И снова о просрочках

Как банку уменьшить число «технических просрочек» со стороны клиентов

Ну вот, только вчера писал о просрочках по кредиту, о том, как их избежать, как вдруг сегодня был звонок из моего банка-кредитора: «У Вас - просрочка: погасите!»
Как так? Не может быть?!
Оказалось: может.
Но обо всём по-порядку.

Я сам уже брал кредит в 2005 году, своевременно погасил. Квартиру купил, налоговый вычет - получил. Так что новый кредит и новую квартиру оформили на жену: пусть она теперь налоговый вычет получает. По прежнему кредиту все платежи я осуществлял сам. Жена знала, что в нужный момент на счету окажется нужная сумма денег. Но вносил деньги на счёт я, не «напрягая» жену.
Тут появилась задача купить квартиру для моих родителей. Родители - пенсионеры, кредит им не дадут. А если оформить кредит на меня или на жену, да и квартиру купить на кого-либо из нас - всё возможно.

Кредит взяли в Сведбанке, под залог имеющейся в моей собственности квартиры.
Заёмщиком по кредиту является жена, новую квартиру - оформили на неё, значит - и платежи осуществлять ей (хоть и из нашего общего кармана).
Словом, 11 июня должно было быть очередное списание, а для этого, до 14:00 на счету должны были оказаться деньги. Но жена принесла деньги в банк в 16:35.
Всё: просрочка обеспечена.
12 июня - праздник, затем - суббота, воскресенье. Словом, первый рабочий день - понедельник.
Узнав о просрочке - тут же, без лишних слов и эмоций побежал в банк, чтобы погасить долг.
При ежемесячном платеже $2608, за три праздничных дня мой любимый, «штрафожадный» Сведбанк насчитал $16 штрафа: не много, но не приятно.
Ну, как не допускать просрочек впредь, - понятно.
Но интересно другое: неужели банкам выгодны «технические просрочки»? А если не выгодны, то как можно число этих просрочек уменьшить?

Подумав минут 10, придумал несколько простых мер, которые могут позволить банку (любому банку) значительно уменьшить число «технических просрочек» со стороны клиентов.

За основу беру свой кредитный договор. Итак, там сказано в частности: «Необходимую для оплаты платежа сумму средств Заёмщик должен внести на Счет Заёмщика не позднее 14 часов 00 минут даты платежа». Вопрос: как часто заёмщик читает свой Кредитный договор?
По себе могу сказать: только в день подписания.
А потом?
А потом кредитный договор убирается подальше, берётся график платежей, и в соответствии с графиком платежей вносятся платежи: в дату, указанную в графике платежей, в... какое время?
Так в том-то и дело, что на графике платежей не указано время, в которо нужно вносить платежи!
Отсюда, мера первая:
В графике платежей печатаем жирненько, на каждой странице, простую фразу: «Очередной платёж должен быть внесён не позднее 14 часов 00 минут даты платежа»
Цена вопроса для банка?
Несколько копеек: ровно столько, сколько стоит порошок в картридже принтера, потраченный на написание этой фразы.

Мера вторая:
Пришёл заёмщик в банк. Операционист(ка) видит, что заёмщик пришёл на несколько минут позже времени списания, а значит, списание денежных средств произойдёт в следующий операционный день, и зачит, заёмщику, внесённых им денежых средств, может не хватить.
Что можно?
Можно просто сказать об этом заёмщику: пусть раскроет карман шире, достанет немножко денежек (на уплату штрафа за 1 - 2 дня) и не копит долги дальше, и следующий операционный день - не окажется для заёмщика днём «неприятных сюрпризов».
Цена вопроса для банка? Ну видимо, «упущенная выгода» в виде штрафов. Но зато - «респект и уважуха» со стороны заёмщиков.
К тому же, тем самым, можно экономить время сотрудников банка, которые вынждены обзванивать заёмщиков, и оповещать, что у тех появились пророчки, и объяснять, по какой такой загадочной причине заёмщикам начисляются штрафы.

Мера третья:
Организовать вклады для заёмщиков, на которых заёмщики могли бы размещать денежные средства, но не по ставке «до востребования», а по ставке на 1 - 3% меньшей, чем ставка по кредиту. Тогда заёмщику будет выгодно вносить деньги на вклад в своём банке-кредиторе, а не хранить их в другом банке. На вкладах у заёмщика будут копиться деньги и, если что, с этого вклада деньги смогут списываться в счёт ежемесячного платежа по кредиту.
Цена вопроса? Как мне кажется, от такой меры банку будут только плюсы: деньги со вкладов могут использоваться банком для выдачи новых кредитов.

«На словах», банки заинересованы в том, чтобы у их заёмщиков не было просрочек по кредитам. Но заинтересованы ли они «на деле»?