Страхование | ipotek.ru

Дмитрий, Вы не могли бы пояснить следующую фразу, найденную на одном из сайтов по ипотеке: "Таким образом сумма ежегодной выплаты составит в среднем от 0,8 до 1,7 % от размера кредита в первый год и от остатка ссудной задолженности во все последующие плюс 10 %."
Так сколько же придется платить за страховку в итоге ежегодно?

Не знаю, я ли такое писал: написано коряво, но суть того, что человек хотел сказать - понятна.
Страховка составляет сколько-то процентов. Конкретная процентная ставка определяется исходя из возраста заемщика, состояния его здоровья, документов на квартиру, амбиций страховой компании, договоренностей сраховой компании с конкретным банком.
Но проценты - это часть чего-то. От какой суммы берутся проценты?
Обычно от остатка ссудной задолженности увеличенной на 10%.
Пример:
Заемщик купил квартиру стоимостью 150 тысяч, взяв кредит 100 тысяч на 10 лет.
Допустим, дифференцированные платежи, и заемщик ежегодно возвращает банку по 10 тысяч.
На какую сумму заемщик обязательно должен страховаться по требованию банка?
Взяв кредит 100 тысяч, кредит+10% составит 110 тысяч.
То есть, квартира должна быть застрахована на 110 тысяч минимум (по требованию банка).
За год заемщик 10 тысяч долга погасил. В следующем году квартира должна быть застрахована на 90+90Х10% = 99 тысяч. И так далее. То есть, те 0,8 - 1,7% берутся первый год от 110 тысяч, во второй - от 99 тысяч, третий - от 88 тысяч и так далее.
Могу сказать (из опыта), что 1,7% за страховку - не предел: был случай, когда еле уговорили страховую застраховать одного заемщика (уж слишком много болезней у него было), так процентная ставка была 3,6%!!!
Но это - из ряда вон выходящий случай.

Спасибо, все очень доходчиво объяснено

To Дмитрий Овсянников:
Ага, и никакой Банк не захочет иметь в Заемщиках такого доходягу с 3,6%

Ну зачем же так грубо: человек просто имел глупость указать в анкете по страхованию неподтвержденный диагноз, хотя фактически он здоровее половины населения Москвы.
Кстати, если человек занимается различными видами спорта, то такого также могут страховать по повышенной ставке: есть риск получения травмы. (А если спортом человек не занимается, ведя малоподвижный образ жизни, его страхуют по более низкой процентной ставке, хотя многие болячки развиваются именно из-за недостаточно подвижного образа жизни).
Так что все относительно.
И ярлыки типа "доходяга" - вряд ли стоит "навешивать", к тому же абсолютно здоровых людей - нет. (Или Вы - счастливое исключение?)

To Дмитрий Овсянников:

Пардон, что задела такого уважаемого человека!!
Я имела ввиду, что во многих Банках потенциального Заемщика направляют сначала на андеррайтинг в СК. И многие СК не страхуют тех товарищей, у которых СПИД или гепатит или что-то в этом роде. Соответственно и Банк, узнав о состоянии здоровья Клиента, вправе отказать ему в кредитовании.
А насчет спорта: мне кажется, лучше указывать только если ты занимаешься им профессионально.

To stasya:

СПИД, гепатит - это те случаи, при которых страховая не страхует вообще.
Но есть немало заболеваний, при которых страховая страхует, но по повышенной процентной ставке.
Страховую понять можно: ну хочется людям денег заработать побольше. Отсюда и пункты, например, о неподтвержденных диагнозах, да о болезнях своих близких родственников. Написал о серьезном заболевании бабушки - получай повышенную процентную ставку!

To Дмитрий Овсянников:

То,что деньги любят и СК в том числе - это точно!! Еще и при этом затрагивают светлую память бабушки!

Мы с мужем оформили ипотеку для дочери в феврале 2006 г. (На нее нельзя было оформить в силу ее семейных обстоятельств). С нас заломили сумму по страхованию жизни - будь здоров, т.к. мы уже не "дети". У меня возник вопрос сразу же по этому поводу, т.к. в законе "Об ипотеке" не прописан этот вид страхования. Сейчас внесены изменения в закон "Об ипотечных ценых бумаг". Поможет ли мне это, чтобы мне не платить в дальнейшем по страхованию жизни, и вообще, возможно ли что мне что-то сделать в данной ситуации? Поясняю еще, у нас ипотека по программе АИЖК и разница в возрасте с мужем большая, с меня взяли по коэффициенту 1, с него 3. Я просила оформить только на меня страхование жизни, у меня и доход выше, отказались. Правы ли они были?
Заранее благодарна за ответ.

To tanyasht:
Даже всвязи с изменениями в законодательстве ("Об ипотечных ценных бумагах") страховать 3 основных риска или 2 решает Банк, как он прописывает в Кредитном договоре, так и будет. В Законе отменяется "обязательное" страхование, то есть Банк, а не Вы может решать прописывать страхование одного или трех рисков.
Насколько я знаю, никто из Банков, действующих по Стандартам АИЖК, страховку не отменял.
А по страхованию жизни: возраст - это первое на что обращают внимание СК

А что будет, если я не буду платить страховку?

To tanyasht:

Условием выдачи ипотечного кредита является комплексное страхование. Оно прописано в подписанном Вами кредитном договоре. Если вы нарушите это условие, то банк может потребовать досрочное погашение выданного кредита.

скажите, а при гепатите страховка и ипотечный кредит в принципе исключены?

в таком случае ничего не остается, как не указывать соответствующий диагноз в анкете. есть некоторые виды терапии, при которых анализ не обнаруживает соответствующих ДНК в крови.

To typesetter:

Если есть сомнения, будет ли страховая компания страховать жизнь и потерю трудоспособности заемщика, стоит первым делом заняться именно страховкой, а не подбором квартиры. Чтобы не потерять внесенный за квартиру аванс. У большинства банков есть несколько страховых, требования к прохождению медицинского осмотра у них разные. В некоторых страховых мед.осмотр необходим, если возраст заемщика до 35 лет, а страховая сумма составляет более 120000$ на срок до 20 лет, в других – если возраст заемщика до 46 лет, а страховая сумма более 100000$. Есть страховая, в которой условием прохождения мед.осмотра является возраст до 50 лет при страховой сумме 100000$ и более.

а в ссылке, которую давали выше, я прочитал что без подготовленного кредитного договора страховая не будет иметь со мной дела.

To typesetter:
Все зависит от конкретного банка и от конкретной страховой.
Страхуется титул собственника (по требованию некоторых банков) - это зависит от квартиры;
Страхуется квартира от разрушения (пожар, наводнение, стихийное бедствие) - это также зависит от квартиры;
Страхуется жизнь и трудоспособность заемщика - эта позиция от квартиры не зависит, а зависит лишь от заемщика: его состояния здоровья.
Поэтому: Вам не нужно заключение страховой: что Вас будут страховать по всем позициям. Это нельзя сделать не изучив документы на квартиру.
Вам нужно получить ответ на вопрос: возможно ли Вас застраховать, не явится ли состояние здоровья препятствием.
Страховая компания может сказать Вам принести определенные анализы, или пройти медицинское обследование в той клинике, которой страховая доверяет. Если анализы стоят денег, то, поскольку без квартиры понять, а будет ли сделка вообще или нет - не представляется возможным, страховая может предложить пройти мед. обследование за свой счет.
Поймите меня правильно: есть правила, а есть исключения. Если человек знает, что у него со здоровьем все в порядке (а таких большинство) то можно страховаться непосредственно перед сделкой.
Если же знаете, что у Вас проблемы со здоровьем, и не понятно: будут Вас страховать или нет - нужно пройти мед. обследование заранее, до поиска квартиры. В страховой не хотят с Вами разговаривать по этому поводу - обращайтесь к кредитному инспектору банка: пусть он пообщается с сотрудником страховой компании. Эсли же и это не поможет - варианта два:
1. Идите в другой банк, в тот, который сотрудничает с более адекватными страховыми компаниями;
2. Ищите квартиру и, при внесении аванса за нее, прописывайте в договоре с продавцами, что в случае отказа банка выдать кредит - продавцы вернут Вам аванс.
Второй вариант - хуже: потому что, выбор квартир резко сократится: не хотят продавцы тратить свое время и свои деньги на сбор документов по квартире в случае, когда сделка может не произойти по причинам, никак с квартирой не связанным.

Снова я с "больным" вопросом: можно ли переоформить договор страхования ипотеки в части страхования жизни только одного из заемщиков (боее молодого), у нас наступает срок уплаты страхового взноса, квартиру купили в феврале 2006 г.

To tanyasht:

Это Вам надо с Вашим банком-кредитором пообщаться. Обычно именно банк-кредитор определяет в какой пропорции страхуются созаемщики.

А в свежей арбитражной практике не встречали обращение в суд по отказу оплатить страхование жизни при ипотеке?

To tanyasht:

здравствуйте,
уточните, что имеется в виду: отказ заемщика-страхователя оплачивать очередной взнос или отказ страховой компании в выплате возмещения при наступлении страхового случая?