Кто в банке друг, а кто враг

Текст видеосюжета «Кто в банке друг, а кто враг»?

Следующий блок вопросов: «Как банки анализирует заемщиков: кто в банке ваш помощник, а кто в банке, можно сказать, ваш враг при получении ипотечного кредита»?

Это очень легко и просто понять через зарплаты сотрудников, а именно через премии: то есть за что человек получает свою премию.
Первый с кем сталкивается наш заемщик - это сотрудник «горячей линии», то есть когда вы звоните по телефону в банк «хочу получить ипотечный кредит» - вас встречает сотрудник «горячей линии».
Когда вы приходите в банк для того, чтобы получить ипотечный кредит, то в большинстве банков вас встречает сотрудник «горячей линии».
Что это значит?
Сотрудник «горячей линии»: у него задача - привлечь как можно больше заемщиков.
Давайте представим себя рыбаком.
Рыбак хочет поймать вот такую вот большую рыбу. Но для того, чтобы ее поймать - он закидывает сетку с достаточно небольшой ячейкой. Для чего? Для того, чтобы сперва выловить много рыбы, среди которой будут вот такие вот большие (ну и в том числе достаточно маленькие), а потом уже начинает сортировать.
Вот сотрудник «горячей линии» - это, по сути дела, тот рыбак, который закидывает сети, привлекая клиентов. Какие сказки он клиентам рассказывает - неважно. Чего он клиентам обещает - не важно: он не принимает решения и его зарплата зависит (вернее, премия зависит от того, как много он клиентов привлёк в банк, как много клиентов пришло в банк.
Поэтому, он «и не друг, и не враг, а так».

Следующий сотрудник банка, которому попадают документы, когда человек все-таки пришел в банк за кредитом, то следующий сотрудник - это сотрудник кредитного отдела.
Вот сотрудник кредитного отдела практически любого банка заинтересован, чтобы заемщику кредит был выдан, потому что его премия напрямую зависит от количества выданных кредитов: чем больше выдал - тем больше молодец и, соответственно, тем лучше поработал именно сотрудник кредитного отдела. Он будет вас продвигать, чтобы вы получили ипотечный кредит. Но нужно иметь в виду одну особенность, что сотрудники кредитных отделов - они тоже не идиоты, и когда видят, что по всем позициям заемщик не подходит банку, то сотрудник кредитного отдела такому заемщику просто скажет, что: «Извини, дорогой товарищ, но вот потому-то, потому-то, потому-то мы не будем вами заниматься: вы не сможете получить ипотечный кредит».
Но если вопрос будет ставиться: «Может быть дадим кредит, может быть не дадим», то сотрудник кредитного отдела - это ваш непосредственный помощник. То есть, тот человек, который будет вас продвигать.

Следующая инстанция, куда попадают документы - это «служба безопасности банка».
Служба безопасности банка изучает вопрос: «А можно ли выдавать кредит такому заемщику, исходя из его истории, исходя из тех нарушений, которые человек допускал»?
Служба безопасности банков проверяет кредитную историю заемщика, проверяет заемщика на судимость, проверяет на различные правонарушения и так далее.
Кстати, насчет судимости: иногда приходят сотрудники банков и говорят: «Дмитрий, мы выдаем кредит, в том числе и судимым».
Но по практике могу сказать, что работая с ипотекой с 2000 года, в моей личной практике не было ни одного случая, когда человеку с судимостями выдали бы ипотечный кредит. Исключение - это когда человек, допустим, сбил кого-то на своем транспортным средстве: ну вот так вот получилось». Если же имела место кража, если же имело место какое-нибудь там... особенно мошенничество, то дорога в банк для такого человека закрыта. Помню ситуацию, когда к нам обратился человек - владелец нескольких ресторанов (сети ресторанов в Москве), достаточно такой известный человек в своих кругах. Обратился за ипотечным кредитом. Короче, куда мы его ни направляли - везде сотрудники банков просто ржали, за что он получил свой срок: будучи школьником, украл из магазина две пачки стирального порошка и, тем самым, испортил себе на долгие годы историю. То есть дорога за кредитом ему закрыта напрочь. Как я уже говорил, ржали все сотрудники отделов банков. То есть с одной стороны понятно: идиотская ситуация, понятно что уже прошло столько лет, и кредит можно бы человеку дать, но извините...

Следующая инстанция...

Да, значит: служба безопасности банков - это ваши противники при получении ипотечного кредита: их задача выявить всякие несоответствия. То есть, если, допустим, испорчена у человека кредитная история, и сотрудник службы безопасности это выявит - то в этом случае, он будет говорить, какой она молодец, что кредит этому товарищу давать нельзя, а ему, собственно говоря, нужно выдать премию за то, что он это все выявил. Вот.
Поэтому, что касается кредитной истории (вот опять возвращаемся к ней): если кредитная история испорчена, то иногда имеет смысл об этом сообщить заранее сотруднику кредитного отдела.
Почему?
Потому что в этом случае, в анкете будет зафиксировано: как, кем и по какой причине испорчена кредитная история. Будут даны какие-то пояснения, которые могут сыграть в пользу данному человеку, и в этом случае, может получиться, что когда заявка попадет к сотруднику службы безопасности банка, то у сотрудника безопасности банка не будет аргументов.
Ну да: кредитная история испорчена.
Ну да: человек эту информацию не скрывает.
Так за что же человеку отказывать в кредите? За что же платить премию сотруднику службы безопасности за этого клиента? - Не за что.

Следующее куда попадают документы, когда они прошли этап службы безопасности - это аналитики.
Как ясно из названия, «аналитики» - они что-то анализируют, а именно, они анализируют: «А есть ли доходы у данного человека? А соответствуют ли данные доходы профессии, которой человек занимается? А будут ли доходы у данного человека через несколько лет».
Почему?
Потому что ипотечный кредит (и это кредит долгосрочный) - этот кредит, который выдается на 10, 15, 20, 25 лет, а то и более.
И, соответственно, задача спрогнозировать: а будут ли у человека соответствующие доходы?
Простой пример: Приходит, допустим, женщина и говорит: «Я работаю уборщицей, зарабатываю 200 тысяч в месяц».
Верите?
Наверное, нет.
Значит, аналитик, скорее всего, скажет, что такой женщине такой кредит выдавать нельзя.
Она приносит справку по форме 2-НДФЛ, где подтверждается, что действительно она имеет такой доход.
Что сделает аналитик?
Аналитик сделает очень простую вещь: он посмотрит а какая средняя зарплата уборщицы вообще (по славному городу Москва, если человек хочет получить кредит в Москве), и поставит вопрос следующим образом: «А если человека уволят из этой организации, будут ли у него такие доходы в другой организации, или не будут?»
Если не будут - значит, в кредите человеку нужно отказать, либо выдать более маленькую сумму, то есть исходя из тех доходов, которые у человека могут быть.

Любая профессия - она что-то стоит на рынке, и этим инструментом (то бишь, HeadHunter-ом) пользуются сотрудники различных банков. То есть, есть «вилка зарплат», и с этим тоже можно немножко «поиграться».
Почему?
Приведу небольшой пример:
Обращается человек, который говорит: «Я - парикмахер, хочу получить ипотечный кредит, 4 миллиона».
Начинаем считать: доход человека должен быть 100 тысяч рублей, для того, чтобы получить такой кредит.
У человека такой доход есть, даже больше: человек зарабатывает 120 тысяч рублей.
Обращаемся в банк. Нам говорят: «Бесполезно: не дадут».
Почему?
Потому что «вилка зарплат» у этого самого у парикмахера - от 40 до 80 тысяч.
Что делаем?
Спрашиваем: «Вы можете сменить вашу профессию (то есть, что вам в трудовой книжке записали, не то что вы «парикмахер», а, допустим, что вы «стилист»).
Человек говорит: «Да я, по сути дела, стилистом и работаю: я парикмахер очень высокого уровня».
Ну, отлично: делаем запись в трудовой книжке, что: «Переведен на должность «стилист».
Подаем документы в банк.
Банк кредит человеку выдает.
Почему?
Потому что средняя «вилка зарплат» у стилистов от 80 до 150 тысяч рублей (а в ряде случаев и выше).
То есть, вот с этим вот можно немножко «поиграть», когда вам нужна большая сумма кредита.
То есть, нужно посмотреть: «А кто вы по профессии? Не то, кем фактически работаете, а как вы значитесь в трудовой книжке. Потому что если раньше очень четко следили за карьерой, за продвижением по карьерной лестнице, то сейчас очень часто бывает как? Пришел человек на работу секретарем. Через какое-то время начал выполнять обязанности, допустим, начальника отдела, заодно и бухгалтера, еще кем он только ни работает, а в трудовой книжке все еще «секретарь».
И, соответственно, банки когда анализирует данного человека: «Можно ли выдавать ему кредит», - они смотрят на «вилку зарплат», которая имеется у секретарей. Хотя, если бы человек вовремя обозначил, что раз я занимаюсь бухгалтерскими вопросами, давайте в трудовой книжке мне напишем что я «Переведен на должность бухгалтера». В этом случае, «вилка зарплат» совсем другая. И в этом случае, можно получить больше размер кредита...

Так, давайте поступим следующим образом: может, какие то вопросы есть и мы будем разбирать уже конкретные темы по ипотеке?

Продолжение следует...