Кредитная линия | ipotek.ru

Программа архивная. На таких условиях кредит можно было получить до 31 декабря 2016 года. Чтобы узнать условия действующих программ банков - воспользуйтесь пунктами меню.

Открытие кредитной линии

Процедура, когда кредитор подписывает с заемщиком соглашение, по которому обязуется предоставлять заемщику кредиты периодически, в течение некоторого промежутка времени, называется «открытие кредитной линии». Как ясно из определения, кредитная линия - это не один кредит, выданный кредитором заемщику единовременно один раз, а несколько кредитов, выдаваемых в пределах лимита кредитной линии. Рассмотрим несколько примеров, когда кредитная линия может оказаться выгоднее разового кредита.

Пример 1: Кредитная линия для покупки и ремонта недвижимости.

Допустим, заемщик хочет купить квартиру в новостройке за 4 миллиона, а потом сделать в этой квартире ремонт, например, за 1 миллион рублей и купить мебель. Это можно сделать несколькими способами:

  1. Взять кредит на покупку квартиры, под залог приобретаемой квартиры. Потом, когда квартира будет куплена, можно взять потребительский кредит, чтобы в квартире сделать ремонт.

    Минус этого способа в том, что процентные ставки по «потребительскому кредиту» выше, чем по ипотечному кредиту: если средние ставки по ипотечным кредитам 10,5 - 14% годовых в рублях, то ставки по потребительским кредитам - от 26% годовых и выше

    Второй минус в том, что в большинстве банков при кредите свыше 500 000 рублей, требуется залог или какого-либо дорогостоящего имущества, или поручительство.

  2. Можно получить кредит под залог другой недвижимости в размере 5 100 000, чтобы денег сразу же хватило и на покупку квартиры, и на ремонт, и на мебель.

    Но в этом случае, в кредит получен лишний миллион рублей, и за пользование этим миллионом нужно платить банку проценты. Во как: деньгами не пользуемся, миллион лежит «мертвым грузом», а проценты платить приходится. Конечно, тот один миллион из 5 миллионов, взятых в банке, можно разместить на вкладе в банке до момента, когда он понадобится, но беда в том, что проценты по вкладам меньше, чем проценты по кредиту, а следовательно, «лишний миллион», полученный в банке, приносит неоправданные убытки.

  3. Если воспользоваться кредитной линией для покупки и ремонта недвижимости, то все выглядит совсем иначе:
    - Одобрил банк кредитную линию лимитом 5 миллионов. Это значит, что в пределах этой суммы в любое время можно взять столько денег, сколько нужно.
    - По условию, нужно на покупку новостройки 4 миллиона. Их и берем. На них и начисляются проценты. Оставшийся, пятый миллион мы не взяли. Следовательно, проценты за пользование пятым миллионом не платим.
    - Лишь когда сделка с недвижимостью будет зарегистрирована, когда выдадут ключи, и можно будет делать ремонт, можно будет брать деньги для этого ремонта, и опять же, не весь миллион сразу, а частями: по мере надобности. И проценты по кредиту будут начисляться на те деньги, которые в банке реально взяли: которыми пользуемся.
    - А вслед за ремонтом, когда квартира будет сверкать блеском новеньких полов, чистотой стен, сиять светом ламп, лишь тогда можно будет взять в том же банке деньги для покупки мебели.
    Выгодно? Если учесть, что при кредитной линии под залог приобретаемой недвижимости, проценты такие же, как при ипотечном кредитовании, то есть, значительно ниже, чем при «потребительском кредитовании», использование кредитной линии может оказаться достаточно выгодным.

Пример 2: Кредитная линия банка под залог недвижимости, имеющейся в собственности заемщика, для покупки земли и строительства дома.

Допустим, нужно купить земельный участок, построить на нем дом, сделать отделку дома, провести благоустройство участка и закупить мебель.

Сколько задач! Все они требуют денег. И деньги нужны не единовременно, а постепенно: сперва - на покупку земли, затем - на строительство дома. Лишь потом, когда дом будет построен, лишь через некоторое время после этого можно будет делать отделку дома. И лишь потом, когда отделка дома будет закончена, можно будет закупать мебель.

Опять возможны несколько вариантов решения задач с помощью кредитов:

  1. Брать кредиты постепенно: сперва - на покупку земли, потом - на строительство дома, на ремонт, на мебель,...
    Но в этом случае, если кредиты брать не под залог недвижимости, то ставки по ним будут выше, чем по ипотечным кредитам.

  2. Если брать в кредит под залог недвижимости всю сумму денег, которая нужна для осуществления всех задач, переплата будет существенной, поскольку на протяжение длительного времени, частью взятой в кредит суммы пользоваться не будем, а проценты на взятые в банке деньги, которыми не пользуемся, будут начисляться.

  3. Кредитная линия банка под залог недвижимости, имеющейся у заемщика, позволяет брать в банке ровно столько денег, сколько нужно с данный момент времени, и не брать лишних денег, за пользование которыми нужно будет платить проценты.

 

Но особый интерес представляет кредитная линия для малого бизнеса, поскольку, на развитие бизнеса требуются деньги, и зачастую, дополнительные денежные средства нужны не постоянно, а в сезон активных продаж.

Лимит кредитной линии

Как писал выше, банк-кредитор выдает несколько кредитов в рамках определенного лимита. Этот лимит кредитной линии определяется, как и в случае с кредитом, выдаваемым единовременно, исходя из размера доходов заемщика и срока кредита, а также исходя из стоимости предмета залога. Размер же каждого кредита, взятого заемщиком в рамках кредитной линии, может быть любым, но при условии, что все кредиты, полученные в рамках кредитной линии, суммарно, не должны превышать лимит кредитной линии.

Кредитная линия. Как это выглядит практически.

При выдаче кредита, любой банк анализирует платежеспособность заемщика и анализирует предмет залога. Об этом я писал ранее.
Поэтому и заемщик, и предмет залога должны удовлетворять требованиям банка. То есть, и заемщик должен иметь возможность (по мнению банка) платить по кредиту, и лимит кредитной линии не должен превышать 75% от стоимости приобретаемой квартиры, а в случае получения кредита под залог имеющейся квартиры, не должен превышать 60%.
Срок кредитования может быть (по известным мне кредитным программам) до 15 лет при кредитовании под залог приобретаемой недвижимости и до 10 лет при получении кредита под залог имеющейся недвижимости.

Особенность кредитования в том, что в течение первых пяти лет срока пользования кредитом, заемщик погашает только проценты по кредиту, не погашая основной долг. В течение первых пяти лет заемщик может брать кредит (в рамках лимита кредитной линии), возвращать, опять брать кредит несколькими траншами. При этом, проценты начисляются только на те деньги, которые заемщик в банке взял и которыми пользуется фактически.

18 октября 2014 г.

Рейтинг: 0 Всего голосов: 0
Последние комментарии форума

Обсудить на форуме

 
Дмитрий Овсянников | 09 февраля Кредитная линияСвершилось!В России появились банковские программы, по которым можно получить не один кредит под залог недвижимости, а открыть кредитную линию.В кредитной линии есть достаточно много плюсов для заемщиков, особенно тогда, когда кредитные средства нужны не единовременно большой суммой, а частями, например, для покупки и ремонта новостройки, для покупки земельного участка, чтобы затем на этом участке построить дом и благоустроить придомовую территорию. Смотрите темы: Кредитная линия иКредитная...

Видео по теме:

 

Рефинансирование ипотечного кредита, выданного на приобретение новостройки.

Рефинансирование ипотечного кредита, выданного на приобретение новостройки.

 

Отказ в рефинансировании из-за снижения ставки в своем банке

Отказ в рефинансировании из-за снижения ставки в своем банке

 

Снижение ставки в своем Сбербанке до 10,5% годовых

Снижение ставки в своем Сбербанке до 10,5% годовых