формулы кредитования.

Основные формулы кредитования

Дифференцированные и аннуитетные платежи.
Эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита.

Обычно, когда выбирают банк, многие ориентируются на процентную ставку. Однако, по практике, процентная ставка, декларируемая банком, вряд ли дает представление о действительной стоимости денег для заемщика. Поэтому, для сравнения банковских программ использовалась эффективная процентная ставка, которая учитывала не только те проценты, которые заемщик платит, но и различные сборы и комиссии банков. Но с 12 июня 2008 года вместо термина «эфективная процентная ставка» стали использовать термин «полная стоимость кредита» - Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле расчета полной стоимости кредита, рекомендованной Центробанком. Перейдя по гиперссылке Вы можете ознакомиться с формулой расчета полной стоимости кредита и самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита с помощью кредитного калькулятора.

Стоимость денег для заемщика может отличаться также в зависимости от того, какой способ погашения долга принят в банке: дифференцированные или аннуитетные платежи.

Банк дает заемщику деньги, и эти деньги нужно банку вернуть. Также нужно заплатить проценты за пользование деньгами. Поэтому ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: деньги, на возврат долга банку и проценты за пользование кредитом.

В России используются две основные схемы платежей:

• аннуитетные платежи - когда ежемесячно заемщик выплачивает банку одинаковую сумму денег, которая состоит из возврата долга банку и процентов за пользование кредитом;
   
• дифференцированные платежи - когда заемщик первые месяцы пользования кредитными средствами платит значительно больше, чем последние месяцы. Поскольку при дифференцированных платежах погашение основного долга происходит равными частями, такие платежи также называют равнодолевыми платежами.
  Поскольку при дифференцированных платежах, заемщик ежемесячно платит разную сумму, формула расчета дифференцированного платежа позволяет посчитать размер месячного платежа за конкретный платежный период. При этом общий размер платежей, произведенных заемщиком, будет определяться как сумма месячных платежей.