Рефинансирование и материнский капитал | ipotek.ru

Как материнский капитал может помешать рефинансированию кредита

Материнский капитал - помеха рефинансированию кредита.
Вы не знали?
Теперь знайте.
И, если у Вас есть ипотека, радуйтесь, если Вы еще не успели воспользоваться материнским капиталом.

Материнский капитал - помеха рефинансированию

Просмотров видео: 12946

Материнский капитал - помеха рефинансированию

2017-08-04 00:08:16 Материнский капитал - помеха рефинансированию true //www.ipotek.ru/image.php?width=500&image=/video/matkapirefinans.jpg&v=5358
Если у вас есть вопросы по ипотеке — задайте их ипотечному брокеруЗадайте вопрос ипотечному брокеру
TEXT.RU - 100.00%

07 августа 2017 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Рейтинг: 4.33 Всего голосов: 12

Здравствуйте.
С вами я, Дмитрий Овсянников.

Хорошая вещь материнский капитал! Использовал его на погашение ипотечного кредита - и создал себе проблемы на ровном месте.

Ситуация:
Есть заемщик. У него остаток долга по кредиту, допустим, 4 миллиона рублей.
Процентная ставка - 15 процентов годовых.

Казалось бы: можно рефинансировать кредит, и платить новому банку по ставке 11% годовых, что на 4 процентных пункта ниже, чем у заемщика сейчас.

То есть разница получается 4 процентных пункта, что при кредите в 4 миллиона рублей, дает экономию за год - 160 тысяч.
То есть вот так вот: снизил процентную ставку рефинансировал, и не доплатил банку 160 тысяч: сохранил для семейного бюджета.

Но заемщик будет пользоваться кредитом не один год, а, допустим, лет десять.

Подставим данные кредитный калькулятор, учитывая что проценты начисляются на остаток долга, и вычисляется по формуле аннуитетных платежей.

Итак: четыре миллиона, 15% годовых.

Смотрим, сколько человек за 10 лет заплатит банку.

А заплатит он банку - 3744000, и даже немножко больше: это только в виде процентов.

Если процентная ставка будет 11% годовых, то при том же остатке долга, заемщик заплатит 2612000.

То есть рефинансирование позволит сэкономить такому заемщику более полутора миллиона рублей за 10 лет пользование кредитом, что в общем-то неплохо.

Но заемщик использовал материнский капитал на погашение части долга, аж целых 453000 рублей: именно такой размер материнского капитала в 2017 году.  
Использовал заемщик - и всё: и новый банк не готов рефинансировать его кредит.
Ну а прежний банк не готов рефинансировать кредит и подавно.

Почему?

Ну потому, что для прежнего банка заемщик это источник дохода. Заемщик платит проценты по кредиту и, соответственно, чем выше процентная ставка - тем больше денег получит банк. Чем меньше процентная ставка - тем меньше денег получит банк.

И, когда заемщик приходит в свой собственный банк, и говорит: «А снизьте-ка мне процентную ставочку, пожалуйста», - то в банке понимают, что заемщик просто предлагает уменьшить прибыль банка. А банку это не нужно.

И поэтому свой собственный банк отказывается рефинансировать кредит своих заемщиков, а новому банку заёмщик не нужен.
Почему?
Потому что он использовал материнский капитал.
А значит, в соответствии с правилами, он должен наделить детей собственностью в той квартире, на которую материнский капитал и был использован.

И как только в квартире появляется доля ребенка (несовершеннолетнего ребенка) то что получается? Что банк должен принять квартиру в залог, в которой есть доля несовершеннолетних детей. А такая квартира в залоге банку не нужна.
Почему?
Потому что дети не обязаны платить по обязательствам своих родителей. И, следовательно, если в квартире будет хоть какая-то доля принадлежать несовершеннолетним детям, значит, если заемщик не будет платить - банк не сможет наложить взыскание на всю квартиру целиком. Он не сможет продать эту квартиру чтобы компенсировать свои убытки.
Часть квартиры, за минусом детской доли - да, пожалуйста.
Но доля квартиры стоит значительно меньше, чем целая квартира, пусть даже это доля почти равна целой квартире. Но это - доля.

И поэтому, такая квартира, где есть доля несовершеннолетних детей, новому банку не нужна.
И поэтому он отказывается от рефинансирования кредита, он отказывается от такого заемщика.

И вынужден наш заемщик платить по ипотечному кредиту по повышенной процентной ставке.

Хотя мог бы сэкономить полтора миллиона рублей, и, если бы не использовал материнский капитал, и не потратил бы на погашение кредита 453000 рублей.

Нет, я не призываю не пользоваться материнским капиталом, ни в коем разе! Всё-таки это деньги, и их нужно использовать.
Только нужно подумать: а когда лучше всего использовать эти деньги?

Вот смотрите: если бы заемщик сперва рефинансировал кредит, а уже на погашение нового кредита использовал материнский капитал - было бы всё совсем иначе. В этом случае, он не должен был бы наделять детей собственностью, в то время, пока квартира находится в залоге нового банка.
Новый банк принял бы эту квартиру в залог, и, соответственно, рефинансировал бы кредит заемщика. И заемщик мог бы получить кредит по более низкой процентной ставке, и платить по более низкой процентной ставке.
И в нашем примере, сэкономил бы себе полтора миллиона рублей.

Но он уже воспользовался материнским капиталом. Зря.

Так вот, дорогие мои, прежде чем пользоваться материнским капиталом, зайдите на консультацию к риэлторам, ну либо к тем людям, кто в этом разбирается. И выстройте стратегию: что вы собираетесь делать со своей недвижимостью в перспективе лет на 10.

И тогда уже будет понятно, когда, и на покупку какой квартиры, и на погашение какого кредита лучше всего, выгоднее всего, использовать материнский капитал. Когда материнский капитал станет для вас помощью в решении жилищного вопроса, а не навредит.

Спасибо за внимание.
С вами был я, Дмитрий Овсянников, и проект «ipotek.ru об ипотеке по-русски»

Если у вас есть вопросы по ипотеке недвижимости - задавайте их подписывайтесь на наш видеоканал, ну и ставьте «лайки».

До свидания.

 
Последние комментарии форума

Обсудить на форуме

 
Maxxim | 30 октября Материнский капитал и рефинансированиеДобрый день! Подскажите, в каком банке возможно получить рефинансирование? Я из г. Красноярска, ситуация с рефинансированием при частичном погашении мат.капиталом абсолютно такая же, как описано было ранее.
Вера Овсянникова | 18 октября Материнский капитал и рефинансированиеРефинансирование кредита, частично погашенного средствами мат. капитала возможно. Ставка по новому кредиту будет в пределах 9-10%% в зависимости от соотношения кредит/залог на день рефинансирования.
Дмитрий Овсянников | 18 октября Материнский капитал и рефинансированиеТакой вариант возможен и в регионах (в регионах присутствия этих банков.Просто я работаю по Москве и Московской области, и есть ли эти банки в Вашем регионе - не знаю.Уточните, в каком городе Вы находитесь и напишите мне на почту: попробую уточнить в банках: есть ли у них филиалы в Вашем городе.

Видео по теме:

 

Как охотно банки дают ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям

Как охотно банки дают ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям

 

Стоит ли брать потребительский кредит перед получением ипотечного

Стоит ли брать потребительский кредит перед получением ипотечного

 

Брать кредит в крупном банке или там, где ставка ниже?

Брать кредит в крупном банке или там, где ставка ниже?