Калькулятор ипотеки

Здравствуйте.
С Вами «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я - Дмитрий Овсянников.

Сегодня мы поговорим об ипотечном калькуляторе.

Ипотечным калькулятором очень часто называют обычные кредитные калькуляторы, как будто бы между ними нет никакой разницы.

Конечно, размер платежей по кредиту можно посчитать и обычным кредитным калькулятором, но все-равно разница между ипотечным и кредитным калькулятором существует.

При ипотеке у заемщика возникает достаточно много дополнительных расходов.

Это - расходы, связанные с залогом недвижимого имущества: это и оценка, и страховка, и государственная регистрация, и нотариальные расходы, и различные расходы, которые только могут быть. Например, некоторые банки любят брать с заемщиков комиссии, например, за снижение процентной ставки. Предлагают разные программы: по одной уредитной программе процентная ставка выше, но нет никаких комиссий, по другой кредитной программе процентная ставка ниже, но при выдаче кредита нужно заплатить какую-нибудь комиссию. И как понять, какая из банковских программ окажется более выгодной?

Для этого нужно произвести расчет с учетом всех дополнительных расходов, которые только могут быть, и после этого уже выбирать программу банка.

Обычные кредитные калькуляторы дополнительных расходов не учитывают.

Мы же сделали кредитный калькулятор (ипотечный калькулятор, вернее), который считает все, который учитывает все расходы, которые только могут быть у заемщика.

Пользуясь ипотечным калькулятором очень легко посчитать, программа какого банка окажется более выгодной. В калькулятор ипотеки мы подставляем не только процентную ставку, срок кредитования и размер кредита, но также в ипотечный калькулятор мы подставляем стоимость всех комиссий, которые только могут быть у заемщика.

Давайте для наглядности рассмотрим один пример и сравним кредитные программы двух разных банков.

Допустим, мы хотим получить кредит в размере 4 миллиона рублей на срок 10 лет.

Для этого обращаемся в два разных банка.

В одном банке у нас процентная ставка будет 13% годовых и никаких дополнительных расходов у нас не будет;
а в другом банке процентная ставка будет немножко ниже: 12% годовых, но при этом, за то, что банк снизил процентную ставку, он возьмет с нас комиссию при выдаче кредита в размере 4% от суммы выдаваемого кредита.

Какая из программ какого банка окажется более выгодной?

Для расчетов нам понадобится ипотечный калькулятор.

Заходим на сайт www.ipotek.ru, и переходим в раздел «Ипотечные калькуляторы».

Я подготовился и, как Вы можете заметить, страница сайта у меня уже открыта.

На сайте калькулятор ипотеки находится немного в другом месте, чем другие кредитные калькуляторы.
Кредитные калькуляторы у нас здесь, а ипотечные калькуляторы находятся здесь.

Открываем страницу «ипотечный калькулятор», ну и, собственно говоря, мы его видим.

Итак, вводим наши данные.

Размер кредита: 4 миллиона рублей (я когда-то вводил это значение, а потому оно мне тут же всплывает в виде подсказки);

Процентная ставка по кредиту у нас - 13% годовых;

срок кредита - 10 лет.

В России получили распространение две схемы погашения долга: это аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Но сейчас по пальцам одной руки можно пересчитать банки, где используют дифференцированную схему погашения долга. Практически все применяют аннуитетные платежи. Поэтому по умолчанию в калькуляторе стоит именно: «тип платежей: аннуитетный».

Представим, что значения страховки и оценки одинаковы при получении кредита в разных банках,

Поэтому, пока что не будем указывать страховку, оценку и другие постоянные и разовые комиссии.

Жмем кнопку «рассчитать и добавить для сравнения».

Что мы видим:

Мы видим вверху небольшую табличку:

• всего зачислено: 7 166 915 рублей и 52 копейки.
• В погашение долга 4 миллиона - это понятно: их мы брали - их и вернули.
• В погашение процентов: 3 166 915 рублей и 52 копейки.

Также есть строка, где должен быть указан размер страховки и строка, где указан размер комиссии. Но по условию, в первом случае у нас страховка и комиссия отсутствует.

Прямо по центру - большая таблица с данными.

В ней видно:

• сколько денег платит заемщик каждый месяц всего,
• сколько денег из месячного платежа заемщика идет в погашение долга,
• колько денег из месячного платежа заемщика идет в уплату процентов и
• сколько заемщик остается должен банку после внесения платежей.

Но сейчас эта информация нас не сильно интересует.

Наша задача из банковских программ выбрать наилучшую, а поэтому, нас будет интересовать сколько всего заемщик заплатит по кредиту с учетом дополнительных расходов по одной и по другой кредитной программе.

Теперь изменим значения: поменяем процентную ставку на 12% годовых. (Мы можем сделать это здесь, а можем закрыть вкладку и посчитать там, где у нас кредитный калькулятор. Но я не буду закрывать вкладку и посчитаю здесь).

То есть я меняю процентную ставку по кредиту: 12% годовых, и у нас будет комиссия за снижение процентной ставки, по условию она составляет 4%.

Ввожу 4% и опять жму: «рассчитать и добавить для сравнения».

Получается, что всего заплачено 7 046 605 рублей и 52 копейки.

То есть не смотря на комиссию, программа с более низкой процентной ставкой оказалась выгоднее.

Но, как правило, срок жизни кредита меньше, чем тот срок на который его берут: почти все заемщики погашают кредит досрочно.

Представим, что кредит мы погасили не за 10 лет, а за 5 лет.

Можно было бы проводить расчеты более точно: подставляя в калькулятор ипотеки цифры денежных сумм в счет досрочного погашения, но для простоты расчетов я просто поменяю срок кредитования: вместо 10 лет я поставлю 5 лет.

Но чтобы не запутаться, я изменю все данные и первым посчитаю вариант без комиссий, но со ставкой 13% годовых.

Опять жму кнопку «рассчитать и добавить для сравнения»

Получаю: 5 460 737 рублей и 53 копейки.

Опять меняю данные: процентную ставку ставлю 12% годовых и указываю комиссию 4% от суммы выданного кредита.

Жму «рассчитать и добавить для сравнения».

Получаю: «всего зачислено: 5 498 667 рублей и 44 копейки».

Теперь жмем кнопку «сравнить».

Что мы видим:

При сроке кредитования 10 лет выгоднее заплатить комиссию и иметь более низкую процентную ставку, а при более коротком сроке кредитования - 5 лет выгоднее пользоваться кредитом по более высокой процентной ставке, но комиссию в размере 4% не платить.

Поскольку погашать кредит мы будем досрочно, выберем программу кредитования по которой процентная ставка 13% годовых и нет комиссии за снижение процентной ставки.

Теперь предлагаю посчитать переплату с учетом оценки, страховки и аренды банковской ячейки.

Размер кредита - 4 миллиона, процентная ставка - 13% годовых, срок кредита - 5 лет (именно за этот срок мы погасим кредит досрочно).

Страховка. Комплексное страхование включает в себя страхование предмета залога от разрушения, страхование титула собственника и страхование жизни и трудоспособности заемщика. Сказать заранее сколько будет стоить страховка - достаточно сложно:

она зависит больше всего от возраста заемщика: чем старше человек - тем чаще он болеет и тем больше риск наступления страхового случая. Так, если человек молодой, например, лет 20, то комплексное страхование может быть 0,65% от кредита, увеличенного на некую величину, а если заемщик в возрасте, если ему, например, лет 50, то за страховку можно заплатить и 1,5% от кредита, увеличенного на некую величину.

Посчитаем страховку как 1%, но страховка берется, как правило, не от размера выданного кредита, а от размера кредита, увеличенного либо на 10%, либо на годовую процентную ставку (в разных банках по-разному). Я говорю в «разных банках» потому, что условия по страхованию: что должно быть застраховано и в каком объеме, банк обсуждает со страховой компанией. То есть, одна и та же страховая компания может страховать заемщика по разным расценкам в зависимости от конкретного банка-кредитора.

Страховка платится, как правило, раз в год. Итак, я подставляю размер страховки 1% от размера кредита, увеличенного на 13% - годовую процентную ставку.

Постоянных комиссий сейчас в банках, как правило, нет (которые платятся регулярно раз в месяц. раньше были в некоторых банках).

Стоимость оценки 5 000 рублей (средняя стоимость по Москве).

Аренда банковской ячейки 2 000 рублей.

Комиссии за снижение процентной ставки у нас нет, но сейчас для многих сделок актуально нотариальное удостоверение. Плюс - различные доверенности, нотариально удостоверенные заявления, например, что покупатель квартиры не состоит в браке, гос. регистрация. Все эти дополнительные расходы я посчитаю как 30 000 рублей.

Жмем «рассчитать и добавить для сравнения».

Итого у нас получилось:

Всего зачислено 5 792 147 рублей и 43 копейки. Из них: в погашение долга 4 миллиона;

в погашение процентов: 1 460 737 рублей 53 копейки;

Страховка за срок кредитования: 147 204 рубля и 95 копеек.

Различные комиссии - 37 000 рублей.

Как видите, достаточно просто посчитать, сколько денег всего будет заплачено за срок пользования кредитом, с учетом всех дополнительных расходов.

На что еще предлагаю обратить внимание:

1. На большую таблицу. В ней, в частности, указано, сколько денег заемщик должен будет заплатить за страховку раз в год.
2. Также предлагаю обратить внимание на полную стоимость кредита, выраженную в процентах. Заметьте: ставка по которой заемщик берет кредит - 13% годовых, а полная стоимость кредита - 15,84% годовых.

Надеюсь, Вам стало более понятно, как пользоваться ипотечным калькулятором, и Вы сможете самостоятельно сравнить разные программы банков и выбрать наилучшую для себя программу кредитования.

Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк», если есть вопросы - задавайте их на форуме портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски». Ну а если интересует тема ипотеки - подписывайтесь на наш видео-канал на Ютубе: узнаете много полезного.

Спасибо за внимание.
С Вами был я, Дмитрий Овсянников.

До свидания!