Уменьшаем платежи по кредиту | ipotek.ru

Несколько способов сохранить купленную в кредит недвижимость

Если заемщик платит не исправно - банк запросто может передать долг заемщика коллекторскому агентству, получить от агентства деньги, а агентство уже будет разбираться с заемщиком. В этом случае, договориться с выгодой для себя, заемщику будет намного сложнее.
Поэтому не зря я начал серию статей с общим названием «Если нет возможности платить по кредиту» с того, что предложил создать небольшой денежный резерв.

Итак, резерв создан, заемщик вносит платежи банку из этого резерва, а сам при этом ищет пути решения.
Один из способов платить по кредиту - это сдать квартиру постояльцам, и за счет арендной платы, получаемой от них, оплачивать часть платежа. Но возникает вопрос: где жить самому?
Переехать к родственникам?
Арендовать квартиру самому, но более дешевую?
Это - тоже варианты.
Если решили сохранить купленную в кредит недвижимость - их тоже не стоит «сбрасывать со счетов».

Но сейчас поговорим о том, каким образом можно уменьшить ежемесячные платежи с помощью банка-кредитора.
Наивно полагать, что банк «простит» заемщику весь остаток долга.
Также наивно полагать, что банк разрешит заемщику сколько-то месяцев не платить по кредиту вообще. (Теоретически, я такую возможность допускаю, но прецедентов таких пока что не знаю.)

О чем возможно договориться с банком?

Можно договориться с банком об уменьшении размера ежемесячного платежа.
Как?
Как известно, ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей:

  • одна часть - это проценты по кредиту;
  • вторая часть - те деньги, которые идут в счет погашения основного долга заемщика: внося эти деньги постепенно, в течение срока пользования кредитом, заемщик постепенно уменьшает свой долг перед банком до нуля.
Обычно банки не идут на то чтобы заемщик не платил бы банку проценты.
Но могут пойти на то, чтобы часть платежа, которая идет на уплату основного долга была бы уменьшена.
Чтобы было понятно, какими способами это происходит, - подставлю цифры.

Уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Допустим, заемщик взял долларовый кредит в размере 200 000 доларов США на 10 лет.
Процентная ставка по кредиту, допустим, равна 11% годовых.
Ежемесячный платеж заемщика при таких данных равняется: 2 781 доллар в месяц.
(Примите эту цифру «на веру»: я просто подставил значения в первый попавшийся банковский калькулятор).
О чем может договориться заемщик?
О том, чтобы увеличить срок кредитования. Действительно, если долг нужно вернуть банку не за 10 лет, а, например, за 25 лет, то основной долг можно возвращать меньшими частями. Опять подставим цифры в банковский калькулятор, и получим, что ежемесячный платеж заемщика уменьшится, и станет равным 1 963.
Таким образом, при таких условиях как в примере, можно уменьшить платеж на 818 долларов. Кого-то из заемщиков такое уменьшение платежа спасет.

Уменьшение ежемесячного платежа за счет прекращения уплаты основного долга.

Тот же пример:
Заемщик взял долларовый кредит в размере 200 000 долларов США.
Процентная ставка по кредиту также равна 11% годовых.
Но срок кредита - 25 лет. Ежемесячный платеж - 1 963.
То есть, уменьшить платеж за счет увеличения срока кредитования - не удастся.
Допустим, заемщик погасил банку 20 000 долга и, таким образом, остаток ссудной задолженности составляет 200 000 - 20 000 = 180 000.
И тут случилось «непредвиденное обстоятельство»: заемщика, к примеру, оставили без премий, из-за чего доход заемщика сильно уменьшился.
Не сложно посчитать, что при таком остатке долга, заемщик заплатит в виде процентов, входящих в месячный платеж: 180 000 х 11% / 12 месяцев = 1 650.
Как говорили выше, банк не пойдет на то, чтобы заемщик не платил бы проценты (пока что таких прецедентов не было).
Но может пойти на то, чтобы в течение, допустим, года - двух дать возможность заемщику платить по кредиту только проценты, не уменьшая основной долг. То есть, заемщик сможет платить меньше (в этом нашем примере) на 1 963 - 1 650 = 313 долларов.

Прецеденты подобных договоренностей были.
Если одна из схем, названных мной, сможет Вам помочь - пользуйтесь пожалуйста: попытайтесь договориться со своим банком.

Но, как профессиональный переговорщик, хочу сделать два важных замечания: в огромной степени успех переговоров зависит от того, с кем проводятся переговоры: кто принимает решение. Не стоит разговаривать с сотрудниками, которые по своему статусу не могут принимать не стандартные решения.
Ситуация с неплатежами заемщика - нестандартная для рядовых сотрудников кредитного отдела. Поэтому идти в банк, и разговаривать абы с каким сотрудником - это на 90% провалить переговоры.
Решения по данному вопросу могут приниматься либо специалистом уровня начальника кредитного отдела, либо на уровне председателя правления банка.
Также от чего зависит успех переговоров - от своевременности и готовности оппонента к переговорам. Ведь как бывает: торопится, допустим, председатель правления на важную встречу, а тут его «подлавливает» заемщик, и начинает «грузить» своими проблемами.
Результат переговоров?
Естественно, совсем не тот, который мог бы быть.
Вывод простой: о переговорах нужно договариваться: особенно если учесть, что нужно получить желаемый результат на переговорах, а не просто поставить галочку типа: «переговоры провел, результата нет». Записываемся на прием иногда за неделю, а иногда и за месяц, и приходим в то время, на которое встреча назначена.

Напомню еще одно правило - всем известное, но которое часто забывают: все заявления, которые подаем в банк, пишутся в двух экземплярах (ксерокопируются). На втором экземпляре (своем) просим поставить дату приема и подпись с расшифровкой подписи того сотрудника банка, который данное заявление у Вас принял.

Желаю Удачи!

В следующий раз мы поговорим о том, как быть, если вообще нет возможности платить, и приходится гасить долг банку за счет продажи квартиры, купленной в кредит.

Рейтинг: 4.88 Всего голосов: 26

 

Москва, 23 ноября 2008 г.

Автор: Дмитрий Овсянников
Источник: Об ипотеке по-русски
Постоянный адрес статьи: http://www.ipotek.ru/neplatim2.php

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Ссылки на статью    Вставить в блог    

Последние комментарии форума

Обсудить на форуме

 
ipotek | 19 ноября Как быть, если нет возможности платить по кредитуСейчас много вопросов возникает у тех, кто уже получил кредит, но боится, что не будет возможности свой долг обеспечивать. Рискну высказать свои мысли на этот счет, и публикую серию статей с общим названием: "Как быть, если нет возможности платить покредиту". Вот выдержки из первой статьи: Как показывает практика, любые неприятности - явление временное, а значит, нужно время, чтобы из них «выкарабкаться». Поэтому, первое и главное, что заемщику предстоит сделать - «выиграть время». Практически...