Рефинансирование ипотеки | ipotek.ru

Рефинансирование ипотеки: для чего нужно перекредитование (текстовая версия видео-сюжета)

Видео-ролик Рефинансирование ипотечных кредитов

Корреспондент Лариса Деньгина пытается получить ответы на вопросы: «Что такое рефинансирование (перекредитование), и как оно может помочь заемщику.»?

Лариса Деньгина: Здравствуйте Вы оформили ипотеку в банке, но вас не устраивает высокий процент ежемесячный платеж или валюта, в которой вы взяли кредит. Можно ли переоформить взять на более выгодных условиях? Этот вопрос я адресую генеральному директору ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ» Дмитрию Овсянникову.
Дмитрий, скажите, пожалуйста, что такое рефинансирование? Зачем оно необходимо?

Дмитрий Овсянников: Здравствуйте.
Рефинансирование, или по-русски «перекредитование» нужно для того, чтобы за счет получения второго кредита погасить первый.
Возможности рефинансирования самые разнообразные: с помощью рефинансирования можно:

  • снизить процентную ставку,
  • можно уменьшить срок кредита,
  • можно увеличить срок кредита,
  • можно изменить валюту кредита.

Л. Д.: Казалось бы увеличить срок кредитования или уменьшить срок кредитования - вещи прямо противоположные.

Д. О.: Да, действительно, задачи противоположные. Но и жизненные ситуации тоже противоположные.
Ведь, что, получается: допустим, есть заемщик, который взял кредит на 25 лет. Взял почему на такой большой срок? Потому что у него зарплата была тысяч 50, но он устроился на новую работу, стал получать больше и говорит: «Я не хочу 25 лет платить банку! Почему? Потому что если я погашу свой долг за 5 лет я переплачу банку пол-кредита, если я буду пользоваться кредитом 25 лет, то я верну в банк кредит и 3 кредита сверху, мне это невыгодно! Да, я хочу расплатиться по кредиту как можно скорее, у меня зарплата выросла, следовательно, я хочу изменить условия кредитования, уменьшить срок, с тем, чтобы расплатиться по кредиту, как можно быстрее.»

Другая ситуация: работал человек, получая достаточно большую зарплату, но работа была очень нервной и неинтересной. И тут ему предложили очень интересную работу, но с меньшей зарплатой. Да, у него выбор: либо оставаться на старом месте, где он уже не хочет быть, но тогда платить по кредиту лет 10.
Либо вторая ситуация: ему важно уменьшить платеж по кредиту, и тогда он может переходить на новое место работы не боясь, что он не сможет обслуживать свой долг.
В этом случае, ему выгодно увеличить срок. Да Бог с ней, с переплатой! Лишь бы не возникла такая ситуация, что он останется и без денег, и без квартиры.

Л. Д.: А вот, допустим, такая ситуация: задумал человек заменить несколько кредитов одним ипотечным. Ну, допустим, купил он квартиру, а в квартиру нужна мебель. Взял кредит на мебель. А потом понял, что ему необходим автомобиль. Взял автокредит. В итоге, бегает несчастный заемщик из банка в банк, выплачивает проценты. Не проще ли взять ему один кредит, скажем ипотечный - тем самым заменить эти несколько кредитов потребительских?

Д. О.: Были у меня такие клиенты. Да, действительно удобней все кредиты свести к одному ипотечному. Причем, условия по ипотечному кредиту, как правило, лучше, чем по потребительским. Ну сравните: по ипотеке ставка, допустим, 11, 12, 13% годовых в рублях (в зависимости от подтверждения доходов заемщика, в зависимости от размера первого взноса, от соотношения «кредит/залог»), а по потребительским кредитам процентная ставка от 20 % годовых и выше. То есть, что получается: что заемщик заменив несколько кредитов ипотечным, еще оказывается и выигрыше: он меньше отдает банку.

Л. Д.:Вопросы перекредитования сегодня очень актуальны, особенно на фоне начавшихся разговоров о новой волне кризиса. Изменение валюты кредита сейчас, наверняка, самая востребованная тема.

Д. О.: Это одна из целей, не скажу, что самая востребованная. Что здесь получается: валютные кредиты... Ставка по ним, как правило, ниже, чем по рублевым, и при рефинансировании получается, что человек увеличивает процентную ставку, но он уходит от валютных рисков.
Чем опасны кредиты в валюте?
Заемщик, допустим, взял кредит 100 000 долларов до кризиса, как известно, доллар стоил 24 рубля за доллар.
Следовательно, в рублях его долг составлял 2 миллиона 400 тысяч.
Произошел скачок доллара. Доллар стал стоить 36 руб.
Следовательно, его долг вырос в 1,5 раза, и должен он банку стал 3 миллиона 600 тысяч рублей.
Но точно так же, в 1,5 раза увеличился и ежемесячный платеж заемщика.
То есть, что получается? Что если до этого заемщик тратил на погашение долга половину своей зарплаты, то есть, 50 тысяч, то во-первых, зарплата сократилась, во-вторых, увеличился платеж по кредиту. И жить заемщику не на что, и выбор: или платить по кредиту, или...

Л. Д.:Или?

Д. О.: Или кушать и кормить семью.
Естественно, человек выбирает семью, и не может обслуживать свой долг.

Л. Д.: Если, скажем, нужно снизить процентные ставки? Предположим, клиент увидел в другом банке: вот пожалуйста, ставка ниже... Допустим, пришел в свой банк и говорит: «снизьте мне ставку, а то я уйду в другой банк».

Д. О.: Ну, тут понимаете, что получается: конечно, самое простое – это обратиться в свой банк. Но позиция большинства банков, такая, что: «Кредиты своих клиентов мы не рефинансируем». Причина очень простая: когда банк рефинансирует чужие кредиты, он получает дополнительную клиентуру; когда банк рефинансирует свои кредиты, то получается, что он просто уменьшает процентную ставку своему же клиенту: чем меньше платит клиент, тем меньше получит банк. Зачем банку работать себе во вред.

Л. Д.:Почему?

Д. О.: Тут что получается: что основная проблема - это передача денег из банка в банк. Да, банк не хочет, то есть, первый банк (который выдал уже заемщику кредит) - он не хочет отпускать своего выгодного клиента, который платит ему по повышенной процентной ставке и другой банк выдает ипотечный кредит, но говорит: «Эти деньги я выдам при условии если из первоначального банка-кредитора ты принесешь справку, что они не против рефинансирования». Первичный кредитор говорит заемщику очень просто: «Такие ставки не даем, у нас рефинансирование кредитного договора не предусмотренo...». Да? И тогда новый банк не выдает ему кредит. То есть, вся проблема в передаче денег. Ведь что получается: квартира находится в залоге первого банка. Новый банк готов выдать кредит, но только при условии, что квартира тут же окажется в залог этого банка. И вот эта ситуация: кто-то должен пойти на уступки: или первый банк, которому рефинансирование нафиг не нужно, либо второй банк.

Единицы банков, которые говорят: «Отлично, мы готовы выдать заемщику кредит, что называется, без обеспечения. То есть, мы выдаем деньги, а квартиру заемщик закладывает в банк через какое-то время.» Да, но деньгами уже пользуется, эти деньги пошли на погашение кредита, но таких банков единицы.

Л. Д.: В принципе, обращаться за рефинансированием лучше в другой банк?

Д. О.: «Выбор без выбора»: то есть, если человек хочет снизить процентную ставку по кредиту или изменить валюту кредитования, то лучше ему пойти в другой банк. Но тут же момент какой: любой банк не хочет терять своего клиента, поэтому: мы сначала сходили в другой банк, попросили в нем кредит рефинансировать, и с документами, что новый банк готов это сделать, мы приходим в свой банк. И говорим: «Банк дорогой, либо я от тебя уйду, и ты меня все-равно потеряешь: вот документы, что мне вон тот банк готов кредит дать; либо снизь мне процентную ставку: и тебе, и мне будет хорошо.»

Л. Д.: Есть такие прецеденты?

Д. О.: Есть такие прецеденты. То есть, что получается: банку не выгодно снижать процентную ставку конкретному заемщику.
Почему?
Потому что если он снизит одному, дальше - очередь из 100 клиентов выстроится: и нам тоже, мы тоже не хотим платить много!
Да, но если заемщик проделал определенную работу, сходил в другой банк - банк понимает: ага, этот клиент все равно уйдет от меня! Да, но, когда придут другие 100 клиентов: «Cнизьте нам процентную ставку», - то я скажу: «Отлично, только вы сначала документов добейтесь в других банках ,что вам действительно готовы рефинансировать ваш кредит, а потом приходите: поговорим, может быть снизим.»

Л. Д.:Спасибо, Дмитрий.
Обращайтесь с вопросами на форум портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».
А на сегодня все.
До свидания!

Д. О.: До свидания!

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Рейтинг: 4.67 Всего голосов: 6
Последние комментарии форума

Обсудить на форуме

 
Вера Овсянникова | 01 февраля Рефинансирование под меньшую ставкуКогда рефинансируешься в рубли материальной выгоды не возникает.
Svet | 31 января Рефинансирование под меньшую ставкунет, пришлось остаться в долларах, так переход на рубли был более затратным в смысле ежемесячного платежа.просто снизили процент по доллару, была ставка у меня 11,25%, стала 6,5%.
Вера Овсянникова | 31 января Рефинансирование под меньшую ставкуВы рефинансировались в рубли?

Видео по теме:

 

Семинар по ипотеке. Вопросы из зала

Семинар по ипотеке. Вопросы из зала

 

Возврат процентов при полном досрочном погашении кредита

Возврат процентов при полном досрочном погашении кредита

 

Ипотечный кредит на выкуп последней доли в квартире

Ипотечный кредит на выкуп последней доли в квартире