Продажа кредитов

Здравствуйте. С вами я, Дмитрий Овсянников.

Вопрос с нашего видео канала на YouTube: «Дмитрий расскажите о продаже банками ипотечных кредитов. Например, Сбербанк продает кредиты некой организации. При этом ипотека, как бы, остаются в Сбербанке.
Какие подводные камни могут быть и чем это может грозить?»

Ну какие подводные камни могут быть?

Чтобы ответить на этот вопрос, и вообще почему банки продают кредиты другой организации, давайте немножко посмотрим, как работает банк.

Банк - он деньги не печатает, но, тем не менее, деньги в банке есть.

Это - собственные деньги банка. Но их, как правило, небольшая часть (сравнительно небольшая). А основную массу денег составляют накопления граждан, ну и те деньги которые организации (различной юридические лица) разместили в банке.

У денег есть определённые стоимость. Банк за то, чтобы в нём размещали деньги (допустим, вкладчики) платит вкладчикам проценты по вкладам. Это - известно, но не интересно. Интересно другое: что банк этими деньгами может пользоваться. Пользоваться, как своими: выдавая их в виде кредитов.

То есть: один вкладчик принес деньги,  второй вкладчик принес деньги, третий вкладчик принес деньги,...

Банк эти деньги взял, и отдал виде кредитов.

А теперь представим ситуацию, что в банк пришли вкладчики, и стали требовать свои деньги обратно. Банк - банкрот он не может вернуть деньги, если все 100% принесенных ему денег раздал в виде кредитов. Значит, банк может пользоваться только частью денег. Принесли ему допустим («с потолка» цифру возьму), миллион рублей. Полмиллиона он оставил (а вдруг вкладчики придут за своими деньгами), а полмиллиона раздал в виде кредитов.

И у банка головная боль: полмилиона лежит, не «работает», а проценты он платит с целого миллиона!

Как как заставить вот эту вот денежную массу работать?

И банки нашли выход: они давно стали друг другу давать деньги в долг. (ну и брать, соответственно, в долг).
Причём, банк одновременно может, как бы и получать деньги от банка, и выдавать кредит другому банку.
Почему?
Потому что получает он по более низкой процентной ставке, а сам отдаёт в долг по более высокой процентной ставке.

Когда банк выдает кредит, то делает он это для того, чтобы заработать. Заработать дополнительные деньги, как правило, в виде процентов.

Но кредиты - разные: по одному кредиту процентная ставка, допустим, 10% годовых, по-другому - 12%, по третьему - 15%. Разные цели, разные заемщики, разные задачи. Банк, естественно, старается разместить деньги по максимально выгодным условиям.

А теперь, смотрите что происходит: допустим, банк выдал кредиты (ипотечные кредиты) под 10% годовых.

А тут приходит заемщик - какой-нибудь металлургический комбинат, который говорит: «Банк, мне нужно очень много денег: закупаю, там, станки и оборудование, и я готов у тебя взять кредит под 20% годовых.

Что делает банк? Ему нужна ликвидность, ему нужны денежные средства. Но эти денежные средства связаны ипотечными кредитами: они в ипотечных кредитах.

Что делает банк? Банк находит другого кредитора и говорит: «Слушай, давай я тебе вот портфель, кредитный портфель продам ипотечных кредитов. Я их на протяжении года собирал. Ты будешь пользоваться этим кредитным портфелем, и получать проценты. То есть ты у меня этот кредитный портфель купишь.

На что другой банк говорит: «Естественно, мне это интересно».

Таким образом, наш банк получает деньги, и может их разместить под более выгодные условия.

Продажей кредитов (ну и, соответственно, покупкой) занимается разные банки, разные кредитные организации и в нашей стране, и за рубежом, в том числе и частные лица этим занимаются, иногда...

Поэтому, когда заемщик берет в банке кредит, то может оказаться такая ситуация, как в нашем примере: что брал человек кредит в крупном надежном банке (как ему кажется), а через какое-то время его кредит оказался в другой организации, возможно даже в другой стране.
Брал кредит в российском банке, а оказывается, что его деньги уходят в какой-нибудь оффшор. Бывает.
Бывает, и достаточно часто: и Сбербанк продает кредиты, и ВТБ24 продает кредиты, и множество других банков продают кредиты, портфели кредитов, для того, чтобы привлечь денежные средства, которые нужны для выдачи новых кредитов на более выгодных для банка условиях.

Что может сделать заемщик в такой ситуации?

Ну на самом деле, вариантов у заемщика немного: он может только узнать о том, что его кредит продан какой-то другой организации. Всё.
Согласия заемщика никто не спрашивает: по законодательству, такое согласие не требуется.

Поэтому, если вы взяли кредит в одной крупной организации, а потом ваш кредит оказался в другой организации (с которой вы хотели бы дел не иметь) - извините: получайте удовольствие: выбор не представляется.

Максимум, что вас должны - это уведомить, что кредит продан другой организации.

Чем вам это грозит?

Ну если вы исправно платите по кредиту, то ничем: в конце концов: кто кому деньги даёт?
Если банк выдал деньги мне и с банком что-то случается, то это - проблемы банка. А не мои. Но у меня, соответственно, деньги. Изменить процентную ставку в худшую сторону банк (новый банк) не может.

Исходя из сказанного выше, меня удивляет ситуация, когда люди выбирают большой, крупный, надежный банк, даже если в нём процентные ставки выше, чем в других банках.

Почему?

Потому что выбрав крупный банк (сегодня и сейчас), через год вы можете оказаться где угодно: ваше мнение, ваше согласие на такую продажу кредита, никто спрашивать не будет. Максимум, вас уведомят о том, что ваш кредит продан, и теперь вы платите не большому и крупному банку, а какой-нибудь маленькой организации, зато оффшорной.

Спасибо за внимание.
С вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости - задавайте их. Подписывайтесь на наш видеоканал. Ну и ставьте «лайк», если видеосюжет понравился.

До свидания.