Об ипотечном страховании

Здравствуйте. С Вами «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я - Дмитрий Овсянников.

Тот, кто брал хотя бы раз ипотечный кредит знает, что прежде чем банк выдаст хоть немного денег, он потребует, чтобы имущество заемщика было бы застраховано. Ну и не только имущество.

Кстати, страхование имущества заемщика от разрушения предусмотрено Законом об ипотеке как обязательное. 

То есть получается, что заемщик обязан за свой счет застраховать имущество от разрушения.

И, казалось бы, у заемщика нет выбора: хочешь получить кредит - оформляй страховку!

Но мало какой банк ограничивается только требованием по страхованию имущества.

Большинство банков хотят, чтобы не только имущество, но и жизнь и трудоспособность, и титул собственника заемщика были бы застрахованы.

Почему?

Потому что если с заемщиком или с его имуществом что-то произойдет, то страховая компания заплатит банку остаток по кредиту вместо заемщика. То есть что получается: банк чувствует себя, в этом случае, более защищенным.

Другое дело, что имущество должно быть застраховано в пользу банка.

Заемщики, в большинстве своем, воспринимают страховку как навязанную услугу, как пустую трату денег.

Почему?

Потому что страховой случай наступит или нет - не известно, а за страховку денежку платить нужно уже сейчас.
Нужно платить при получении кредита, а затем - каждый год, продлевая страховку.

Может ли банк обязывать заемщиков страховаться, что называется «по полной программе»?
Может ли банк навязывать комплексное страхование? 

Несколько лет назад суд дал однозначный ответ на этот вопрос: навязывать платные услуги коммерческих организаций не законно.

Но банк себя чувствует более защищенным, когда заемщик застрахован (застрахован в пользу банка), то есть при наступлении страхового случая, страховая компания погашает банку долг заемщика перед банком.

Как быть? Банку нужно страхование, а заемщики - страховаться не хотят. Навязывать комплексное страхование - не законно.

Что придумали банки? 

Они сделали разные программы кредитования, с разными процентными ставками, в зависимости от того, страхуется заемщик или нет.

По одной программе процентная ставка выше, но не требуется страховка (кроме обязательного страхования, предусмотренного Законом об ипотеке, а именно - страхования имущества от разрушения);
по другой программе процентная ставка ниже, но в этом случае заемщик должен застраховаться: застраховать жизнь и трудоспособность, застраховать титул собственника.

И разница в процентных ставках по двум банковским программам больше, как правило, чем размер страховки, которую человеку предстоит заплатить. Поэтому у заемщика появляется выбор: страховаться или не страховаться.
Понятно, что большинство заемщиков выбирают процентную ставку более низкую и... страхуются.

Есть банки, которые предоставляют заемщикам выбор из нескольких страховых компаний, любых страховых компаний, мол: где хотите - там страхуйтесь. 

Есть другая крайность: есть банки, которые говорят: «Заемщик, мы выдадим кредит только если ты застрахован вот именно вот в этой страховой компании». То есть, фактически: «выбор без выбора».

Большинство банков предоставляют заемщику выбор, но из числа нескольких аккредитованных при банке страховых компаний. То есть «хочешь получить кредит - застрахуйся, но застрахуйся не там, где ты хочешь, не в любой выбранной тобой компании, а в той страховой компании, которая аккредитована при банке».

Некоторые заемщики хотят застраховаться в той компании, которой нет в списке аккредитованных банком. Я не рекомендую этого делать.

Почему?

Потому что страховка, момент страховки, он, как правило, предшествует моменту выдачи кредита. И если заемщик застраховался не в той страховой компании, в которой хотелось бы банку, банк может просто кредит не выдать. С одной стороны, в банке понимают, что это не совсем законно. С другой стороны, в банке могут рассматривать страховую компанию достаточно долго (так сказать: «аккредитовывать»). И время аккредитации может занять все время, пока действует решение кредитного комитета, решение о возможности выдачи заемщику кредита.

Поэтому, что я рекомендую: я рекомендую застраховаться в той компании, которая аккредитована при банке, и оплатить страховку сроком на один год. А через год, когда кредит уже выдан, когда человек пользуется кредитом, когда подходит момент опять платить за страховку, вот в этот момент сменить страховую компанию, и застраховаться там, в той страховой компании, которая больше всего нравится заемщику.
Другое дело, что выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая, должен быть банк, и это нужно предусмотреть в договоре страхования.
В этом случае, у банка не будет возможности потребовать досрочный возврат кредита,  у банка не будет возможности даже повысить процентную ставку по кредиту для заемщика. И в то же время, заемщик будет застрахован там, где ему хочется.

Другое дело, что не следует выбирать страховую компанию по принципу: где дешевле - туда пойду. В первую очередь, нужно смотреть на то, как страховая компания платит своим клиентам при наступлении страхового случая.
Почему?
Потому что если страховой случай наступит, а страховая компания платить откажется, это будут проблемы заемщика. Платить по кредиту, в этом случае, придется заемщику или его родственникам, если страховой случай будет связан, например, с жизнью или трудоспособностью заемщика.

Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк, если вопросы ипотечного кредитования или страхования Вас интересуют - можете задать их на форуме портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски». И подписывайтесь на наш видео-канал на Ютубе: узнаете много полезного.

Спасибо за внимание. С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

До свидания!