Если нет возможности платить по кредиту

Как минимизировать убытки, если нет возможности платить

Кредит - получен, квартира - куплена.
Ура!
Стол накрыт, гости на пороге, все поздравляют с новосельем.
Казалось бы: вот она мечта большей части сознательной жизни: своя квартира!
Но одолевают смутные сомненья: а ведь квартира-то своя лишь «де-юре», тогда как «де-факто»…
И остаться без квартиры - легко и просто, если долг по кредиту не удастся выплатить.
Как быть?

Создаем «подушку безопасности». Жабу просим нас не беспокоить.

Неприятности, ежели они случаются, случаются сразу и «дружно».
Уволили, допустим, заемщика с работы, нужно на что-то жить. А тут еще и долг перед банком так некстати, который банку нужно возвращать. Закрадывается «крамольная мысль», а не «напрячь» ли страховую компанию? Зря ей что ли столько денег за страховку «отстегнули»? Но, спешу огорчить: увольнение - это не страховой случай: руки, ноги, голова - на месте, трудоспособность - не потеряна, а потому, хочешь не хочешь, если взял кредит - плати!
В конце концов, никто не мешает на другую работу устроиться.

Что же делать?
Как показывает практика, любые неприятности - явление временное, а значит, нужно время, чтобы из них «выкарабкаться».
Поэтому, первое и главное, что заемщику предстоит сделать - «выиграть время».
Практически это выглядит так: получил заемщик кредит - нужно создать «подушку безопасности» - денежный резерв, позволяющий заемщику месяцев 6 платить по кредиту, не допуская просрочек. При этом, как понимаете, если есть возможность за счет денежного запаса, без дополнительных денежных «вливаний» платить по кредиту 6 месяцев, то поскольку, хоть какие-то доходы у заемщика будут, можно будет «продержаться» и больший, чем 6-месячный срок.
То есть, если ежемесячный платеж заемщика, к примеру, 50 000 рублей - значит, нужно иметь денежный запас в размере 300 000 рублей минимум, если платеж заемщика 2 500 долларов, значит денежный запас нужен в размере 15 000 долларов. Как видите, запас делаем в валюте кредита, поскольку, в какой валюте брал кредит - в той и отдавать нужно.
Но тут появляется большая и толстая жаба, которая начинает нашептывать заемщику различные «умные мысли», мол: «Заемщик, дорогой, если ты погасишь досрочно эти 15 000 долларов, то на них не будут начисляться проценты. Знаешь, сколько ты денег сэкономишь?»
Отчасти она права, но с точки зрения профилактики защиты от неприятностей, жабу нужно прогнать и подальше.

Итак, запас создан. Без денежного запаса, другие методы минимизации потерь - не «работают». И дальнейший разговор теряет всякий смысл.
Так что предположу, что запас Вы создали заблаговременно, а если нет, и читаете эту статью «на всякий случай», то займитесь созданием «денежной подушки безопасности» незамедлительно.

Кто не прав: банк или заемщик?

Чтобы определить, каким образом действовать далее, нужно четко понимать кто не прав: банк или заемщик.

Когда не прав банк?

• Когда пытается изменить процентную ставку для заемщика в одностороннем порядке (если кредитным договором такая возможность не предусмотрена);
• Когда требует от заемщика досрочного возврата кредита, в случаях, когда заемщик исправно выполнял все обязательства по кредитному договору;
• Когда требует от заемщика дополнительного залога, что не предусматривается кредитным договором,…

Если не прав банк, то скорее всего, защищаться придется с помощью суда и адвоката.

Когда не прав заемщик?

Когда не может исправно платить по кредиту.
Причем, причины неплатежей могут казаться заемщику уважительными:

• с работы, например, уволили;
• зарплату на работе или уменьшили, или стали не своевременно выплачивать,…

Но если заемщик не платит по этим основаниям долги по кредиту - однозначно не прав заемщик. Банк - не друг и не родственник. Банк - скорее как финансовый партнер. Почему он должен страдать из-за проблем заемщика?

Если в отношениях с банком не прав заемщик - судиться не приходится.
И тогда, о том, чтобы минимизировать убытки, приходится договариваться с банком.
О чем с банком можно договариваться?

• О том, чтобы банк на какое-то время платежи уменьшил.
• О том, чтобы разрешил заемщику продать квартиру, находящуюся в залоге.
• О том, чтобы банк разрешил заемщику обменять свою квартиру на меньшую, по кредиту за которую и платить придется меньше.

Как видите, возможностей минимизировать убытки имеется достаточно. Но подробно обо всех этих возможностях поговорим в следующий раз.