому на защите "фрс" облопошеная американская армия! (облопошеная- потому что сами не знаю за что воюют что защищают)

Вот собственно крик души и мыслей излит! не судите строго!
Что делать???
Наверное выходить из "мвф" дабы скинуть с себя бремя не нужных обязательств нашего гос-ва.
Национализировать "цб" и возвращать старое доброе имя нашему банку "Госбанк" который бы вернул функции эмиссии денег - (печать денег) нашему гос-ву, а не как сейчас шайке комерсов!

Ну а дальше может нашим детям повезет больше! и они смогут гордиться своими родителями так же как мы гордимся нашими дедами за победу в Великой Отечественной Войне!

С Уважением,
Олег

Олег, какая у Вас была зарплата в 1991 году?
У меня - примерно 200 рублей. Что я мог купить на те 200 рублей? Наверное больше, чем на нынешние 200?
Но на свою нынешнюю зарплату я могу купить не меньше, чем тогда на ту. И произошло это потому, что проходила индексация зарплат. Сейчас за 200 рублей уже никто не работает. Так что, как ни крути, но индексация проходила.
Не путайте ставку рефинансирования и инфляцию: это совершенно разные понятия.

--------------------

Олег123, что вас подвигло докопаться до основ? Очень сильные и грамотные рассуждения. Мало тех кто до основ докопался. Приятно.

Инфляция - это следствие установленных цен естественных монополий, и основная (в том числе) является ставка рефинансирования центального банка. А кто эти ставки назначает, в том числе соотношение курсов всех валют, золота - это интересный вопрос. Для понимания глобальных процессов.

По поводу ипотеки. Спасибо топик стартеру! Очень интересный вопрос. И на него пока никто не дал ответа.

Жаль в рамках форума трудно дать исчерпывающий ответ. Но те которые привёл Дмитрий Овсянников отражают только часть действительности и толь в России. Потому, что ипотека как рыночный продукт у нас в стране не работает.

В развитых странах день привлекают с помощью ипотечных ценных бумаг у крупных корпорптивных и частных инвесторов продавая им такие бумаги, а банк получает посреднические камиссионные дал под 14% , взял у инвесторов под 11% и получил свои 2-3% .

Работаю кредитным брокером!
И люблю проявлять любознательность и интерес к предмету которым занимаюсь!

В данном случае бытует много мнений относительного Финансово-банковской системы, ссудном проценте, и посреднической деятельности в данной сфере.
Меня сподвиг интерес! на сколько хорошо или плохо то, чем я занимаюсь!

все просто!

Могу с уверенностью сказать!
посредническая деятельность в сфере кредитования - это точно не плохо!
Но и не сказать, что абсолютное - хорошо!

Так что до тех пор пока у нас гос-во не имеет власти над ЦБ все остальное незначительные мелочи!