Как сохранить банк от разорения | ipotek.ru

Банк - «один в двух лицах»: и заемщик, и кредитор одновременно

Как писал Сергей Есенин: «Лицом к лицу Лица не увидать. Большое видится на расстоянии».
Банковским работникам, находящимся внутри банка, трудно иногда увидеть, казалось бы, очевидные вещи, просто потому, что банковские работники пытаются решать проблему, глядя на нее изнутри. В то время, как для того, чтобы найти решение, необходимо посмотреть на проблему со стороны.

Что есть «Банк»?

Да простят меня преподаватели финансовых ВУЗов, если то, о чем я сейчас расскажу, расходится с теорией, которую они преподают на своих лекциях.
Как известно, банк - это кредитная организация. (Тут нет разногласий).
Но принято считать, что банк - это кредитор.
Рискну предположить, что это - не совсем так.
?
Банк выдает деньги, он выдает кредиты. Так почему же он не кредитор?

Задаем самому себе маленький вопрос: «А что, банк деньги печатает? Он их производит?»
Ответ прост: «Нет»!
То есть, своих денег в банках нет.
(За исключением той небольшой части, которую банк получает в виде процентов по кредитам и комиссий, взимаемых с физических и юридических лиц за проведение различных финансовых операций).
Чьими деньгами тогда банк выдает кредиты?
Деньгами других людей и организаций.
В банке находятся на обслуживании счета организаций (на которых имеются деньги), в банках вкладчики хранят свои сбережения, в банках есть заемные средства других финансовых организаций,…
Словом, банк - это финансовый посредник, который находится между теми людьми и организациями, которые принесли в банк деньги и теми, которым банк, в свою очередь, выдал деньги в виде кредитов.

Как финансовый посредник, при сделках с одними (например, вкладчиками) банк выступает в роли заемщика: он у них деньги занимает;
при сделках с другими (людьми или организациями) банк выступает в роли кредитора.
То есть, банк - является кредитором, но только в частном случае, тогда как в общем - банк является финансовым посредником. Банк - «один в двух лицах»: и заемщик, и кредитор одновременно.

Когда банк принимает вклад от вкладчика, проверяет он этого вкладчика?
Нет!
Почему?
А кто кому деньги дает? Деньги - у банка. Если у вкладчика фальшивые документы - проблемы вкладчика: просто деньги свои вкладчик обратно не получит. Так чего этого вкладчика проверять при внесении им денежных средств?

Но когда банк выдает кредит, то он проверяет заемщика «вдоль и поперек», причем, чем крупнее денежная сумма, которую банк выдает в кредит, - тем серьезнее проверка. И тут, любая информация о заемщике имеет значение:
Где работает, в какой должности? Как быстро сможет устроиться на другую работу в случае увольнения? Что за организация, где трудится заемщик, насколько крупная? Кто поставщики: насколько они надежны и благополучны? Кто клиенты? Словом, вопросов - полно. И, один из самых важных вопросов: «А как заемщик выполняет свои обязательства»? Показателем выполнения обязательств является кредитная история заемщика: как заемщик брал кредиты, насколько аккуратно и своевременно платил.
Причем, любая «инсайдерская» информация о заемщике - приветствуется!
Словом, как проверять заемщика - банк знает не хуже меня, и может еще несколько десятков критериев оценки платежеспособности заемщика привести.

Но (и это важно), банк является финансовым посредником, а не только кредитором. А потому, уже перед своими кредиторами, банк выступает в роли заемщика. А значит, банку нужно убедить своих кредиторов в благонадежности: что у банка - имеются средства, чтобы выполнять свои обязательства.
И опять, любая информация приветствуется только уже кредиторами банка.

О чем говорит кредиторам тот факт, что банк начинает требовать от добросовестных заемщиков досрочно этот кредит погасить? О том, что у банка проблемы с деньгами.
Представьте себя вкладчиком: понесете Вы свои сбережения в проблемный банк?
Понесете?
Скорее всего, нет: Вы же не хотите без денег остаться!

Тактика сохранения банка.

Когда заемщик берет кредит в банке, то он пытается убедить банк в своей благонадежности.
Точно так же и банк: должен убедить своих кредиторов в собственной благонадежности и финансовой непоколебимости!

Отказ выдавать кредиты одобренным заемщикам, требование досрочного возврата кредита от добросовестных заемщиков, попытки повысить ставки для заемщиков, получивших кредит,…, все это не говорит о благонадежности банка, и не повышает его оценку в глазах возможных кредиторов банка. Так стоит ли делать то, что не способствует притоку капитала в банк, а способствует его оттоку?

Кому люди верят?
Тому, кто не обманывает.
Кому можно доверять деньги?
Тому, кто надежен, кто не обманывает.
Поэтому, тактика банка должна быть предельно простой:

  1. Одобрили заемщика? Выдайте кредит!
    Если нет денег - раньше надо было думать, и не одобрять. А раз одобрили - надо выдать: доверяют тем, кто выполняет обещанное.
  2. Нельзя повышать ставку по уже выданным кредитам, особенно, если это не предусмотрено кредитным договором. Договор - это соглашение двух сторон, и менять его в одностороннем порядке - не законно.
  3. Нельзя требовать с добросовестных заемщиков срочного возврата кредита: быстрого возврата денег не будет, просто потому, что заемщикам негде эти деньги взять. Если взыскивать деньги через суд - сколько времени пройдет? К тому же, результат иска к заемщикам, которые исправно платят - не очевиден. Но зато очередь из вкладчиков, желающих забрать из банка свои деньги - выстроится достаточно быстро.

И в завершение, небольшая история, которую я уже рассказывал:
В море на подводную скалу налетел корабль, начал тонуть. Люди оказались в воде. Кто-то - пошел на дно, кто-то - барахтается.
С берега на помощь послали вертолет.
Кого будут спасать в первую очередь: того кто ушел под воду или того, кто барахтается?
Ответ очевиден: в первую очередь спасут тех, кто барахтается, а уж потом (если останутся силы и место в вертолете) - будут спасать тех, кто ушел под воду.

Удачи Вам!
Мужества и сил: барахтаться подольше!
Помощь уже на подходе.

Рейтинг: 4.67 Всего голосов: 3

 

Москва, 27 октября 2008 г.

Автор: Дмитрий Овсянников
Источник: Об ипотеке по-русски
Постоянный адрес статьи: http://www.ipotek.ru/spasbank.php

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Ссылки на статью    Вставить в блог