Отказ в кредите: чем может быть вызван (текстовая версия)

Причины отказа в выдаче кредита: как с ними бороться. Чем может помочь ипотечный брокер (печатная версия видео-сюжета).

Видео-ролик Причины отказа в выдаче кредита

Л.Д.: Здравствуйте! Итак, вы собираетесь взять ипотечный кредит. Собираете документы, подаете их в банк, и вдруг, - отказ. Казалось бы: заемщик считает, что у него идеальная кредитная история. Так почему же банк отказывает в выдаче кредита? И об этом мы поговорим с Дмитрием Овсянниковым, генеральным директором компании «ИПОТЕК.РУ». Дмитрий, здравствуйте.

Д.О.: Здравствуйте.

Л.Д.: Какие могут быть причины отказа в выдаче ипотечного кредита?

Д.О.: На самом деле, причины отказа в кредите можно разделить на три группы:

• Причины, связанные с самим заемщиком;
• Причины, связанные с работодателем заемщика;
• Причины, связанные с банком-кредитором.

Л.Д.: Даже с банком-кредитором?

Д.О.: А почему нет? Ипотечный кредит - не самый выгодный продукт для банка. То есть, банк может выдать по ипотеке, допустим, под 11% годовых в кредит. Но тут к нему пришел заемщик, которому нужно много денег, и который готов взять под 35% годовых.
Что делать банку?
Естественно, те деньги, которые у банка отложены на ипотеку, банк перекинет на кредитование такого замечательного заемщика. Ну а что касается ипотечников - будет отказывать под любым благовидным предлогом: «Ну не нравится нашему юристу квартира, которую вы подобрали».

Л.Д.: Конечно же банк не скажет, что у него закончились деньги?

Д.О.: Нет, конечно! Банк – своего рода финансовый посредник: берет деньги у одних и выдает другим. Те, кто доверяет свои деньги банку (а это – и вкладчики, и юридические лица, чьи счета открыты в банке, и различные фонды), ужасно боятся, что банк не сможет вернуть взятые деньги. Поэтому, если банк во всеуслышание заявит заемщикам, что у него закончились деньги на выдачу кредитов, тут же сбегутся кредиторы банка с требованием вернуть их деньги, и тогда деньги в банке уж точно закончатся. Поэтому, банку важно не доводить до ситуации, когда в нем могут закончиться деньги.

Л.Д.: И что говорит банк тогда?

Д.О.: Ну что говорит банк? Банк может отказать заемщику без объяснения причин: « Вот не хотим Вам кредит давать, и не дадим». Но, как правило, причину лучше объяснить, например: «Не нравится нам квартира, которую Вы подобрали: найдите другую.»
Заемщик находит другую, но получается, что и та не нравится.
То есть, «особое мнение юриста», которое никто не отменял.

Подстраховаться от таких «выкрутасов» банка можно только одним способом: нужно получить одобрение не в одном, а в нескольких (как правило, в двух-трех банках). Отказали в кредите в одном банке - идем в другой, и берем кредит там.

Л.Д.: А с работодателем заемщика как может быть связан отказ банка выдавать кредит?

Д.О.: С работодателем - очень просто: любой банк интересует возможность заемщика платить по кредиту.
И если в банке есть информация, что фирма, где работает заемщик, у нее какие-то проблемы, то что получается: если фирма обанкротится - у заемщика не будет возможности платить по кредиту.
И если до банка дошла такая информация, - он может отказать заемщику в выдаче кредита.

Л.Д.: Редки такие случаи?

Д.О.: Редки потому что: если у работодателя проблемы - это ж не проблемы заемщика. «Накрылась» компания - заемщик может перейти в другую компанию.
Но: если у заемщика уникальная работа, то есть, или вот здесь в этой компании, или нигде больше, или когда зарплата заемщика несколько выше, чем обычно получают представители такой же, как у заемщика профессии и квалификации работника. В этих случаях банк начинает «заходить» с точки зрения работодателя: у работодателя проблемы - они могут стать проблемами заемщика.

Ну а для «среднестатистического заемщика» - в большинстве случаев, ничего страшного: проблемы у этого работодателя - уволится, устроится на работу к другому работодателю.

Л.Д.: И, наконец, причины, которые связаны с самим заемщиком: какие они могут быть?

Д.О.: Причин, как правило, несколько. Это либо судимость: банки очень не любят тех, кто судим, особенно за экономические преступления. Но убийства или хранение наркотиков - это тоже стоп-фактор для получения кредитов в банке.

Но если заемщик не судим, то следующий основной момент - это кредитная история. Причем заметьте, заемщик считает свою кредитную историю идеальной. Почему? Потому что считает, что брал кредит и погасил его досрочно: значит, у него - хорошая кредитная история.

С точки зрения банка - не важно: досрочно заемщик погасил кредит или не досрочно. Важно то, насколько аккуратно и исправно заемщик платил по кредиту. Например, три просрочки по платежам по кредиту в течение года - уже дают возможность говорить о том, что у заемщика подпорчена кредитная история.

Л.Д.: Даже на один день? Ну забыл человек заплатить!

Д.О.: Ну и что? Это как показатель «разгильдяйства» заемщика: он забыл заплатить по одному кредиту на один день - забудет и по другому. Впрочем, если один раз забыл в течение года - ничего страшного, но если три раза в течение года - это диагноз.

Л.Д.: Это уже систематически...

Все ли это причины или еще есть?

Д.О.: Частые и распространенные причины – неправильно (с точки зрения банка) оформленные документы. Вот смотрите: любой банк требует справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки
Так вот, в справке 2-НДФЛ содержится до 7 причин для отказа в выдаче кредита.

Л.Д.: В неправильном ее оформлении?

Д.О.: В неправильном ее оформлении.

Банк по формальным признакам пытается понять, подлинные ли документы предоставлены заемщиком или нет. Действительно ли заемщик работает на этом месте, и действительно ли у него такие доходы.

Как он это может проверить?

Проще всего по косвенным признакам.

И иногда хорошая справка: нормальная, подлинная, выглядит как поддельная (с точки зрения банка).

Простой пример: если заемщик работает официально, то в одном месяце, допустим, премию дали, то есть, зарплата выше, чем в прошлом месяце, в следующем месяце - премию не дали, или заболел, или в отпуск ушел. то есть, получается, что у заемщика в этом случае, от месяца к месяцу разные доходы.

Если справка, что называется «липовая», то у заемщика от месяца к месяцу - одинаковая сумма...

Л.Д.: Например, 50 тысяч...

Д.О.: Например, 50 или 70 тысяч. Причем, как правило, это денежная сумма достаточно «круглая»: не 99 тысяч, не 120 тыс., а 50 тысяч, 100 тысяч, 150 тысяч...
И по таким косвенным признакам банк считает, что раз у заемщика из месяца в месяц одна и та же сумма, значит, с большой долей вероятности, справка просто «рисованная».

Ну и какие еще моменты: законодательство позволяет заполнять справку рукописно, разборчивым почерком.

Но банк считает: «Что же это за организация такая, которая не может позволить себе компьютер купить, нанять нормального бухгалтера, если весь документооборот между бухгалтерией и налоговой ведется в электронном виде&.raquo;

Л.Д.: Тоже причина для отказа?

Д.О: Да, тоже причина для отказа.
И таких причин, если мы посмотрим на справку 2-НДФЛ - где-то до 7 штук.

Л.Д.: А что может сделать сам заемщик, в бухгалтерии когда справку получил, посмотрел на нее внимательно: «вроде бы все хорошо»?

Д.О: Он может сказать своему бухгалтеру: «Что же ты, дорогой бухгалтер, не поставил код города возле телефона» (Одна из довольно частых причин отказа, и я не шучу). Например, нет кода города возле телефона, сотрудник безопасности банка, с телефоном, находящимся в коде 499 звонит в организацию (телефон которой находится в коде 495), набирая 7 цифр номера, попадает не туда. Ему говорят «Такого номера не существует». Сотрудник банка делает вывод, что организация не существует. Он не будет разбираться, такому - проще отказать.

Что получается: на первый взгляд, банк дает массированную рекламу, и создается иллюзия, что ему очень нужны клиенты, причем любые. На самом деле, это не так.

Так для чего же банк дает массированную рекламу?

Для того, чтобы пришло много потенциальных заемщиков, из которых он может выбрать половину нормальных, хороших заемщиков, то есть, половине заемщиков банк заведомо готов отказать.

Л.Д.: По сути, ипотечные программы - это такой некий самопиар для банка?

Д.О.: По сути, да.

Л.Д.: Дмитрий, какие Вы можете дать практические рекомендации тем, кто хочет обязательно получить кредит?

Д.О.: Если человек решил решать этот вопрос самостоятельно, то есть, четко решил, что никакими услугами посредников он пользоваться не будет, то нужно обращаться не в один, а в несколько банков одновременно; и получать одобрение не одного, а нескольких банков сразу. И если откажет в кредите один банк - будет решение другого банка.

Ну а лучше обратиться к ипотечному брокеру.
Во-первых, это позволит заемщику воспользоваться теми программами, тех банков, о которых заемщик, зачастую, не знает.
Во-вторых, есть спец. программы для ипотечных брокеров, которые не доступны для клиентов «с улицы», что называется.

Л.Д.: Почему?

Д.О.: Ну, например, есть такая компания, как ПиКвик, которая просто не работает с людьми «с улицы». Она работает с ипотечными брокерами или с риэлторами. То есть, клиент ипотечного брокера или риэлтора может получить кредит, и воспользоваться преимуществами этой компании, а клиент «с улицы» - не может. Но ставки где-то на полпроцента - на процент ниже, чем клиенту были бы доступны в банках, если обращаться туда самостоятельно.

Л.Д.: Может ли ипотечный брокер гарантировать, что у клиента не будет отказа в выдаче кредита?

Д.О.: Такой гарантии ипотечный брокер дать не может, но тут-ведь что получается: ипотечный брокер снижает вероятность получения этого отказа, причем значительно: в 2 - в 3 раза. Почему? Потому что неправильно (с точки зрения банка) оформленные документы, о чем мы говорили раньше - это уже повод для отказа.

Л.Д.: А когда нужно обращаться к ипотечному брокеру: когда будет найдена квартира, на этом этапе?

Д.О.: Конечно, можно в магазин ходить без денег, но лучше сперва позаботиться, чтобы деньги были, а уже затем идти на рынок, подбирать себе квартиру.

То есть, сперва получаем одобрение банка, а затем, когда ясно, сколько денег банк может выдать, можно идти, подбирать себе квартиру.

Л.Д.: Сколько стоят услуги ипотечных брокеров?

Д.О.: Не могу говорить за все компании. В нашей компании, на сегодняшний день, для наемных работников услуги стоят 30 тысяч рублей, если мы говорим о подборе оптимальной программы кредитования/ И,возможно, через какое-то время услуги будут стоить немного дороже.

Л.Д.: Какую выгоду получит заемщик?

Д.О.: А давайте посчитаем:

Для 9 человек из 10, обращающихся в нашу компанию? нам удается найти программу со ставкой хоть на 0,5 - 1% более низкой, чем смог найти для себя сам потенциальный заемщик.

По информации Центробанка, средний размер кредита в Москве – 4 миллиона рублей.

То есть, 1% экономии за год превращается в 40 тысяч рублей.

Но человек пользуется кредитом несколько лет. То есть, когда человек берет кредит лет на 20 лет, человек не будет платить все 20 лет. Средний «срок жизни кредита» - 7 лет. То есть, что получается: 40 тысяч мы можем умножить на 7 и разделить пополам. Почему пополам? Потому что проценты начисляются на остаток долга.

Ну а дальше - простая математика: 40000 х 7 / 2=140000

C одной стороны, 30 тысяч, которые человек платит за услуги, с другой стороны, 140 тысяч экономии, которые человек получит за счет обращения к ипотечному брокеру.

Причем, 40 тысяч вернутся в течение первого года, ну а остальное - та экономия, которую человек получит за срок пользования кредитом.

Ну а пользоваться услугами ипотечного брокера или не пользоваться - каждый решает сам.

Л.Д.: Итак, что клиент получает, обратившись к ипотечному брокеру?

1. Увеличивается вероятность получения кредита
2. экономится время
3. экономия денег

Так?

Д.О.: Ну да. Совершенно верно!

Л.Д.: Огромное спасибо. С Вами был Дмитрий Овсянников, генеральный директор компании «ИПОТЕК. РУ»

До свидания!

Д.О.: До свидания!