Консолидация
Если заглянуть в словари, то консолидация (от лат. con - вместе, solido - укрепляю) — объединение вместе, укрепление.
Применительно к кредитованию, консолидация кредитов – это объединение обязательств по нескольким кредитным договорам в один договор.
Для понимания вопроса поясню на примере:
Есть, например, у человека несколько кредитов: на мебель, на телефон, на различные нужды…
Эти кредиты получены в разное время в разных банках.
Обслуживать все эти кредиты достаточно сложно: нужно помнить, в какой день нужно внести деньги в тот или иной банк, нужно потратить свое время, чтобы внести деньги.
К тому же, процентные ставки по потребительским кредитам – достаточно высокие. И вроде бы размер кредита небольшой, но когда таких потребительских кредитов несколько, платежи по ним могут составлять достаточно ощутимую часть месячных доходов.
Подставлю цифры: есть, например, потребительский кредит в размере всего-то 240 000, взятый на какие-то 2 года по ставке 24% годовых. Ежемесячный платеж вроде бы небольшой: всего-то 12 690.
И не важно даже, что за срок кредитования (каких-то 2 года), по такому, совсем даже небольшому кредиту в виде процентов будет заплачено 64 540 рублей.
А теперь представим, что таких кредитов – пять, что размер кредита, как и ставка – одинаковые.
Если отдать за 2 года в виде процентов 64 540 х 5 = 322700 рублей, банки, конечно будут довольны.
Но даже если у человека достаточно большие доходы, то ежемесячный платеж 12 690 х 5 = 63 450 начинает напрягать.
А если провести консолидацию кредитов и свести все эти небольшие потребительские кредиты к одному ипотечному? По ипотечным кредитам – ниже ставка, по ипотечным кредитам – больше срок, на который может быть выдан кредит.
Что изменится?
Итак, по условию, есть 5 кредитов по 240 000 каждый. Общая сумма – 1 200 000.
А что если взять один ипотечный кредит на такую сумму и погасить потребительские кредиты?
Допустим, ипотечный кредит в размере 1 200 000 мы берем на 2 года по ставке 11,5% годовых. Ежемесячный платеж по такому кредиту будет 56 209 рублей (что немножко приятнее платежа 64 540) и, что совсем приятно, переплата за те же 2 года будет 149 000, что намного лучше 322 700 рублей.
Заметьте: бегать в 5 банков – не нужно: только в один, помнить о 5 кредитах – не нужно, да еще и в деньгах существенная экономия получается.
Хочется ежемесячный платеж уменьшить?
Это возможно: если кредит брать не на 2 года, а, например, на 5 лет: кредит в размере 1 200 000 по ставке 11,5% годовых. Переплата за 5 лет будет 383 467, но зато ежемесячный платеж – 26 392 рубля. (Вместо платежа 64 540).
У Вас много кредитов?
Может, проведем консолидацию?
