Вывод созаемщика из заемщиков

Задача: произвести вывод созаемщика из числа заемщиков по кредиту.

Что нужно знать о выводе заемщика из числа созаемщиков, и как это можно сделать?

Текст видеосюжета «Вывод созаемщика из числа заемщиков»

Здравствуйте.
С вами я Дмитрий Овсянников.

Поступил вопрос: «Разводимся. Квартира куплена в ипотеку во время брака. Кредит на двоих: она - заемщик и я - созаемщик. Хочу оставить ей квартиру и выйти из числа заемщиков по кредиту. Как мне это сделать, если банк не соглашается выводить меня из числа заемщиков?»

Ну что могу сказать на этот вопрос? Первое, что нужно сделать - это понять: а может ли банк вывести вас из числа заемщиков.
А может ли супруга одна, без вас, обслуживать ваш кредит? Ведь когда вы два созаемщика а то ваши доходы, ваш совокупный доход идет на погашение долга (часть этого совокупного дохода).

Так вот, для того чтобы банк вывел вас из числа заемщиков, нужно, чтобы доходов оставшегося заемщика хватило на обслуживание долга.

Как это можно понять?

Обычно платеж по кредиту должен составлять не более половины от доходов. То есть, если доход вашей бывшей супруги вдвое больше чем платеж по кредиту, то теоретически вас можно вывести из числа заемщиков.

Что делать, если доходов супруги не хватает?

В этом случае есть возможность ввести кого-то другого в качестве созаемщика по кредиту. Но нужно понимать, что у этого человека будет обязанность платить по кредиту (если вдруг ваша бывшая супруга перестанет это делать), но не будет собственности на заложенную банку квартиру.

Если же доходов супруги хватает на то чтобы одной обслуживать свой долг, а банк отказывается выводить вас из числа заемщиков - можно произвести рефинансирование, и в рамках этого рефинансирования уже изменить состав числа заемщиков. То есть был кредит на вас обоих, супруга берёт новый кредит в новом банке на погашение этого кредита и новый кредит оформляется исключительно на неё, и вы в нём не участвуете.
Но это возможно, повторюсь, только тогда, когда доходов одной только вашей супруги (либо доходов её и какого-нибудь другого поручителя) будет достаточно для того, чтобы обслуживать долг (новый долг перед новым банком).

Еще на что хочу обратить внимание: кредит  - это деньги. И взаимоотношения банка и вас по кредитному договору - это вопросы относительно денег: на каких условиях банк предоставляет деньги. 

Но квартира - это имущество. И когда меняется состав заемщиков по кредиту, то относительно квартиры изменения не происходят (автоматически не происходит). То есть кредит - отдельно, квартиры - отдельно. Давайте «отделять мух от котлет».
И для того чтобы вы перестали быть собственником квартиры, для этого нужно произвести определенные манипуляции:

• либо по вашу долю супруге (бывшей супруге),
• либо произвести развод и раздел имущества через суд и уже по решению суда часть собственности, в этом случае, отойдет супруге,
• либо (если, допустим, супруга является титульным собственником, а вы являетесь собственником постольку-поскольку квартира куплена во время брака) можно составить Брачный договор.

То есть тем или иным образом отказаться от квартиры в пользу бывшей супруги, раз уж ей платить по кредиту дальше.

Но как поступить лучше, каким образом переоформить вашу долю на супругу и когда - об этом лучше разговаривать с грамотным риэлтором, ну или с юристом-жилищником, чтобы не получилось, что долю своей квартиры вы на супругу переоформили, а из числа созаемщиков вас не вывели (и в этом случае получится, что у вас собственности (которая у вас была) уже нет, а обязанность платить по кредиту - присутствует.

Спасибо за внимание.

С вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».
Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости - задавайте их. Подписывайтесь на наш видеоканал. Ну и ставьте «лайк», если видеосюжет понравился.

До свидания.