Такая разная ипотека

Дмитрий Овсянников – Директор компании «ИПОТЕК. РУ»

 Ипотека – кабала или благо?

Ипотека – она разная. Для кого-то это инструмент, с помощью которого можно сделать свою жизнь лучше и качественнее, а для кого-то ипотека превращается, действительно, в кабалу.
Кто виноват?
Ну, наверное, тот, кто неумело этим инструментом пользуется.
И сегодня мы также затронем те моменты, как пользоваться ипотечным кредитом, чтобы ипотека не стала кабалой: какие принципы важно соблюдать.

Термин «ипотека» - двоякий. С одной стороны, это кредит.
Что такое «кредит»?
Кредит – это деньги, которые выдаются на условиях возвратности, платности, срочности.
- возвратности – деньги нужно вернуть;
- платности – заплатить за пользование чужими деньгами свои деньги.
- срочности – вернуть деньги в определенный срок.
Как правило, плата за пользование кредитными деньгами, выражается в виде процентов от тех денег, которыми человек пользуется.

С другой стороны, «ипотека» – это залог.
То есть, залог – это буквально «палка-погонялка», которую банки использую в отношении заемщиков.
Для чего?
Для того, чтобы заемщик возвращал свои деньги. Вернее, не свои деньги, а деньги банка, но еще и со своими деньгами, «накапавшими» в виде процентов.

То есть, ипотека – это чужие деньги, которыми можно пользоваться на законных основаниях. На законных основаниях пользование чужими деньгами получается тогда, когда человек соблюдает условия кредитного договора.
Но как только он перестает эти условия соблюдать, пользование чужими деньгами становится не законным.

Банк – партнер ли он для заемщика?

Очень частая ошибка заемщиков в том, что они воспринимают банк как своего партнера. Отчасти это правильно, отчасти это не верно.
Почему?
Потому что банк – кто он?
Он – продавец денег.
Задача любого банка «продать» деньги дорого, точно также как задача любого продавца – продать свой товар дорого.

То есть, задача банка «продать» деньги, чем дороже – тем лучше.
Типичное заблуждение, что банку достались деньги дешево, поэтому он имеет возможность продавать их дешево.
На самом деле, это не совсем так.
Почему?
Потому что, если я, например, банк, и я где-то взял деньги под 5% годовых, теоретически, я легко и просто могу их выдать под 10%, а 5% разницы – положить себе в карман.

Но если я вижу, что мои конкуренты «продают» деньги под 12 – 13 – 14% годовых, зачем мне снижать ставку, зачем мне уменьшать свою собственную прибыль?
Я точно также буду «продавать» под 12% годовых.

Задача заемщика получить кредит по более низкой ставке.
Почему?
Потому что это – его деньги, и чем меньше ставка по кредиту, тем больше денег останется в его семье, тем больше денег пойдет на различные нужды, нужные самому заемщику.

Задача банка – продать деньги дорого. Чем дороже – тем лучше: тем больше он заработает денег.

Задачи у банка и у заемщика – противоположные!