Ипотечное страхование: страховать или экономить

Текст видеосюжета «Ипотечное страхование»

Лариса Деньгина: Добрый день!
Сегодня мой собеседник Кирилл Ткачук, начальник отдела андеррайтинга страховой компании «ПАРИ», и сегодня мы поговорим о страховании, вернее об ипотечном страховании. Существует расхожее мнение, что ипотечное страхование –продукт навязанный, который увеличивает расходы по кредиту, пустая трата денег. Вы согласны с этим мнением?

Кирилл Ткачук: С ростом ипотечных кредитов, а с ним - и с ростом сделок с недвижимым имуществом, на рынке появляется много, так называемых «жуликов». Сделки с недвижимым имуществом стали настолько сложны и запутаны, что разобраться в них не под силу даже опытным специалистам. На помощь как раз и приходит ипотечное страхование, включающее в себя страхование риска утраты права собственности.
Вообще, в целом, страхование навязанным продуктом можно назвать только условно. На сегодняшний день банки предлагают кредитный продукт, где заемщик сам выбирает, какие риски ему страховать, а какие – не страховать. Ну и конечно же, в случае не страхования каких-то рисков, ставка по кредиту (то есть, стоимость кредита), как правило, выше.
В целом, на сегодняшний день в России культура страхования находится на достаточно низком уровне, хотя, Вы даже не представляете, сколько уже заемщиков в корне пересмотрели свои взгляды на страхование. К примеру, в случае смерти заемщика, страховая компания полностью погашает кредит.

Лариса Деньгина: Хорошо, тогда объясните, на каком страховании Заемщику стоит заострить внимание, а на каком, может быть, лучше сэкономить?

Кирилл Ткачук: Беря ипотечный кредит, заемщик, как правило, задумывается, чтобы не потерять работу, то есть, основной источник дохода. Но мало кто задумывается, что можно потерять физическую возможность зарабатывания денег: заболеть, получить инвалидность, ну или даже смерть. Хуже, когда у заемщика в квартире проживает помимо его жена, дети. В случае же смерти заемщика страховая компания полностью погашает задолженность по кредиту, а квартира переходит наследникам по закону.
Поэтому, на этом страховании я бы рекомендовал не экономить.

Существует и риск утраты и повреждения недвижимого имущества: в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, а также стихийных бедствий (хочу отметить, стихийные бедствия не редкость даже в Подмосковье. Нами был урегулирован убыток в подмосковном, где пострадала часть стены в квартире, в результате урагана. Нередко происходят и взрывы бытового газа и даже падение башенных кранов. Это не какие-то истории, это реальная практика урегулирования убытков в нашей компании.
Кстати, данный вид страхования является обязательным по закону об ипотеке.

Существует еще один риск, о котором говорилось выше – это риск утраты права собственности. Многие банки не обязывают данный риск к страхованию, но на нем, конечно, я бы рекомендовал не экономить.

Лариса Деньгина: Но все это теория. Принято считать, что страховые компании все равно ничего не заплатят, по этому лучше выбрать самый дешевый договор страхования, если это необходимо, либо вообще отказаться от страхования, если это возможно?!

Кирилл Ткачук: Конечно, от страхования отказаться возможно, но в погоне за самым дешевым страхованием, можно столкнуться с проблемами при урегулировании убытков. Поэтому мы, в первую очередь, рекомендуем, прежде чем выбрать себе делового партнера на очень длительный срок, внимательно ознакомиться с условиями договора страхования, ознакомиться с практикой урегулирования убытков в конкретной страховой компании. Прежде чем выбрать себе делового партнера, лучше всего, пообщаться с теми, кто уже брал кредит, с сотрудниками банков, а лучше уже с теми, кто уже урегулировал убытки.

Лариса Деньгина: Ну в случае смерти заемщика, или утраты имущества все более-менее понятно. А делать с таким видом страхования, как риск утраты права собственности, так называемое «титульное страхование», не лучше ли на этом сэкономить, ведь и риэлтор, и банк обычно проверяют жилплощадь перед тем, как дать кредит?

Кирилл Ткачук: Действительно, проверками занимаются и сотрудники банка, и агентства недвижимости. Но подход к проверке документов у всех разный. Нередко мы видим то, что не увидели наши партнеры. Иногда даже говорим, что вот конкретную квартиру мы не рекомендовали бы покупать.

Лариса Деньгина: Приведите, пожалуйста, примеры!

Кирилл Ткачук: Ну, к примеру, продавцом может выступать лицо, которое эту квартиру унаследовало.
Через несколько лет могут объявиться иные наследники, которые не знали, что они могли унаследовать, и оспорить право собственности.

Либо при сделке с недвижимым имуществом были ущемлены права несовершеннолетних, либо недееспособных лиц.
Ну и конечно, самое распространенное – это мошенничество.

Лариса Деньгина: А вашей страховой компании приходилось платить по подобным случаям? Расскажите.

Кирилл Ткачук: Да, последний урегулированный убыток произошел с квартирой, приобретенной за средства ипотечного кредита.
В своем иске сестра бывшего собственника просила признать договор купли-продажи недействительным, ссылаясь на то, что к моменту подписания договора купли-продажи, собственника уже не было в живых.

В ходе слушания, привлеченный к делу Департамент жилищной политики и жил. Фонда г. Москвы (ДЖП) предъявил встречный иск, в котором просил признать договор передачи не действительным примерно по тем же самым основаниям.

Лариса Деньгина: А как такое вообще было возможно?

Кирилл Ткачук: Дело в том, что когда подобные квартиры готовятся к продаже, их, как правило, «прикрывают» двумя-тремя последующими сделками (куплями-продажами или, например, дарениями). И когда мы смотрели документы (мы и наши партнеры), мы просто не могли увидеть все эти обстоятельства. Конечно, мы запрашиваем документы по предыдущим сделкам, но, как правило, нам объясняют, что они утеряны, либо остались в регистрирующих органах. Таким образом, только ипотечное страхование, по сути, и может защитить клиента от подобных схем.

Лариса Деньгина: А что было бы в том случае, если бы Заемщик не был застрахован, что произошло бы тогда?

Кирилл Ткачук: В случае утраты права собственности, квартиру придется освободить, хуже когда это единственное жилье у заемщика, если он живет там с молодой семьей: с женой, детьми,… Придется, видимо, снимать какое-то другое жилье, но, помимо всего, еще и платить за ипотечный кредит.

Лариса Деньгина: Кстати, если заемщик остается без квартиры, банк все-равно ведь требует деньги назад?

Кирилл Ткачук: Конечно! Банк кредит выдал, и кредит необходимо погашать. Бы, конечно, было ипотечное страхование, в конкретном случае, заемщик потерял бы только часть денег: это первый взнос, ну и какие-то расходы по оформлению ипотечного кредита.
Кстати, первоначальный взнос мы также рекоменлуем страховать по всем рискам.

Хочется подвести итог: Конечно же, ипотечное страхование играет важную роль в ипотечных сделках.

Лариса Деньгина: Большое спасибо, Кирилл!
С нами был Кирилл Ткачук, начальник отдела андеррайтинга страховой компании «ПАРИ».
До свидания.

Кирилл Ткачук: До свидания.