Отказ СберБанка в ипотеке и как быть дальше. | ipotek.ru

Здравствуйте Дмитрий и уважаемые форумчане!
Вот моя история НЕ ПОЛУЧЕНИЯ кредита в Сбербанке, которая надеюсь, поможет тем многим, которые как и мы с супругой решили взять ипотечный кредит в государственном, НАДЕЖНОМ банке по программе молодая семья. И несколько вопросов, на которые хотелось бы получить ответ (приведены ниже).
На семейном совете, решили, что ипотека это то, что в данный момент поможет разрешить нашу жилищную проблему. Пошли в банк (май 2010 года), для получения информации (первоначальный капиталл на тот момент не имели). "Специалист" банка произвела рачеты, проверила ВСЕ документы и сообщила, что необходимую сумму с большой долей вероятности банк нам сможет выдать. Настоятельно рекомендовала нам закрыть все кредитные карты которые мне прислали по почте Банк Москвы и Авангард, хотя я ими ни разу не пользовался. И найти БЕЗДЕНЕЖНОГО ПОРУЧИТЕЛЯ не пенсионного возраста, т.е. как я понял из слов "специалиста" банк не будет проверять его по доходу. Я уточнил, сколько банк вычитает из доходов на "проживание", ответ был - 11 000 (одиннадцать тысяч) рублей на человека. Если банк откажет, пояснила "специалист", то мотивирует отказ. . Отлично, подумали мы с супругой, и решили накапливать первоначальный взнос. Накапив взнос (точнее он "свалился" с продажи доли квартиры после смерти родственника в Орловской области) мы пошли в банк, и О ЧУДО, оказывается нужна временная регистрация (прим. мы с женой ЛИМИТА ОРЛОВСКАЯ, в Москве 3 (три) года без регистрации). Учитывая прежний опыт супруги работы в паспортном столе, пришли к выводу, что у банка НЕТ ВОЗМОЖНОСТИ проверить "официальность" временной регистрации за заявленные на сайте 5 (ПЯТЬ) РАБОЧИХ ДНЕЙ и на следующий день купили заветные "бумажки" с регистрацией за 600 руб./штука возле метро "N-ская". В ближайшую, после приобретения регистрации субботу (точнее в начале сентября 2010 года) пошли в отделение банка, ближе к работе и подали документы. Начали ждать заветного звонка о принятии решения. Его, всё не было. Звонок поступил через 13 дней. С просьбой подать документы повторно, т.к. курьерская служба банка (далее цитата сотрудника банка) "... поздно доставили Ваш пакет документов и все справки просрочены". Не беда, подумали мы с женой, взяли справки повторно, написали анкету и подали вновь. Через 11 дней нам позвонили: "...банк одобрил Вашу заявку, но существенно понизил кредит (вместо заявленных 2 550 000 рублей кредита, нам банк одобрил 1 500 000 рублей)", я спросил, "...а что нам сделать, чтобы одобрили заявленную нами сумму??? Может ликвидировать кредитные карты, или найти безденежного поручителя???" Ответ был однозначен: "Банк НЕ ИНТЕРЕСУЮТ ВАШИ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ, ПОСКОЛЬКУ ОНИ НЕ АКТИВИРОВАНЫ И БАНК НЕ НУЖДАЕТСЯ В БЕЗДЕНЕЖНЫХ ПОРУЧИТЕЛЯХ. У Вас маленькая зарплата. Ищите созаемщика не пенсионного возраста с з/п 25 000 рублей в месяц. Тогда банк увеличит сумму кредитования". Я уточнил, а как банк производил расчеты? На что девушка ответила, что из семейного дохода отнимается (ВНИМАНИЕ!!!) 15 000 рублей на человека и от оставшейся суммы производится расчет. А те 11 000 рублей на человека (см. выше), что нам два раза сообщали на консультациях в отделениях сбербанка - так это они, "специалисты-консультанты", просто ошиблись, или давали ПРИБЛИЗИТЕЛЬНЫЕ расчеты. Делайте выводы и учитывайте мой горький опыт.
Не могу понять одного, чем мы не идеальные заемщики???

Теперь исходные данные.
1. Желаемая недвижимость: квартира, вторичка, в Московской области (Железнодрожный) - 3 000 000 рублей.
2. Есть первоначальный взнос - 570 000 рублей.
3. Работаю вместе с женой на государственном предприятии (оборонка).
4. Зарплата жены после налогооблажения: 27 000 рублей.
5. Моя зарплата после налооблажения: 25 000 рублей.
6. Кредитов нет и никогда небыло.
7. Есть не активированные кредитные карты - две штуки (Банк Москва и Авангард).
8. Зарплата перечисляется на карты в "Транскапиталбанк".
9. Детей нет.
10. Возрас - по 30 лет.
11. Мои родители пенсионеры, проживают в городе Орёл, в приватизированной двушке, 1/3 доли которой принадлежит мне.
12. Родители супруги в разводе, общение с ними не поддерживаем.
13 Созаемщиков и знакомых не пенсионного возраста с зарплатой 25 000 рублей и более- НЕ ИМЕЕМ.
14. Я работаю на предприятии 8 месяцев, супруга больше года. Общий трудовой стаж: 10 лет у меня, 8 лет у супруги.

Вопросы:
1. Возможно ли при таких доходах (см. исходные данные) взять 2 550 000 рублей, при первоначальном взносе 15% на 20 лет???
2. Насколько надежна будет ипотека в "малых", не государственных банках типа АбсолюБанк, Собинбанк и т.д.???
3. Как сообщила "специалист" Сбербанка, после отказа заявленной нами суммы кредита (2 550 000 кредит + 450 000 первоначальный взнос = 3 000 000 рублей), нам нехватает 7 000 рублей семейного дохода. Возможно ли подать в банк "липовую" справку 2-НДФЛ с печатью нашего предприятия (есть возможность проставить печать без ведома руководства) и поддельной подпись главбуха. Оговорюсь, что когда из банка звонят, то на их вопросы отвечает бухгалтер, занимающийся зарплатами, не главбух. Она, бухгалтер, никогда не говорит сколько зарплата у сотрудника. У нас большое предприятие, люди берут кредиты, и такие слухи "ходят".
4. Как сообщила "специалист" Сбербанка, после условно скажем ОТКАЗА (понижения суммы кредита) в ипотеке, "... при расчетах банк учитывает 15 000 рублей на человека и от оставшейся суммы производит расчеты". ОТКУДА эта сумасшедшая цифра??? Почему 15 000 а не 11 000 как нам заявляли ранее на консультации??? И откуда вообще берутся такие цифры. (прим. У нас на всё, абсолютно всё, семейные расходы /кроме оплаты съемного жилья, а это 14 000 рублей в месяц/ уходит 15 500 рублей НА ДВОИХ ЧЕЛОВЕК. Мы с женой специально ведем такую статистику более года.).
5. Прошу расчитать оптимальную возможность ипотечного кредита в российских рублях и долларах США исходя из исходных данных (насколько я знаю, в валюте сумма кредитования вырастет), т.к. после "общения" со сбербанковским ипотечным калькулятором настроени немного улучшилось.
Посоветуте что делать, пожалуйста.

Заранее спасибо!!!

Вероятно Сбербанк предположил, что у вас обязательно скоро появится ребенок (учитывая ваш возраст) и уменьшил верятный возможный ежемесячный платеж. Вот и результат.

Спасибо Леня.
Я и сам догадался до этого.
В первом посте изложен ряд вопрос. Жду конструктивных ответов. Заранее всем спасибо.

Здравствуйте.
Оговорюсь, что сужу по меркам Санкт-Петербурга.
1. Ваших доходов с супругой не достаточно для получения даже 2 миллионов рублей.
2. Небольшие коммерческие банки тоже заслуживают внимания и уважения, но не настолько, чтобы с такими доходами расчитывать на запрашиваемую сумму кредита.
3. Невозможно советовать на этом форуме, как и за рамками его, пользоваться подложными документами, липовыми справками и прочими противозаконными схемами. Уважать нужно Себя, Кредитора и Закон. Это конструктивное предложение.

Ув. 'veriznikov' В вашем случае может быть возможно пересмотреть параметры приобретаемого жилья в сторону уменьшения?

--------------------

При кредите 2,5 млн. платеж составит 26-28 тыс.руб. т.е. для Вас это предел, потому что на оставшуюся сумму прожить в Москве проблематично. Но, как замечено выше, на Сбере свет клином не сошелся и есть другие банки.

Дорогой veriznikov!
1) ежемесячный платеж 2550тр на 240 мес под 13% будет 29900. При вашем совокупном доходе в 52 тр столько денег здравомыслящий банк вам не даст.
2) отвечен
3)НДФЛ вас могут кредитным договором обязать предоставлять ежегодно. Каждый год будете левачить? А прокатит? А требования досрочного возврата кредита не боитесь? А может и не обяжут...до момента подписания договора вы не узнаете об этом.
4)я тоже одни штаны по пять лет ношу. Таких нищебродов немного, считают по расходам нормальных людей

Здраствуйте, veriznikov.
Уточните, пожалуйста, предварительные расчеты по кредиту и подача документов на рассмотрение проходили в одном и том же отделении Сбербанка? Их программы могут отличаться, иногда существенно для заемщика.
Что касается регистрации по месту пребывания, то согласно Постановлению Правительства РФ от 17.07.1995 № 713 (ред. от 28.03.2008) Граждане, прибывшие для временного проживания в жилых помещениях, не являющихся их местом жительства, на срок свыше 90 дней, обязаны по истечении указанного срока обратиться к должностным лицам, ответственным за регистрацию... Очевидно, банк априори подразумевает, что обращаясь за выдачей кредита, заемщик позаботился о соблюдении законности (читай "обоснованности") своего проживания в столице.

--------------------

veriznikov, сожалею, что с вопросами Вы обращаетесь не ДО, а после того как.
Дело в том, что есть такое понятие, как соотношение "платеж/доход". В большинстве банков оно составляет 40%. То есть, при доходе 50000 человек может тратить на погашение долга 40%, то есть, 50000 х 40% = 20000. При таком платеже размер кредита получается 1,6 - 1,8 млн. руб.
И только Сбербанк считает по-другому, а именно, он вычитает из дохода "прожиточный минимум" и считает, что все остальное заемщик может тратить в виде платежа по кредиту.
А теперь, внимание: начинается самое интересное:
одно отделение Сбербанка считает, что этот самый "прожиточный минимум" на каждого члена семьи составляет 15000, другое - что 10000.
То есть, при двух членах семьи посчитают, что на платежи по кредиту заемщик может тратить по 52000 - 15000 х 2 = 22000, то в другом отделении того же самого Сбербанка посчитают, что тратить можно по 52000 - 10000 х 2 = 32000. Во как!

При платеже 32000 размер кредита больше 2,5 млн получается.

(А то я на форуме многократно не писал, что Сбербанк - как феодальное государство, где каждое отделение - как отдельное княжество со своими правилами).

А дальше - особенности: если в одном отделении в кредите отказали - в другое обращаться бесполезно, если в одном одобрили сумму, то вряд ли в другом сумма кредита будет больше. То есть, или сразу идти в наиболее лояльное отделение, или потом уже не "рыпаться".
Впрочем, если есть желание (все-равно у Вас выбор без выбора), можете обратиться к нам: попробуем получить для Вас нужную сумму кредита.
Но вероятность (коль скоро уже есть решение на меньшую сумму) - невелика, но она есть. Если бы был отказ - вообще шансов не было бы примерно полгода.
Но шанс - только в Сбербанке: в любом другом банке - без вариантов.

Но двадцать раз подумайте: кредит - мало взять: по нему платить надо. Если получится нужная сумма, платеж будет порядка 60% от доходов. Потянете? А то ипотека легко в кабалу может превратиться. Если решитесь - это только Ваше решение.

--------------------

Спасибо Дмитрий!
Обратились в "ДельтаКредит". Мальчик нам посчитал, взял все необходимын документы. И Сегодня читаю письмо от него со следующим текстом:
"Здравствуйте, Михаил Юрьевич и Евгения Сергеевна. К сожалению, мы не сможем учесть доход Михаила, т.к. его стаж в одной сфере менее 1,5 лет. Для сохранения суммы возможного кредита нам нужны другие созаёмщики".
Т.е. я работал 12 лет в сфере полиграфии (типография). Начинал дизайнером, потом печатником, потом опять дизайнером, далее верстальщиком.... а сейчас я работаю на оборонном предприятии "Горизонт" начальником типографии, но у нас на предприятии ВСЁ, АБСОЛЮТНО ВСЁ называется БРИГАДА. (т.е. типография, где я работаю начальником, называется БРИГАДА № 11). И моя должность называется "Начальник бригады № 11". Так почему эти "умники" решили, что у меня другая сфера деятельности???? Если типография принадлежит заводу, то разве это другая сфера деятельности???
Вообщем, неделю пометаюсь по банкам, и думаю, что на следующей неделе позвоню Вам, Дмитрий.
P.S. После общения с такими "добродеятелями" как наши банки, особенно "...НАДЕЖНЫЙ, БАНК С ГОСУДАРСТВЕННОЙ ГАРАНТИЕЙ..." нервный срыв обеспечен.

Для Екатерина Ярмизина
Вы писали: "Здраствуйте, veriznikov.
Уточните, пожалуйста, предварительные расчеты по кредиту и подача документов на рассмотрение проходили в одном и том же отделении Сбербанка? Их программы могут отличаться, иногда существенно для заемщика."

Уточняю: Первые 2 (два) раза консультировались в отделение Сбербанка недалеко от дома. Документы подавали в отделение рядом с работой, т.е. консультации и подача документов происходили в разных отделениях.

Я не могу понять, как одна и таже организация, диктует разные условия. Ведь, образно говоря, фирма-то одна и таже - СБЕРБАНК РОССИИ.

P.S. И ещё, меня поражает, как такие организации, как банки, могут что-то предполагать, что у нас с женой появятся дети ... ... и т.д., а метеорит Апофиз 2034 года они не предполагают??? Они должны опираться на ФАКТЫ и только факты.

Ну с метеоритом Вы точно погорячились - вероятность рождения ребенка у супругов, состоящих в браке несколько лет, все-таки гораздо выше, чем падение метеорита (кстати, относится к форс-мажорным обстоятельствам), банк это понимает и учитывает. Тем более, что кредит Вы берете долгосрочный, более, чем на 10 лет.
Относительно СБербанка - что и требовалось доказать, Дмитрий прокомментировал подробнее, да и на форуме раньше было.

--------------------

Могу поделиться собственным опытом, он аналогичен Вашему. В октябре - ноябре 2009 г. также как вы начала ипотечную компанию. 55 000 руб. на руки, один ребенок. МКБ, Сбер, Дельта кредит - все одновременно. Сбер отказал по формальному признаку - справка 2-НДФЛ оформлена неправильно, МКБ-без объяснения причин, Дельта-кредит одобрил 67000 долл.
Плачу год ипотеку в Дельта-кредите под 9,3 % годовых ануитентными платежами, погасила за год всего 1 тыс долл! Могла бы гасить больше, но 1 год мораторий на досрочное погашение. За досрочку штраф - 75 долл. Сумма досрочки тоже должна быть не слабая. Поэтому жду нового года и иду в Сбер рефинансироваться ! У меня там хорошая кредитная история - 2 кредита.

Может Вы что-нить посоветуете? Получил отказ в СберБанке по ипотеке,- инспектор по секрету сказал что из-за плохой кредитной истории. Признаю были просрочки в двух банках (ВТБ - закрыл кредит с уплатой всех процентов уже больше 2-х лет назад + являюсь их зарплатным клиентом) и вот в GEMB по кредитке... Карту закрыл 16-18 октября выплатив все обязательства. Сказали, что счёт будут закрывать в течении 45 дней??!! СберБанк отказал 1,5 недели назад.
Был в ВТБ24 - там сказали, что вряд ли этот отказ из-за истории в их банке, т.к. они и сами уже почти что считают мою кредитную историю у них исправленной. Значит GEMB создаёт проблемы!!!

А теперь собственно по СберБанку,- я допустил конечно ляпы при оформлении заявки:
1. Не указал точные реквизиты потребительского кредита в Русском Стандарте (по памяти написал)
2. Указал, что мы с девушкой снимаем жильё, хотя наверное лучше было бы указать что живём с моими родителями по адресу моей прописки (4-комнатная квартира, прописанны 3-е)
3. Заполняли в отделении в спешке, подгоняемые сотрубником банка

Исходные данные:
мне 26 лет, гражданской жене 24.
я работаю на гос. предприятии (оборонка) больше 5 лет, жена в музее больше года.
Суммарный средний доход за последние 6 месяцев 48000р.
У жены кредитной истории нет никакой.
У меня как указанно выше + есть кредитка в Авангарде с мая этого года, но они сказали что историю в БКИ не передают по мне. Чтобы начали передавать надо писать заявление (а надо ли в этой ситуации это?). + потреб кредит на 36К в Русском стандарте, выплачиваю без просрочек уже 4-й месяц.

Хочу сейчас попытаться решить проблему с ДжиМани и подавать заявку по новой. Какие документы посоветуете донести к основному набору? Может что-то из этого:
- квитанции об оплате квартплаты по месту прописки/проживания
- квитанции об оплате телефона по месту прописки/проживания
- справки из банков в которых закрыл ранее кредиты, что они не имеют претензий
- ???

П.с.: Прочитал выше в этой ветке, что если Сбер отказал, то пол года можно даже и не пытаться обращаться снова??!! Это так??? В Сбере мне сказали, что могу хоть завтра снова подавать анкету.

Вам "кредит" или "кредит в Сбербанке"?
Отказали - радуйтесь, потому как есть банки, где ставки лучше.
Исходя из Вашего дохода можно получить до 1,8 - 2 млн. кредита.

--------------------

Нам кредит на определённый объект... Объект пока даже со Сбером не подписал договор ипотеки, хотя строится на кредит от того же Сбера.
Есть ли варианты ипотеки от банка не имеющего договор с застройщиком? Если да, то будем смотреть в эту сторону...

По поводу ставки лучше - не уверен! У Сбера по этому объекту было предложение "10-10-10". На 10 лет под 10% годовых с первым взносом от 10%... Это было идеально для нас!

Дмитрий, добрый день. Назрел вопрос - почему, если СберБанке отказали, то в других банках без вариантов в данном случае? И заодно второй: Вы брокер или брокер-риелтор? Во сколько примерно обходятся Ваши услуги, если речь идет только о получении ипотечного кредита и сопровождения сделки, но без поиска жилья.

--------------------

Ответ на первый вопрос: "не тяните на себя чужое одеяло": ответ был конкретному участнику форума исходя из его, вполне конкретной ситуации. (Возможно, что другому участнику форума, но уже исходя из его конкретной ситуации, ответ был бы иным, возможно, что и противоположным).
Отвечая этому конкретному участнику, я учитывал, какую часть своих доходов он (по мнению Сбербанка) может тратить на погашение долга. На тот момент (посмотрите дату сообщения), именно такому заемщику, Сбербанк мог выдать денег больше, чем все другие банки. Правда, платеж мог составлять до 80% от его доходов. Но необходимость получить кредит - это выбор конкретного заемщика.
Сейчас бы я рекомендовал уже не Сбербанк: сейчас есть банк, который может выдать денег больше, чем Сбербанк, да под более низкие проценты.
Ответ на второй вопрос: я - директор.
Директор компании, которая оказывает и услуги ипотечного брокера, и риэлторские услуги. То есть, вполне возможно, что с выбором банка и получением кредита - помогаем, а уже квартиру Вы подбираете без нас.
Как директор, я сам сейчас сделок не делаю, но контролирую работу своих сотрудников.

--------------------

В начале темы увидел слово "государственный" рядом со словом "Сбербанк". На самом деле государственный банк в РФ остался 1 - это ЦБ РФ. И кредитует он исключительно кредитные организации.

Добрый день, Дмитрий!

А вы реально можете помочь в получении кредита в Сбербанке после отказа?
У нас тоже произошла очень странная ситуация.
СБ отказал в выдаче ипотечного кредита по акции 888, при том, что ежемесячная выплата составляет меньше 20% от нашего с женой ежемесячного дохода. И меньше 50% от доходов каждого из нас. Наши доходы полностью белые. Т.е, казалось бы, риски минимальны...
До этого ни разу нигде не брали кредитов.

Помочь можно, пока Вам не отказали.
После отказа в одном отделении Сбербанка значительно сложнее получить одобрение в другом.
Но попробовать можно.
Гарантировать, что Вам выдадут кредит - не могу, но могу обещать, что денег Вы не потеряете: если банк откажет в выдаче кредита - вернем те деньги, которые Вы нам заплатите.

--------------------