Ставки по ипотечным кредитам: рост или падение?

Что происходит с процентными ставками по ипотечным кредитам

Последнее время в прессе всё больше статей о том, что банки повышают (или понижают) процентные ставки. Причём зачастую, одни издания пишут, что процентные ставки банками повышаются, другие издания пишут о том, что банки ставки понижают. И в тех, и в других изданиях приводятся цифры: на сколько такой-то банк повысил/понизил процентные ставки, приводятся мнения банкиров, аналитиков, риэлторов и кредитных брокеров.

Так что же происходит с процентными ставками?
Чтобы в этом разобраться, давайте решим: о каких ставках идёт речь, что нас интересует: средние ставки по рынку или те ставки, по которым банками происходит выдача кредитов? А это, как говорят в Одессе - «две большие разницы».

Приведу пример. Цифры (с Вашего позволения) возьму «с потолка»:
Некий банк выдаёт кредит под 14% годовых в рублях. Другой - под 34% годовых. Средняя ставка (для этих двух банков) - 24% годовых.
Так?
Но кто будет брать ипотечный кредит под 24% годовых? И тем более, не будут брать кредит под 34% годовых.
Есть ставка 14% годовых, есть 15%, 16% - вот по этим ставкам люди кредиты и берут. А ставки выше 19 - 20% годовых являются «заградительными», мол: «Мы готовы выдать кредит, но по таким ставкам, по которым Вы сами брать не захотите».
Почему банки устанавливают заградительные ставки - об этом мы обязательно поговорим, но не сейчас.
А сейчас давайте определимся, по каким ставкам происходит выдача кредитов?
В долларах США или евро ставки таковы:
- от 8% годовых - плавающие ставки, которые получаются как LIBOR+%%;
- от 10% годовых - фиксированные ставки.
Верхняя граница для ставок в валюте - примерно 15 - 16% годовых: случаи выдачи ипотечных кредитов под более высокие процентные ставки бывают, но очень редко.
В рублях РФ ставки - от 13,5% годовых и примерно до 19 - 20%.
В названном мной диапазоне ставок: от 8 до 15% годовых в валюте и от 13,5 до 18% годовых в рублях, в Москве выдают кредиты примерно десяток банков. Этого количества банков - вполне достаточно, чтобы основная часть потенциальных заёмщиков могла бы подобрать себе подходящую кредитную программу.
Ставки выше 20% годовых можно считать «заградительными»: они хоть и декларируются многими банками, но случаи выдачи кредитов по таким ставкам - единичные.

Ставки, как элемент PR

Основное правило PR звучит так: «Не важно, что о тебе говорят, важно, чтобы говорили». Как думаете, если банк снизит процентную ставку на 3 процентных пункта, будут о нем говорить?
А если повысит процентную ставку? - тоже будут говорить.
И вот банк заявляет о грандиозном снижении процентных ставок, аж на целых три процентных пункта! Было - 25% годовых, стало - 22% годовых. И даже не в валюте, а в рублях!
Какой резонанс в прессе!
Другой банк декларирует снижение на 5, а третий - на 7 процентных пунктов!
Но давайте подойдём к информации критически, прочитав её, что называется, «между строк»: ставки выше 20% годовых (при ипотечном кредитовании) - заградительные, при таких ставках массовой выдачи кредитов не происходит. Другими словами, банк НЕ выдавал кредит под 25% годовых, теперь снизил ставки, чтобы... НЕ выдавать кредиты под 22% годовых.
Причём, банк может быть и хочет выдавать кредиты под 22% годовых, да очередь из заёмщиков за такими кредитами что-то не наблюдается.

А что происходит со ставками, по которым реально происходит выдача кредитов?
Эти ставки росли примерно до конца прошлого года; после Нового года - начали снижаться, и снижались примерно до марта. С марта этого года ставки, по которым происходит выдача кредитов (и банки - выдают, и заёмщики хотят брать) - достаточно стабильны: не растут, но и не падают.