Конец рефинансированию кредитов | ipotek.ru

Почему банки перестали рефинансировать кредиты?

Казалось бы, когда банк выдает кредит новому заемщику для покупки квартиры или когда выдает кредит заемщику, чтобы тот смог с помощью нового кредита погасить имеющийся кредит - разницы для банка никакой.
Посудите сами: риски банка - одинаковые, все процедуры по проверке платежеспособности заемщика и по проверке объекта недвижимости - такие же. Так почему банки перестали рефинансировать кредиты?

    Причины две:
  1. Технология сделки:
    Новый кредитор должен выдать кредит заемщику, чтобы тот погасил кредит в «своем» банке. Новый кредитор выдает кредит, но пока кредит не погашен, пока не снят залог в пользу первичного кредитора, новый кредит оказывается «не обеспеченным».
    А вдруг заемщик не будет гасить кредит, а использует полученные деньги на что-то еще?
    А вдруг заемщик, получив деньги у нового кредитора, расплатится со «своим» банком, снимет залог с квартиры, но не будет отдавать квартиру в залог новому кредитору?
    То есть, у нового кредитора получаются повышенные риски на начальном этапе кредитования, до момента залога.
  2. Причина... Даже не знаю, как ее назвать... Назову, допустим, «отсутствие необходимости переманивать клиентов».

    Представим себе вагон метро:
    • если мест полно, то куда хочешь - туда и садись.
    • Но если все места заняты, то для того чтобы сесть, нужно, чтобы кто-то уступил место.
    При рефинансировании происходит то же самое: банк берет клиента не «с улицы», а «переманивает» более низкими процентами из другого банка. Клиент уже «занят» другим банком. Первичный кредитор должен «уступить» клиента другому банку, отказавшись от своей прибыли, поступающей в банк в виде процентов.

Допустим, первичный кредитор выдал заемщику кредит под 14% годовых. Чтобы рефинансирование стало интересно заемщику, нужно предложить ему ставку 12% годовых и ниже.
Когда «дефицит заемщиков», когда у банка полно денег и стоит задача эти деньги как можно скорее выдать в виде кредитов, тогда имеет смысл «переманивать» клиентов других банков.

Но ведь сейчас дефицита заемщиков нет!
Сейчас у большинства банков - дефицит денег для выдачи кредитов, но никак не дефицит заемщиков!
Так ради чего банку переманивать клиента у своего коллеги?
Нужны клиенты? И есть возможность выдать кредит дешевле, чем выдает другой банк? - Пожалуйста: желающих получить кредиты - много и безо всякого рефинансирования!

Вот потому банки, сокращая ипотечные программы, в первую очередь «свернули» программы по рефинансированию кредитов.

В настоящее время, в московских банках программ по рефинансированию кредитов - нет.
Кризис закончится - программы рефинансирования появятся.

Рейтинг: 3.71 Всего голосов: 7

 

Москва, 3 ноября 2008 г.

Автор: Дмитрий Овсянников
Источник: Об ипотеке по-русски
Постоянный адрес статьи: http://www.ipotek.ru/mislyrefinans.php

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Ссылки на статью    Вставить в блог    

Последние комментарии форума

Обсудить на форуме

 
ipotek | 16 ноября Для общего развития: рефинансирование ипотеки и ипотечные ставкиweblux: и для тех заемщиков, которые вступили в ипотеку недавно и без первоначального взноса, есть способ избежать ситуации margin calls. Для этого достаточно перекредитоваться в другом банке. Ага, но только при условии, что размер кредита - не более 70% от стоимости недвижимости. Иначе ни один банк не рефинансирует (даже "на бумаге"). weblux: В БСЖВ ситуация несколько лучше. В рублях этот банк предлагает перекредитоваться по ставке не ниже 14,25% годовых, а в долларах – не ниже 11,5%...
weblux | 16 ноября Для общего развития: рефинансирование ипотеки и ипотечные ставкиTo Дмитрий Овсянников: Да, конечно, статья большая Вот эта ее часть: "Дело в том, что и для владельцев тех квартир, которые могут подешеветь на 50% и более, и для тех заемщиков, которые вступили в ипотеку недавно и без первоначального взноса, есть способ избежать ситуации margin calls. Для этого достаточно перекредитоваться в другом банке. Дело в том, что ряд иностранных банков, не смотря на кризис в Европе и США, решил воспользоваться затруднениями своих российских коллег и в отличие от них...
ipotek | 13 ноября Для общего развития: рефинансирование ипотеки и ипотечные ставкиTo weblux: А что конкретно комментировать? В статье несколько вопросов подняты. Ответ на какой из них Вас интересует? Скопируйте ту часть статьи, на которую хотите получить ответ: постараюсь ответить.