О кредитной истории

Как кредитная история помогает банкам понять: можно ли давать кредит человеку, будет ли человек платить по кредиту или нет?

...Еще как можно понять, насколько платежеспособный человек: будет он платить по кредиту или нет?

Для этого существует бюро кредитных историй.
Информация о каждом заемщике, о том, как он платит по кредиту, заносится в бюро кредитных историй.

Первые годы существования бюро кредитных историй, банки особое внимание на информацию которая есть в НБКИ или в каком-нибудь другом бюро кредитных историй, не обращали. То есть эта информация шла как бы фоном. Но с каждым годом все большую актуальность приобретает информация та, которая есть в бюро кредитных историй.
То есть логика достаточно простая: как человек по кредиту платил раньше, так, скорее всего, он и будет платить по новому кредиту. Банки последнее время стали большое внимание обращать на ту информацию, которая есть в бюро кредитных историй.

И очень часто приходят люди, которые не могут получить кредит из-за того, что где-то когда-то «накосячили» с этим бюро кредитных историй.

Что в этом случае можно сделать?
Можно сделать несколько простых вещей:

• первое что нужно, если у человека испорчена кредитная история: нужно понять, а насколько она испорчена (раз) и второе - понять, какую информацию видят банки в бюро кредитных историй.
  Почему это важно?
  Потому что у человека кредитная история может быть испорчена, но банк этой «испорченности» может не видеть. В каком случае это происходит? Как я уже сказал, раньше было порядка 20 бюро кредитных историй, и информация из разных банков поступала в разный бюро кредитных историй.
  Сейчас определилась тройка лидеров: первое и самое известное бюро кредитных историй - это НБКИ: им пользуется большинство банков.
  Второе бюро кредитных историй, которое, наверное, еще более известное (потому что это - бюро кредитных историй сбербанка) - это ОКБ (объединенное кредитное бюро).
  Ну и третье бюро кредитных историй - это Эквифакс: им тоже пользуется достаточно большое количество банков.
  Есть также бюро кредитных историй, допустим, «Русский стандарт» (как мы помним, несколько лет назад очень известным банком, который выдавал большое количество потребительских кредитов, был именно банк «Русский стандарт» и для себя-любимого он создал вот это вот бюро кредитных историй. То есть информация о заемщиках поступала именно в это бюро кредитных историй).
  Значит, какая ситуация возможно?
  Возможно, что заемщик хочет получить кредит. У него испорчена кредитная история. Информация об этой «испорченности» находится в каком-то бюро кредитных историй, которое видят одни банки, но не видят другие. И с этим можно работать.
  То есть нужно понять: в какой банк будет подавать документы наш замечательный заемщик, и каким бюро кредитных историй пользуется этот банк. 
  Большинство банков, как я уже сказал, пользуется НБКИ, то есть Национальным Бюро Кредитных Историй и, соответственно, наша задача проверить заемщика по Национальному Бюро Кредитных Историй.
  Сразу же хочу оговориться, что любой гражданин раз в год имеет право получить информацию из любого бюро кредитной истории бесплатно (по себе-любимому), по другому человеку информацию получить достаточно сложно. Либо можно обращаться в банки, либо можно получать информацию за деньги.
• Если у человека испорчена кредитная история и это видят банки - что он можно сделать еще: надо понять, кто испортил эту кредитную историю. То есть не всегда виноват сам заемщик. Очень часто бывает, что заемщик, допустим, «чист как лист», брал кредит единственный раз, платил по кредиту исправно и вовремя, а его кредитная история испорчена.
  Почему?
  Потому что информацию в бюро кредитных историй вносят люди, и люди могут ошибаться (в данном случае, сотрудники банков). Была, допустим, заемщика Марья Ивановна Петухова. Обращается за кредитом Марья Петровна Петухова.
  Марья Ивановна не платит, а Марья Петровна платит исправно.
  Банк по Марье Ивановне подает информацию за Марью Петровну, по Марье Петровне подает информацию за Марью Ивановну.
  Что получается?
  Получается, что у той, у которой куча долгов на самом деле, кредитная история идеальная и, как я уже говорил, таких случаев достаточно много.
  Вы, наверняка, можете видеть объявление в интернете: «Исправим вашу кредитную историю, поможем получить кредит».
  Что делает и что думает наш замечательный гражданин?
  Наш гражданин замечательный, который привык, что если его, допустим, штрафует полиция, можно открыть карман шире и достать оттуда денежку (чтобы, типа: «Я ничего не нарушал»), вот он точно так же думает, что точно также поступят в бюро кредитных историй: за небольшую плату, за небольшой откат, за небольшую взятку ему исправят кредитную историю.
  Так вот, господа хорошие, хочу вас немножко расстроить: если ваша кредитная история испорчена, то исправить кредитную историю можно, если только ее испортили другие люди. Если вы сами испортили кредитную историю свою собственную - как говорится: сами виноваты.

Что мы знаем о кредитной истории?
Не важно, какой размер просрочки у вас был: это может быть и 2 рубля и 3 копейки, это может быть и 10 миллионов: не важно. Важно, на какой срок была задержка по платежам:

• до 30 дней - один разговор;
• от 30 до 60 дней - другой разговор;
• от 60 до 90 дней - третий разговор;
• свыше 90 дней - четвертый разговор.

То есть чем больше просрочка по кредиту - тем меньше вероятность, что человеку дадут ипотечный кредит.

Извините, что я так много времени говорю о бюро кредитных историй, но на сегодняшний день - это основная причина, по которой банки отказывают заемщикам, причем, делают это массово.

И все идет к тому, что ситуация с бюро кредитных историй будет ужесточаться.
То есть будет как в Европе: получил штраф за превышение скорости, не оплатил вовремя - кредитная история испорчена. (Хотя, казалось бы, какое отношение ГИБДД имеет к кредитной истории? На самом деле, имеет, и уже сейчас. Уже сейчас, если вы идете в банк за кредитом, и у вас не оплаченные штрафы, то в ряде банков вам в кредитах могут отказать).
И, как я уже говорил, ситуация только ухудшается, в этом плане. То есть банкам нужны заемщики которые исправно платят по всем своим долгам, в том числе по долгам за квартиру, не допуская просрочек и так далее.
Например, в Германии, если человека оштрафовали за безбилетный проезд - дорога в банки за ипотечным кредитом такому человеку закрыта. (У нас еще пока можно). Но, к сожалению, все будет ухудшаться. 

Продолжение следует...