Поручительство при ипотеке | ipotek.ru

Сегодня опять получил письмо относительно поручительства:

Поскольку поручительство при ипотеке (судя по поступающим мне письмам с вопросами) волнует многих, я решил создать специальную тему на Форуме, посвященную поручительству, и ответить на вопросы здесь.

Для начала разберемся: кто такие "поручители".
В некоторых банках поручителями называют тех, кто берет кредит вместе с заемщиком, чьи доходы учитываются при определении максимально возможной суммы кредита, выдаваемого заемщику. То есть тех, кто фактически являеются созаемщиками: берут кредит вместе с заемщиком и платят вместе с заемщиком по его долгам.
Я обращаю на это внимание из-за того, что изначально банки не договорились о терминах.

В Вашем случае (как я понимаю, речь идет о Сбербанке) - требуются поручители иного рода: Вам предлагают поручиться за своих знакомых. То есть, размер Ваших доходов не повлияет на сумму выдаваемого им кредита, и платить по их долгам Вы будете обязаны лишь в том случае, если заемщики перестанут (полностью или частично) платить по своему кредиту.
Выглядит это так:
- получив кредит, заемщики платят по нему. Поручители, в этом случае, - не платят.
- если заемщик(и) прекращает(ют) платить по кредиту (по любым основаниям), банк, прежде чем обратить взыскание на предмет залога обращается к поручителям: "Поручались - платите!".
Имейте в виду: договор поручительства - это не пустая формальность. Это юридический документ, на основании которого судья (если дойдет дело до суда) может обязать поручителя платить по долгам того, за кого тот поручался.
Вы готовы платить по долгам своих знакомых?
Вы уверены, что платить по своим долгам Ваши знакомые будут сами, и Вам платить не придется?
Если "Да" - то поручайтесь.
Если Вы сами захотите в период действия договора поручительства получить кредит, то тот банк, который будет выдавать Вам кредит, учтет Ваше поручительство так, как будто Вы уже платите по кредиту своих знакомых вместо них. То есть, при определении максимальной суммы кредита, которую Банк готов Вам выдать, банк из суммы Ваших доходов вычтет размер платежа, который был бы, если бы Вы сами платили по кредиту своих знакомых.
И эту разницу примет за основу, как будто именно эта разница и является размером Ваших доходов.
Пример: доход поручителя 50000 рублей. Если заемщик платить по кредиту не будет - платить придется поручителю: 20000 рублей. При определении кредита, который Вы сможете получить, Ваш банк-кредитор посчитает, что Ваш доход равен: 50000 - 20000 = 30000, и, исходя из дохода 30000 и рассчитает Вам максимально возможный размер кредита.

Хочу добавить к сказанному Дмитрием, что такой подход банков к определению суммы кредита бывает не всегда. Многие банки считают, что заемщик может тратить на погашение долга не более 50% от своего дохода. Т.е. в нашем случае - 25000 руб. Ведь ему надо на что-то жить. А поскольку возможный платеж по договору поручительства составляет 20000 руб., то заемщик может тратить на обслуживание своего кредита 25000-20000=5000 руб. в месяц. Исходя из этого заемщик получит такой же кредит, как и заемщик с доходом 10000 руб.

Кроме того, если заемщик перестает платить по кредиту, то поручитель отвечает перед банком не только своими доходами, но и имуществом.

To Дмитрий Овсянников:

Дмитрий, здравствуйте!
Простите, если продублируюсь - этот вопрос был задан больше года назад - может быть, что-то поменялось...

Мой брат приобрел комнату по ипотеке (Сбербанк). Для оформления моей прописки в комнате Сбербанк просит, чтобы я стала дополнительным поручителем по кредиту (кредит выдан брату без поручителей).

При этом я сама планирую брать ипотечный кредит. Отразится ли на моем кредите (и каким образом - дадут ли вообще, уменьшат ли сумму...) факт дополнительного поручительства по комнате?
P.S. В Сбербанке мне сказали, что могут выдать справку о том, что в доп.поручительстве не учитывается мой доход.

Заранее большое спасибо!

Ага, доход - не учитывается, но платить ежели что будете (поскольку ответственность солидарная с заемщиком).

Захотите брать кредит сами - банк будет считать так:
Есть платеж по кредиту, который производит брат.
Если брат платить не будет, кто будет платить?
Поручитель! (Для того банк и просил предоставить поручителя).
То есть, поручительство будет рассчитываться по "худшему сценарию": когда платите по кредиту брата Вы. То есть, из Вашего дохода при расчетах Вашего кредита сперва вычитаем расходы (в том числе и в виде возможного ежемесячного платежа по кредиту брата), и полученную сумму принимаем за основу: исходя из нее размер Вашего кредита, который собираетесь взять, и будет рассчитываться.

To Дмитрий Овсянников:

Дмитрий, спасибо за ответ!

Подскажите, действительно ли поручители при получении ипотеки в Сбербанке несут обязательства только до оформления сделки купли-продажи квартиры?

И второй вопрос - где возможно взять договор поручительства со Сбербанком? Желательно в электронном виде!

Относительно поручителей сбербанк принимает решение по каждому конкретному заёмщику индивидуально.
В зависимости от "качества" заёмщика поручителей могут вывести сразу после оформления залога; могут одного поручителя оставить до момента исполнения заёмщиком своих обязательств по кредиту, а второго "отпустить" после регистрации сделки; иногда обоим поручителям приходится пребывать в данном качестве весь срок кредита.
В любом случае сроки, на которые задействуются поручители, указываются в решении банка о выдаче кредита.

Доброго времени суток!

Подскажите, пожалуйста, могут ли поручители быть безработными и без подтверждения доходов?
На днях услышала странное требование от банка, - поручителем должна выступить мать заёмщика, несмотря на то, что она не работает.
Заёмщик предлагал банку других поручителей, с доходами.
В чём может быть подвох?

Банк, когда сомневается в платёжеспособности заёмщка, то, чтобы не отказать в выдаче кредита вообще, - просит найти созаёмщика. Иногда настаивают, чтобы одним из поручителей был бы кто-то из близких родственников: или мать или отец, пусть даже не работающие.
Смысл тут вот в чём: люди "советской закалки" намного ответственнее относятся к своим обязательствам, чем нынешнее поколение, а значит, будут постоянно Вам напминать, чтобы по кредту заплатить не забыли. Мать (как правило) от своего ребёнка не откажется, и если заёмщик окажется не платёжеспособный - будет помогать: на работу устроится (хоть кем), чтобы только ребёнку помочь. В то же время, если поручитель - чужой человек (пусть и с большим доходом), то он вседа может сказать, мол: "Плевал я на заёмщика: у меня - своя семья, о которой я должен заботиться. И вообще, заёмщик использовал своё служебное положение, чтобы заставить меня за него поручиться..."
В банках это понимают, а потому, хотят, чтобы в числе поручителей были близкие родственники, пусть даже с никаким доходом.

--------------------

А если в качестве поручителей банку предлагались отец и сестра?

Доброе время суток! Дмитрий хотелось у Вас спросить по поводу Поручителей ,Ипотеку буду брать Москва,М.о. может ли Банк принять заявку в качестве поручителей Родственников гражданской жены(не в браке),проживающих в другом городе? Заранее Спасибо!!!

А какой смысл в поручителях (в Вашем случае?)

--------------------

Работаю в Москве,снимаю у родственницы квартиру,хочу приобрести собственное жилье для этого нужна ипотека.Хочу взять в поручители свою мать и отца своей подруги но к сожелению они проживают в другом городе(не Москва и не М.о.)Можно ли их взять в Поручители?

То, что Вы хотите своё жильё - понятно.
Но поручители-то зачем?
Единственный банк который требует поручителей (именно поручителей, а не созаёмщиков). Но и это решение банка, в ряде случаев, можно обойти.
Большинство других банков поручителей не требуют.
Созаёмщиков берут тогда, когда не хватает своих собственных доходов для получения нужной суммы кредита.
Но тут важно учитывать ряд особенностей, а именно:
1. Срок кредита: при выборе созаёмщиков нужно понимать, что кредит выдаётся на срок, исходя из возраста того созаёмщика, кому меньше всего лет до пенсионного возраста.
Поясню на примере:
Молодому человеку 25 лет, его отцу, которого м.ч. взял в созаёмщики - 50 лет.
Сам молодой человек может взять кредит на любой срок: хоть на 20, хоть на 25 лет.
Но отцу до пенсионного возраста - 9 полых лет. То есть, если они берут кредит вместе, как созаёмщики, то максимальный срок, на который могут получить кредит - 9 лет.
Чем меньше срок - тем меньше размер кредита. Кредит нужно возвращать.
Пример: взяли 2 миллиона на 1 год. Какой нужно иметь доход, чтобы вернуть 2 миллиона за год?
Если же кредит взят на 20 лет, то возвращая по 100000 рублей в год (+%% за пользование кредитом), по кредиту расплачиваемся намного проще.
(Есть банки, которые выдают кредит не до пенсионного возраста, а, например, до 65-летнего. Но таких банков - единицы).
2. Все банки учитывают в качестве созаёмщиков супругов.
Некоторые - близких родственников, например, родителей.
Единицы банков учитывают в качестве созаёмщиков более дальних родствеников, например, сестёр и братьев. Но в таких банках, обычно, более высокие процентные ставки.
Отсюда вопрос: зачем Вам нужны поручители (созаёмщики)?

(Чтобы подобрать Вам наилучшую программу кредитования, важно понимать:
- что Вы хотите купить? (Квариру, дом, земельный участок,...)
- каков размер Ваших доходов? (Если женаты - и доходов супруги).
- как эти доходы подтверждаются?
- Ваш возраст?
- состав семьи (чтобы оценить, на скольких иждивенцев тратятся Ваши доходы)?
- и ещё около десятка вопросов: только тогда можно будет говорить о возможном размере кредита, возможных процентных ставках и подобрать оптимальную программу кредитования.

Можете подать заявку на кредит. Заявка будет разослана в несколько банков, а также попадёт моим сотрудникам. Ели не хотите, чтобы заявка поступила в банки - в примечаниях об этом напишите.
Исходя из Ваших данных будет понятно, на что Вы можете рассчитывать (размер кредита и процентные ставки), а также будет понятно, нужны Вам поручители, созаёмщики или нет. Словом, рекомендации Вам дадим.

--------------------

Здравствуйте Дмитрий! Я с Вами согласен, Время нестоит на месте и нашим родителям уже не 40лет как праильно Вы и написали мне уже 25 а нашим родителям по 48,51, так что как я понимаю они как созаемщики,поручители уже не катэ,очень жаль,Потому-что сам мой доход небольшой уже с вычитыми подоходнеми налогами 37тыс(чистые) и для первоначального пока всеволишь 600тыс.Наверно в данной ситуации мне нессветит пока взять ипотеку,при столь высоких Банковских процентов сумма будет просто мизирная!? А подруга еще учиться на стилиста-парикмахера, Заканчивает учебу только в середине октября,придется подаждать пока она отработает хотябы 6 месяцев. Спасибо!!!

Конечно если получится привлечь девушку как созаемщика, то сумма кредита естественно увеличится. К тому же, за полгода может быть появяться еще какие-нибудь накопления, что увеличит первоначальный взнос. На данный момент достаточно много банков выдают ипотеку с первоначальным взоносом 20%. А 600 тысяч это уже пятая часть от 3 000 000.

--------------------

'Алексей Волков' Спасибо за ответ!!!

Подскажите пожалуйста по ипотечному кредиту. На сайте Сбербанка про обеспечение для этого кредита сказано:
Кредит может предоставляться с использованием индивидуальных сейфов банка для проведения расчетов по сделкам купли-продажи** с учетом следующих особенностей:
Залог приобретаемого Объекта недвижимости, оформляемый ипотекой в силу закона (в качестве основного обеспечения).
На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости оформление иного обеспечения не требуется. (Ниже
указано что это только для Москвы и Питера).
Я из Саратова и мне в банке сказали что у нас тоже возможна такая схема, НО ТРЕБУЮТ полноценного поручителя. И мой отец, которому 54 года и доход почти как у меня
их не устраивает. Насколько это правомерно.

Банк называет условия, на которых готов выдавать кредит. Выполняете его требования - получаете деньги, не выполняее - денег не получаете.
Сбербанк отличется от других банков тем, что общие стандарты хоть и описаны на сайте, но каждое отделение трактует их по-своему. В общем случае поручители не нужны, но в частном - отделение банка вправе их потребовать.
Попробуйте обратиться в другое отделение Сбербанка.

Впрочем, есть и другие банки, где условия могут быть не хуже, чем в Сбербанке.

--------------------

Здравствуйте!

У меня следующие вопросы:
1. Я уже 10 месяцев работаю в гос. учреждении г. Казани, гос. служащая. Но меня взяли по срочному контракту до 3 лет на место сотрудницы, ушедшей в декретный отпуск. Возможно ли получение ипотечного кредита сроком на 15-20 лет (зарплата позволяет)?
2. Может ли поручителем являться человек, проживающий в другом городе России, напр. в Москве? Если да, то каковы условия банка (прописка, регистрация имеют значение?)?

Заранее благодарна за ответ!