Полная стоимость кредита

Формула для расчета полной стоимости кредита рекомендована Центробанком.

Формула достаточно сложная, но на основе этой формулы мы сделали ипотечный калькулятор, каклькулятор, который позволяет расчитывать платежи заемщика, позволяет смотреть, сколько человек заплатит по кредиту, с учетом всех сборов и комиссий.

Этим ипотечным калькулятором давайте мы и воспользуемся.

Для наглядности рассмотрим один пример: сравним кредитные программы двух разных банков.

По кредитной программе одного банка у нас будет процентная ставка в размере 13% годовых и не будет комиссий за снижение процентной ставки (а что: в банках и такая комиссия имеется); 

По кредитной программе другого банка процентная ставка будет 12% годовых, то есть на один процентный пункт ниже, но у заемщика будет комиссия за снижение ставки по кредиту в размере 4%. 

В обоих случаях у нас будет оценка  в размере 5000 рублей, а также страховка:

страховка в размере 1% от размера остатка долга, увеличенного на 10% 

а также будут другие дополнительные расходы: расходы за гос. регистрацию, на нотариальное удостоверение, на подготовку договора и т.д.. В общей сложности эти дополнительные расходы составят 30 тысяч рублей.

Давайте посчитаем полную стоимость кредита.

Для этого мы заходим на сайт www.ipotek.ru

Нам потребуется ипотечный калькулятор. 

На сайте калькулятор ипотеки находится немного в другом месте, чем другие кредитные калькуляторы.

Кредитные калькуляторы находятся здесь: http://www.ipotek.ru/kreditny_kalkulatory.php, 

А ипотечные калькуляторы находится вот здесь: http://www.ipotek.ru/ipotechniy-kalkulator.php.

Переходим на страницу с ипотечными калькуляторами. Что мы видим?

Видим как-раз тот самый калькулятор.

«Тип платежей: аннуитетный».

Большинство банков используют аннуитетные платежи, ну и буквально парочка банков, где сейчас есть дифференцированные платежи. 

Размер кредита 4 миллиона рублей (когда-то я это значение вводил, и поэтому у меня тут же всплывает подсказка);

Процентная ставка: 13% годовых;

срок кредитования - 20 лет. 

страховка - 1% от остатка долга, увеличенного на 10%, платится страховка каждый год,

постоянных комиссий, которые платятся раз в месяц у нас нет;

Стоимость оценки у нас 5000 рублей (по условию), 

комиссии за снижение процентной ставки - в данном случае у нас ее не будет;

аренда банковской ячейки - мы ее не учитывали, мы ее включили в другие разовые комиссии;

и другие разовые комиссии у нас составляют 30 тысяч рублей. (Только обращаю внимание: не «30000% от размера кредита», а «30000 рублей».
Если оставите как было «30000 %», калькулятор, в этом случае. просто зависнет: он будет очень-очень долго пытаться посчитать это значение. которое получится. Поэтому смотрим внимательно, какие данные мы вводим.

И дальше жмем «расчитать и добавить для сравнения».

Что мы видим: 

Справа вверху таблица: 

всего зачислено: 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек. 

В погашение долга - 4 миллиона: это понятно: их мы брали - их и возвращаем. (Во как: 4 миллиона взяли, а  12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек отдали банку. То есть отдали банку (в виде процентов заплатили) вдвое больше, чем взяли в виде кредита. Но, как есть - так есть).

страховка у нас составляет 632 тысячи 914 рублей и 41 копейка.

Ниже мы видим большую таблицу с данными.

В ней видно, сколько денег платит заемщик каждый месяц по кредиту, сколько из этого платежа идет в погашение долга, сколько денег из месячного платежа заемщика идет в уплату процентов. Также мы можем видеть, сколько остается человеку заплатить после того, как он внес ежемесячный платеж.
Если человек вносит деньги в счет досрочного погашения, их можно проставить вот здесь, и тогда здесь будет будет значение после того, как человек внес и плановый платеж, и внес досрочное погашение.

Но нас сейчас это все не очень сильно интересует. Нас интересует вот это значение: пролистываем в самый низ таблицы, нас интересует «полная стоимость кредита»: 15 целых и 33 сотых процента годовых.
Давайте запомним это значение, оно нам еще пригодится.

Закрываем вкладку с расчетами.

Теперь в ипотечном калькуляторе мы поменяем значения: процентная ставка - 12% годовых, срок кредитования как и был 20 лет, так и остается. Стоимость оценки, страховки - ничего не поменялось, только появилась комиссия за снижение процентной ставки - 4% от суммы выданного кредита.

Опять жмем «рассчитать и добавить для сравнения».

В этом случае у нас получилось: 12 миллионов 009 тысяч 469 рублей и 14 копеек.

То есть как вы видите, нам выгоднее заплатить комиссию за снижение процентной ставки, и пользоваться кредитом по более низкой процентной ставке. 
И в этом случае мы на полмиллиона меньше заплатим банку денег, чем в первом случае.

то есть не смотря на комиссию, программа с более низкой процентной ставкой оказалась выгоднее.

Смотрим полную стоимость кредита. также пролистываем в самый низ страницы. Полная стоимость кредита - 14,98% годовых, то есть, полная стоимость кредита оказывается чуть-чуть поменьше, чем в первом случае.

Банки расчитывают полную стоимость кредита исходя из того срока, на который заемщик кредит берет.

Но на самом деле, подавляющее число заемщиков расплачивается по кредиту досрочно.

Предположим, что  кредит мы погасили не за 20 лет, а за 5 лет.

Давайте посмотрим, как изменится в этом случае переплата банку и как изменится полная стоимость кредита, выраженная в процентах.

Можно было бы проводить расчеты более точно: подставляя в калькулятор ипотеки цифры денежных сумм в счет досрочного погашения, в те месяцы. когда мы производим это самое досрочное погашение. Ночтобы не запутаться и  я просто поменяю срок кредитования: вместо 20 лет поставлю 5 лет.

Но чтобы не запутаться, и для наглядности, чтобы было более просто, я сделаю немножко по-другому. Я изменю срок кредитования: вместо 20 лет подставлю 5 лет.

Ну и опять жму «расчитать и добавить для сравнения»

Что мы видим?

Мы видим, что «всего зачислено»: 5 миллионов 818 тысяч 553 рубля и 80 копеек. Из них в погашение процентов пошло 1 миллион 338 тысяч 667 рублей 44 копейки. То есть переплата банку, в данном случае, намного-намного меньше.

Посмотрим полную стоимость кредита: ого, полная стоимость кредита - 

А полная стоимость кредита - 16 целых и 78 сотых % годовых. То есть переплата у нас значительно меньше, а полная стоимость кредита у нас больше.

Теперь давайте посчитаем последнее значение: у нас процентная ставка по кредиту будет 13% годовых, срок кредитования - так и остается: 5 лет.

Что у нас меняется?

У нас исчезает комиссия за снижение процентной ставки. 

Опять жмем «расчитать и добавить для сравнения».

Что мы видим?

Мы видим: всего зачислено: 5 миллионов 782 тысячи 331 рубль и 24 копейки. 

Полная стоимость кредита у нас составляет 15 целых и 77 сотых % годовых.

Подведем небольшой итог:

1. Когда банк рассчитывает полную стоимость кредита, он не знает: будет ли заемщик проводить досрочное погашение кредита или нет.
   Также банк не знает, за какой срок заемщик кредит погасит: за 5 лет, за 10 лет, или вообще не будет производить досрочное погашение кредита.
   А потому, полная стоимость кредита рассчитывается исходя из срока, на который заемщик берет кредит.
   Но, как мы знаем, 9 из 10 заемщиков погашают кредит досрочно.
   Следовательно, посчитанные банком данные, для подавляющего большинства заемщиков оказываются не верными.
2. Можно заметить, что с уменьшением срока кредитования увеличивается значение полной стоимости кредита. То есть, ориентируясь на полную стоимость кредита, казалось бы, выгоднее взять кредит по которому процентная ставка ниже. о более низкая процентная ставка - при большем сроке кредитования. На самом деле выгоднее расплатиться по кредиту досрочно, потому что в этом случае, значительно меньше денег будет отдано за пользование кредитом.
3. Предлагаю взглянуть на полученные данные.
   Жмем: «Сравнить».
   Что мы видим?
   Мы видим табличку. У нас процентная ставка 13% годовых, во втором случае - 13%.
   При большем сроке кредитованиячто нам было выгоднее заплатить комиссию, и пользоваться кредитом по более низкой процентной ставке.
   Но если заемщик пользуется кредитом не 20 лет, а 5 лет, то эта программа, по которой процентная ставка 12% годовых и нужно заплатить комиссию за снижение процентной ставки, оказывается менее выгодной, чем та кредитная программа, по которой процентная ставка выше, но никаких комиссий платить не нужно.
   Но банк рассчитывает полную стоимость кредита исходя из того срока, на который кредит выдан, что оказывается не верным в 90% случаев, потому что большинство заемщиков погашают кредит досрочно.

Так как же все-таки выбрать наилучшую программу кредитования?

Даю несколько рекомендаций:

1. Нужно подумать, за какой срок Вы реально в состоянии погасить кредит.
2. И в кредитный калькулятор подставлять тот срок, за который вы по кредиту в состоянии расплатиться, а не тот срок, на который Вы берете кредит.

Еще одна рекомендация: Не считайте полную стоимость кредита: этот показатель «ни о чем», эта величина собьет Вас с толку, и не позволит выбрать наилучшую программу кредитования.
Что нужно считать?
Нужно считать ту переплату, которая у Вас по кредиту будет. В этом случае Вы лучше сможете выбрать кредитную программу:
Посчитали, сколько денег Вы заплатите в одном случае, одному банку, по одной кредитной программе (с учетом всех сборов и комиссий),
посчитали, сколько денег Вы заплатите по другой программе, другому банку (опять же с учетом всех сборов и комиссий),
сравнили размер переплаты и выбрали наилучшую программу кредитования: пошли в тот банк, где сумма переплаты будет меньше.

Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк», если есть вопросы по ипотеке - задавайте их на форуме портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски». Ну а если интересует тема ипотеки - подписывайтесь на наш видео-канал на Ютубе: узнаете много полезного.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

До свидания!